中国网络金融模式发展现状与阻碍因素,经济师论文

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1、中国网络金融模式发展现状与阻碍因素,经济师论文　　随着金融全球化发展趋势进一步增强，我国金融业已进入X络金融阶段。在这一阶段，随着互联X用户的急剧增多，消费者的X络消费习惯逐步形成，为互联X金融的发展提供了良好的外部条件。X络金融的快速发展，在推进我国利率市场化发展、信息技术革新、满足实体经济发展等方面都发挥着积极作用。　　　　一、我国X络金融发展历程　　结合我国的X络金融，以典型产品和典型公司的诞生作为截点选择的标准，将我国的X络金融发展历程分为这样三个阶段：　　1、第一阶段：1997一1998年，1997年招商银行率先推出了中国第一家X上银行，此后，各家银行相继推出了自己的X上银行，

2、我国X络金融的发展由此开启。　　2、第二阶段：1999一2012年，传统金融机构利用不断发展的X络技术拓展自己的在线业务，2000年2月、8月，中国工商银行分别开通企业X上银行及个人X上银行；同年7月，中信银行作为第一家通过中国金融认证中心认证的银行，开通X上银行服务。1999年6月，阿里巴巴集团成立，开启了电子商务在我国的发展。目前我国比较主流的几家电子商务企业大多成立于2。。。年前后，起初这些电商企业大多从事的是X上销售业务，严格意义上说还不算X上金融。　　3、第三阶段：2013年至今，随着X络技术的进步，移动支付智能终端的普及，金融理财意识的传播，2013年阿里巴巴顺势推出余额宝,

3、其高速的发展瞬间让X络金融众所周知。随即移动支付、第三方支付、PZP、众筹平台等X络金融市场愈发繁荣。　　色出现，通过众筹的方式将社会上闲散的、碎片化的资金收集起来，资金供需双方不再需要银行或交易所等中介机构的撮合，通过X络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，去中介化明显。　　3、移动化。2007年iPh。n。以重新发明的姿态出世，一面市就引发轰动，X络移动化趋势初现端倪。据艾瑞咨询统计，2012年中国第三方支付总体交易规模达12.9万亿元，其中移动支付的交易规模达到惊人的1511.4亿元。在X络金融模式下，终端上只要安装一个金融客户端应用，剩下的就是简单的拇指操作。　　二、X络金融

4、的发展特征　　1、透明化。在X络金融模式下，任何企业以及个人的信息都将会与其他的主体发生联系。交易双方借助X络搜索自己需要的各种信息，这样能够比较全面地了解到个人或者企业的信用和财力情况，这样能够降低交易双方之间的信息不对称程度。而当贷款对象发生违约行为时，X络企业则可以通过降低评级信息和公开违约等方式，来增加贷款对象的违约成本，从这一角度对贷款者形成制约。　　2、去中介化。X络金融的操作机构作为一个筹资平台的角三、我国X络金融模式发展现状。X络化金融机构，是指运用信息技术来对传统的运营流程进行改造，实现经营管理电子化的银行、保险和证券等领域的传统金融机构。　　1、第三方支付模式。第三方

5、支付（Third一PartyPaym。nt）从狭义上来说是指具备一定信誉保障与实力的非银行机构，通过利用计算机、通信和信息安全技术来与各大银行签约，从而在客户与银行之间建成连接的电子支付模式。广义上是指非金融机构自身作为收或付款人之间的支付中介，提供X络支付、银行卡收单、预付卡和中国人民银行所规定的其他支付服务。并不局限于X络支付，而是指线上线下全覆盖，应用场景更丰富以及多样化的支付工具。　　目前央行颁发的支付牌照接近300家，其中民营的超过2了家。由于支付行业的参与者不断增加，资金渠道和市场服务等方面上的差异性日渐减小，支付公司的产品会趋于同质，这就意味着第三方支付企业要不断需找新的创

6、新点。2010年到2013年我国X络金融支付交易规模分别为10104.8亿元、22038亿元、36589.　　1亿元和53729.8亿元。　　2、PZPX贷模式。PZPX贷（即poortopoor）指个人和个人之间的借贷，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。这种借贷不是传统意义上的熟人介绍,而是通过第三方X络平台对资金借与贷双方进行匹配，平台将资金需求的两端联系在一起，借款人通过X站这一平台来找出有出借能力与意愿的贷款人，贷款人通过和其他贷款人一起分担风险，帮助借款人在所有信息中去选择低利率借款。PZPX贷最大的优势在于借款人能够方面快捷的享受贷款。近年来

7、PZP行业迅猛增长，我国PZPX贷平台接近2300家。3、众筹模式。众筹属于外来词汇，翻译自国外cr。oto）的人设计出一种数字货币，即着名的虚拟货币一一比特币（Bitcoin）。比特币和其他虚拟货币最大的不同之处在于其总数量非常有限，从而使其具有极强的稀缺性。该货币系统曾经在4年内少于1050万个，之后比特币的总数量将被永远限制在2100万个。它使用密码学的公式测算来确保一个货币流通量，以此保证各个环节安全，规避通货膨胀。比特币可