保险可以拯救“替罪羊”吗？

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1、保险可以拯救“替罪羊”吗？　　□黄明明王小韦　　近日，看了一篇题为《100多只羊吃葱叶中毒死保险可以拯救“替罪羊”吗？　　□黄明明王小韦　　近日，看了一篇题为《100多只羊吃葱叶中毒死保险可以拯救“替罪羊”吗？　　□黄明明王小韦　　近日，看了一篇题为《100多只羊吃葱叶中毒死这批大葱原计划运往全国》的新闻，文章报道山东寿光几家养羊农户，使用从冷库整理的葱叶喂养，导致羊大批死亡。随后，相关的新闻报道证实，该批大葱在种植环节使用了剧毒农药。看完这组关于农业生产中使用剧毒农药的文章，笔者的心情非常沉重。是啊，这

2、群羊出名了，像“网红”一样出名。这群羊，顶着替罪的名分，踏着替死的节奏，替一群人包括笔者、读者以及许许多多的人去死。在阅读相关文章中，在死羊被处理以后，笔者试图寻找农业保险理赔的信息，但是失望了。　　寿光葱叶毒死羊的新闻，至少可以解读出饲料问题、农药问题和社会治理问题等三层意思。如果这批大葱不是因为替罪羊的“毛遂自荐”，又会导致多少无辜的消费者平白地丧失健康甚至生命。伴随着葱叶毒死羊线索的跟踪检查，可以预料的是，一定会对相应的农药生产、经销甚至监管部门的人员开展问责。对于偶发的事件开展问责，的确可以发挥“

3、小惩大诫，治病救人”的功效，但是，有时候问责的差异性只是表现在同类问题在不同的空间出现，类似的问题在不同的行业出现而已。　　寿光葱叶毒死羊的事件，其危害性类似于若干年前毒奶粉事件、近年来发生的假疫苗事件，已经造成严重的、不可逆的后果，无法用金钱弥补。例如，被毒奶粉致残的孩子，其本人、家庭和社会受到的伤害是不可逆转的，给孩子本人、家庭和社会造成了无法挽回的损失。在善后处理中，的确是对相关责任人员进行了行政、刑事问责，但是事后问责也无法消除悲剧的影响。　　寿光葱叶毒死羊的事件，倒逼社会治理水平的提高。商业保险

4、是社会治理手段中的一种手段，需要依赖、辅助行政手段来发挥作用。从提高社会治理水平和防范风险的角度看，商业保险行业要发挥作用，可以在优化社会理念、促进制度设计、使用保费杠杆等环节主动作为，积极作为。　　一是优化社会理念，突出风险防范。　　按照今年7月份召开的第五次全国金融会议精神，要求金融行业做好服务实体经济、防范风险和深化改革三件大事。具体到保险行业来说，重点是立足保险行业的保障功能，防范、减少风险事故的发生。但是，毋庸讳言，近年来有的保险公司开展业务过程中，偏离了保险行业主航道，过分追求自身的经济利益，

5、开发和销售低保障、高回报的理财型产品，与大多数消费者的保险需求个格格不入。　　回归保险保障功能，保险行业需要提高经营能力，优化风险防范理念，减少风险事故的发生。在寿险领域，联系、配合医疗等部门，积极开展健康教育，从改变人们的饮食、作息等生活习惯入手，培养健康的生活理念；在车险领域，规范车险理赔服务，将竞争依赖的费用比拼，投放到督促、吸引车主遵守交通规则、增加安全驾驶辅助系统的安装上来，减少车祸的发生。在实际生活中，有商业保险机构开展理念教育可能效果有限，但是，保险行业可以组建专门的力量，配合相关行政部门、

6、医疗部门等开展研究、宣传，发挥好辅助功能。比如，商业保险公司在开展农业保险的过程中，协助相关部门开展农药知识培训，也可以减少风险事故的发生，降低保险行业整体的赔付水平，达到保险行业发展的终极目的。　　二是完善制度设计，突出事前问责。　　在依法治国、依法行政和依法经营的背景下，完善制度建设成为一门非常专业的技术活。有的监管制度，从条款设计、条文表述，表面上看非常完备，但是有效性有待提高。比如，按照现行的监管规定，要求校车、大巴、大卡车等营运车辆应当安装电子监控设备，但是，实际安装率是非常低的。而相应的问责，

7、是在发生恶性交通事故以后进行，被坊间称为“马后炮”问责。完善制度设计的问责节点前移，严厉问责没有执行安装电子设备环节。　　在完善制度设计中，与开展宣传理念一样，商业保险公司是“配角”，的确没有主动发言权，但是，可以协助各级安全管理委员会对完善制度提出意见和建议。管理制度的“立改废”是一件非常复杂的系统工程，不可能有一项综合性的制度能够一挥而就，需要很多制度相互配合，构成一个完整的体系才可以发挥作用。例如，减少交通事故的发生，需要综合完善道路监管、机动车监管和驾驶人监管，形成合力共同发挥作用。　　三是立足自

8、身定位，重视保费杠杆。　　保险行业具有经济补偿、资金融通和社会管理三大功能。有的保险公司在开展业务过程中，将保险产品作为吸收资金的通道，淡化了风险管控功能。比如，对于寿光葱叶毒死羊的事件，痴迷于理财型保险产品经营的寿险公司，不要说开展风险防范，就是对这个故事都感到新鲜，新鲜之后也有害怕，又不免认为这是小概率事件。　　保险行业回归保障本位，以保费为杠杆，引导、督促保险消费者能够采取防灾防损的措施，降低风险事故的发生，降低人民群众