买保险保障才是最重要 保单质押贷款慎重用

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1、买保险保障才是最重要保单质押贷款慎重用买保险保障才是最重要保单质押贷款慎重用买保险保障才是最重要保单质押贷款慎重用　　据了解，根据保监会规定，保单贷款的期限一般不超过6个月，目前各家保险公司的保单贷款利率与同期银行贷款利率持平或略高，以目前银行6个月（含）贷款利率为%来看，大部分保险公司执行的标准在%-%之间。业内人士提醒，购买保险产品，保障是最重要的，对于已经贷款的保单，其保障依然有效，但如果出险，其最终的赔偿金额要扣除已经发放的贷款本息。　　“如果您投保我们这款产品，想用钱的时候还可以用保单贷款，最高可以贷到八成，非常方便。”日前，广州的王先生接到

2、了某保险公司营销员的电话，虽然对投保并不“感冒”，但营销员上述这番介绍却让他格外动心。事实上，年中“钱荒”让不少银行都出现了限贷、惜贷，这令其他融资渠道更受关注，有保险营销员就将保单贷款功能作为卖点来吸引客户。调查发现，虽然使用保单贷款比较简单，但并非所有的保险产品都有这一功能。“而且，贷款额度是按照保单的现金价值来计算的，这其中容易造成客户的误解，此前太平洋寿险就曾吃过监管部门的罚单。”业内人士解释称。　　贷款功能：储蓄型保险才有　　市民王先生介绍上周末他接到一位保险营销员的电话，推销一款分红型的寿险产品。“当时我跟他说自己要买房装修，没那么多闲钱买

3、保险。但是对方说，很多做生意的都会买这款保险，因为用钱的时候可以随时用保单贷款，还同时有保障。”王先生表示，上述业务员建议王先生可以把资金投入买保险，一方面可以享受保险的保障、分红等投资收益，另一方面需要用钱的时候又可以贷款。　　据了解，并非所有的保险产品都有提供贷款功能。“能不能贷款最简单的标准是看这款保险有没有现金价值。”广东某寿险公司的营销经理向记者解释说，最常见的两全保险、终身寿险、养老保险、年金保险以及分红保险等具有储蓄性质的保险，在投保一定期限后基本上都可以进行保单贷款。除了上述这些产品外，市民常见的意外险、医疗保险及定期寿险等，一般是没有

4、现金价值的，因此不具备贷款功能。此外，有些保险产品条款中还规定，如果出现保费豁免、垫缴保费或正在申请理赔的保险，也不能办理贷款。　　贷款额度：并非按保费来计算　　“买一份保险，想用钱的时候还能贷出来八成，听上去还不错。”笔者在采访中发现，很多市民与王先生一样，都觉得保单贷款可以满足日常的流动资金需求，这是吸引他们投保的原因之一。　　“与其他贷款相比，保单贷款的额度是变化的，所谓的可以贷到70%-80%，并不是按照缴纳的保费来计算。”上述业内人士解释称，保单贷款是基于保单的现金价值，因此贷款额度最多不超过保单现金价值的80%。“以我们现在卖的一款终身寿险

5、为例，如果是20年期缴产品、第一年缴纳1万元保费，当年累积现金价值不到2000元，这样贷款最多只能贷到1000多元。”他解释称，因为保费要扣除各种费用后才会累积为现金价值，而长期寿险这些产品投保前几年的费用是比较高的。“如果消费者误解了，或者保险营销员误导消费者就会产生纠纷。毕竟两者计算的基数在投保最初几年是相差很大的。”　　笔者查询发现，此前的确发生过保险公司在保单贷款金额上误导消费者的案例。今年8月，福建保监局发布了对太平洋寿险的处罚，调查认定该公司在2012年5、6月份期间，欺骗投保人杨某，将保单贷款描述为按照所交保费的80%贷款，与条款中约定的

6、“贷款金额不得超过保险单的现金价值扣除各项欠款后余额的80%”不符。　　贷款期限：一般不超过6个月　　据了解，根据保监会规定，保单贷款的期限一般不超过6个月，目前各家保险公司的保单贷款利率与同期银行贷款利率持平或略高，以目前银行6个月（含）贷款利率为%来看，大部分保险公司执行的标准在%-%之间。从申请手续上来看，办理保单贷款相对比较简单，一般是在3-6个工作日内就可以放款。“客户只需要带上证件，到我们的营业网点来填表申请办理就可以了。当然必须是投保人本人来办理，不能委托，同时还需要给我们提供本人的银行账户用于放款。”笔者咨询了多家保险公司，都得到了类似

7、的答复。　　“保单贷款是比较简单的，而且如果6个月期限满无法偿还的话，可以申请延期，按照半年期续贷。当然，如果贷款的本息金额已经达到了保单的现金价值，就无法办理了，这个时候就相当于退保处理了。”有业内人士透露，大部分的贷款者如果无法按期还款，一般都是把利息先还上，然后续贷，今年以来办理贷款的客户确实更多了。以上市保险公司最新披露的半年报数据来看，其客户保单贷款的余额都有大幅增加。例如，截至今年6月底，中国人寿的保户质押贷款金额为亿元，比年初增长了逾92亿元。　　截至6月末，中国太保的保户质押贷款金额为亿元，去年底的金额为57亿元，增长了近12亿元，增幅

8、超两成。而新华保险今年6月末的保户质押贷款金额达到亿元，比去年末的亿元，增长了近15个亿，增幅