如何合理选择保险？

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1、如何合理选择保险？如何合理选择保险？如何合理选择保险？如何合理选择保险？　　莫小姐是一名典型的80后，毕业后便在苏州一家台资制造型企业做普通文职工作。她的父母在理财方面颇有想法，这些年一共购买了5、6份保险。然而，每年2万多元的保费却越来越成为一种负累。虽然三个人的家庭年总收入加起来也超过了10万元，但仍觉得支付保费很吃力。　　到了今年，莫小姐一家总算缴清了其中两份保险，但余下的3份保险每年也有1万多元的保费，另外加上母亲今年退休，家庭收入降低到8万元，这三份保险压得全家有点喘不过气来。　　莫小姐这样的例子在现实生活中为数不少，

2、专家说，这部分人群的可取之处在于有保险意识，但是他们欠缺的是衡量自己实际经济的能力。　　其实，买保险与买房是一样的道理，都要量入为出。有恰当的保险保障是必需的，但如果成了“险奴”，工作生活老是“为保险公司打工”，那就不可取了。　　定期给保单做“体检”　　为了有效防止保费支出压力过度，投保者可以每两年或每一年对自己和家人的保单进行“体检”式的回顾，从而发现可能不尽合理的地方。　　至于像莫小姐这样的情况是不是应该退保呢？保险公司相关人员就莫小姐的情况做了一次简单的保单“体检”后发现，由于莫小姐家的保险大都是1999年之前购买的，那时

3、的很多保险返还比例非常高，属于“比较划算”的保险。其中两份已经到期的保险目前已经不构成压力了。　　虽然剩余的三份保险保费较高，但是由于距离缴费期结束只剩两三年了，而且莫小姐个人的职业发展正处于上升期，因此家庭收入预期是向上的，建议咬咬牙坚持缴费完成，这样可以继续持有足额的保障。　　保险理财专家认为，保费的多少要根据自己的家庭储蓄、收入、投保目的等多重因素来确定。一般来讲，家庭年保费支出占家庭收入不宜超过20%，以10%~15%为宜。如果收入较低或特别高的家庭，这个比例可以降到7%~8%。　　买保险其实最主要的目的是为了让这份小小

4、的保单在我们危机的时刻能帮到我们，如果购买保险因此成为生活中另一项沉重负担，那就完全违背了保险的初衷了。所以在购买之前千万要做好计划，别一不小心成了“险奴”。　　中低收入家庭投保“消费型”　　其实，容易成为“险奴”的人群，主要是中低收入者，或是年收入不稳定的人群。他们经济能力有限，或者没有连贯的、稳定的年收入来源，因此一旦投保过量，或是收入中断，续期的保费缴纳就难以为继。　　对于收入不高的家庭或个人而言，想要在自己的经济承受范围之内做好商业保险保障规划，尽量少花保费多得保障，那么在险种选择上，应该偏向消费型产品。　　不少人喜欢购

5、买带有现金返还功能的保险，还有不少人在购买人生第一只保险时总是说“就当储蓄”吧。但带有储蓄或者带有投资收益功能的保险产品，因为要在一定时期后返回投保者现金，因此价格会比较高。　　对于经济能力有限的人们而言，在没有多少钱可用于购买商业保险的情况下，自然是要挑选纯保障的产品。虽然缴纳的保险费会慢慢消费殆尽，最后不能从保险公司拿回一分钱，但你却获得了保险期间内的有效保障，已经达到了“保险”的目的，也就物有所值了。　　我们举例来看，以死亡（无论是疾病还是意外引发的）为保险责任的寿险产品，可分为终身寿险、定期寿险和（生死）两全保险三大类型

6、。终身寿险的保单有现金价值，可用来质押贷款，相当于死亡还给你一笔存在保险公司的钱，有较强的储蓄功能；定期寿险是消费型产品，保障一定时期内的身故利益，过期后就作废；生死两全保险可在保险期间或期满后领回一定的生存金。　　比如，30岁的王先生是一家之主，女儿3岁，夫妻两人每月总收入6000元，每月结余不多，他打算从C公司购买一款寿险类产品。如果他购买一份30万元额度、15年期的定期寿险（选择15年，主要是考虑保障到女儿成年后），只需要每年支付582元的保费。如果他要购买同样30万元保额的该公司一款两全保险，15年的保险期间内每年需缴1

7、7940元，满期后仍然生存则返还30万元，保险期间内死亡也可获得30万元保险金；如果购买该公司的一款终身寿险，缴费15年，每年需缴10500元，身故后家人获得30万元保险金。　　王先生一家目前生活的资金本来就不宽裕，因此没有必要再通过投入一笔较大额的保险资金为将来生活储存。对他来说，选择购买消费型的定期寿险更为合适和经济。　　不要盲目选择高额保险　　曾几何时，购买保险成为都市人们生活中的一种流行和时尚，成为互相攀比的“常规项目”。　　但作为一个理性的消费者，决不会拿保险的额度来互相攀比。尤其是对于经济收入差距悬殊、家庭人员结构不

8、尽相同、家庭资产负债状况有所差别的两个家庭或个体而言，这种比较毫无意义。即便是家庭各方面情况相似，但个体之间的差异，也会导致每个人、每个家庭需要不同的保险产品以及不同的保障额度。　　比如，一个年收入愈50万元的公司高管，妻子为全职太太，并有一个5岁的孩子，他可能