浅析商业银行消费信贷的风险分析

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1、浅析商业银行消费信贷的风险分析及其对策当前，商业银行消费信贷业务随着经济的快速增长得以大力扩展，消费信贷业务作为高收益的“黄金业务”、核心业务，已经成为各家商业银行激烈争取的目标，并逐步成为银行最主要的业务领域和效益来源之一。然而，在大力发展消费信贷业务的过程中，随着规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来。商业银行以效益性、安全性、流动性作为消费信贷的经营原则。但由于目前消费信贷基础设施建设落后，银行消费信贷又存在对象多、范围广、流动性差及期限长的特点，加之风险防范机制不健全，一定程度上给各银行带来了风险隐患。商业银行应加强对消费信贷风险的防范与化解

2、，从而保证在经济快速发展中，使自身的业务开拓和经营效益在安全的基础上得以全面与快速提高。一、消费信贷存在的风险因素（一）尚缺乏个人信用制度的保证。消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险。商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。在美国等西文发达国家房地产融资结构中，消费环节一般占到60%以上。比如，法国1/4家庭靠银行贷款买房，美国70%，日本50%，德国60%的汽车销售量通过分期付款信贷进行的。消费信贷之所以成为人们乐于接受的消费方式，除个人信用制度比较健全外，银行有周密完备的信用网络，借助于计算机等现代化管理手段，建立了一整套信用消费管理体系，银

3、行和商家通过网络可及时了解消费者的信用情况，因而能够迅速确定能否向消费者提供贷款。美国消费者到银行申请按揭购车，银行职员立即将他的“社会安全保险号码”输入电脑，查询以往的消费贷款有无不良记录，查实能按时还款后，立即通知汽车经销商可以为其选车。而我国目前尚未建立起一套完备的个人食用制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况作出正确判断。在消费信贷过程中，各种恶意欺诈行为时有发生，银行采用当面对证或上门察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。

4、比如，浙江省某银行自2001年初开展住房和汽车的消费信贷以来，发现约有15%的借款人根本就没有在银行代扣账户上存钱，如此高的违规比例显然会造成很大的道德风险。此外，一些借款人的由于收入大幅下降或暂时失业等市场原因，无法按期还款，尽管这种情况目前还不多，但随业务扩大，相应的风险将呈上升趋势。（二）银行自身管理薄弱致使潜在风险增大。现在，国内商业银行管理水平不高，更缺乏消费信贷方面的管理经验，对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机管理，难以实现资源共享。通常，仅仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，对个人的

5、信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明，对借款人的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法纪录，有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，导致银行和客户之间的信息不对称。由于现阶段尚未形成一套完善的管理消费信贷业务的规章制度，操作手段相对落后，主要仍采用手工办理，加上从事消费信贷业务的人员紧、网点少，往往不能做到每笔贷款的审查都与借款人当面调查核对，加上一些业务人员素质不高，审查不严，难免有疏漏。同时贷后的监督检查往往又跟不上，一旦发现风险不能及时采取补救措施，致使消费信贷的潜在风险增大。（三）与消费贷款相关的法律不健全。现行法律条款基本上都是针对法人制

6、定的，很少有针对消费者个人贷款的条款，对失信、违约的惩处办法不具体。这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障，对出现的问题往往无所适从。由于消费信贷业务的客户比较分散，均是消费者个人，并且贷款金额小、笔数多，保护银行债权的法规又不健全，特别是在个人贷款的担保方面缺乏法律规范，风险控制难以落实。如汽车消费贷款，国外通行的做法是以所购车辆抵押担保。而在我国购买汽车的单据中，没有一项是出具给银行的，因此汽车抵押给银行后，银行却无法控制过户行为，造成不小的风险隐患。发展消费信贷，个人信用制度的建立是重要基础，而我国个人信用制度、个人破产制度等尚未建立。在实际司法过程中，保护借款

7、人或保证人正常生活，而忽视银行债权法律保护的现象时有发生，也给风险防范造成了一定的负面影响。如消费贷款一般额度较小，而小额债务法院一般不受理，受理了也要付出可观的诉讼费，使银行利益受损。因此，要从法律上对银行个人贷款经营给予必要的保护。（四）借款人向银行多头贷款或透支，导致信代风险上升。目前，银行各部门之间，银行与银行之间缺乏整体的联动机制，使一些道德水准不高的借款人有机可乘，如公司业务部、房地产信贷部、零售业务部、银行卡部等基本上是各自为政、自成体系地办理各不相同的消费信贷业务，且各自都有一套不完整的借款人信息资料，一套核算管理办法和风险控制措施等