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1、相互保险:我国医疗责任保险的发展取向相互保险:我国医疗责任保险的发展取向 ——美国医疗责任相互保险公司的启示 【摘要】责任保险是重要的风险转移工具(AlternativeRiskTansfer,ART),但商业性的保险公司为了追求商业利润往往不 愿承保日益膨胀的医疗风险。美国非商业性的相互保险公司能为医疗风险提供弹性的保险计划,有力的风险管理,多功能的 法律服务,而且低成本运作。我国应以美国医疗责任相互保险为模型,从社会系统工程的角度构建医疗损害赔偿制度。 【关键词】医疗损害赔偿;责任保险;相互保险 【
2、中图分类号】D922.16 【文献标识码】B 【文章编号】1007—9297(XX)01—0030—03 MutualInsurance:orientationfordevelopingmedicalmalpracticeinsurance.LIGuo—wei.mn#oMunicipalInstitutefor HealthInspectionSupervision,Ningbo,China 【Abstract】LiabilityinsuranceisoneofimportantAlternativeR
3、iskTansfers(ART).Fewcommercialinsurancecompaniespro— videinsurancefortheincreasingmedicalriskforthesakeofprofits.Withlowoperatingcost,Americanmedicalliabilitymutualinsurance companiescanprovideflexibleinsuranceprogram,efectivemedicalriskmanagementandmuhifunc
4、tionallegservice.In China,weshouldtaketheAmericannon-commercialmedicalliabilitymutualinsurancecompaniesasmodelandestabishthecom— pensationsystemformedicaldamagefromtheperspectiveofsocialsystemsengineering. 【KeyWords】Compensationformedicaldamage;Liability;i
5、nsurance;Mutualinsurance 医疗风险无处不在,医疗方面做出的决定包含有 某些风险,有时是灾难性的,甚至是致命的风险。民 事法律对医疗伤害索赔的宽容②使医疗风险系数进 一步飙升,并给医疗行业带来经济上忧虑。医疗服务 提供者,作为理性人,开始探索风险化解途径。避免行 为风险的方法是减少行为数量或转移风险。由于回避 救治高危病人,以转诊推脱较大难度的医疗处置等做 法有悖于医疗职业救死扶伤的价值趋向,引入医疗责 任保险转移风险也自然成为应有之道。但面对风险日 益膨胀
6、的医疗行业。以追求利润为目的商业性保险公 司多不愿承保如此集中的风险,愿意承保的保险公司 则在保险合同条款中设置诸多拒赔条款或大幅度提 高保费,以确保自身的经济安全和商业利润,这就打 消投保人的积极性。投保人的减少,进一步限制了商 业性医疗责任保险的生存和发展空间,导致医疗责任 保险在我国至今仍难成气候。㈦因此,我们应该为医 疗责任保险寻求新的出路。或许相互保险制度对我们 的探索有所裨益。基于以上思考,笔者写就此文。 一 、美国医疗责任相互保险公司速写 相互保险(mutualinsu
7、rance)是对同类性质的风险 具有保险需求的“人”,基于互助自保精神建立保险基 金来分散风险,消化损害经济赔偿责任的经济活动方 式。 2O世纪7O年代,美国医疗过失索赔案件的数量 和索赔的金额迅猛增加,商业保险公司承保能力骤然 紧缩,医疗责任险保费剧增,导致全美许多医生因“买 不起保险”InsuranceUnaffordability)或“买不到保险” (InsuranceUnavailability)而回避高难度的医疗服务,甚 至退出医疗服务市场,造成严重的社会问题。[31为了解
8、 决这一问题,互助自保的医疗责任保险公司应运而 生。现在,美国比较著名的有加利福尼亚州的医生公 司(TheDoctorsCompany,TDC)、纽约州的医疗责任 相互保险公司(MedicalLiabilityMutualInsurance Company,MLMIC)、FPIC集团公司、MICA公司等。相 互
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