2021地下保单危及中国保险业

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1、地下保单危及中国保险业　　2月20日，友邦xx公司总经理xxx携家人在.某酒楼就餐时遭一持枪者袭击。.警方怀疑该案件并不是单纯的抢劫案，目前正在从公私两方面调查郑是否与人结仇。　　据.媒体猜测，此次枪击事件有可能与外资保险公司到内地抢单有关。中国内地保险市场巨大，很多在.经营的保险公司都到内地拉客户，就是我们日常所说的“地下保单”，而与港澳相临的珠三角地区一直处于激烈竞争的最前沿。　　地下保单悄然做大　　早在XX年，.寿险总保费中就有近1/3来自内地，折合100多亿人民币，这一惊人的数据引起了业内及管理层

2、的高度关注。从当时起，地下保单就成为热点话题。管理层一再表示要“严厉打击非法销售地下保单活动”，然而地下保单却在禁止声中“茁壮成长”，从内地流出的保费年年递增。　　XX年，一直受到打击的地下保单从“根据地”珠三角和福建沿海地区，经过南京、杭州和上海，进入北京。据《中华工商时报》报道，目前北京地区每天至少有40张地下保单产生，每张保额都在50万美元以上。而且购买保单的都是中高收入人群。　　地下保单不仅在地区和规模上不断扩展，在业务开展过程中也越来越趋向于“合法化”。　　已经购买地下保险的一位钢琴教师告诉《瞭

3、望东方周刊》:“是朋友推荐我买的，我们小区很多人都买了，我们是一起到.交费的，朋友说只要是本人在.签约就是合法的。”　　按照规定，在内地签署投保单、缴纳保费，由推销人员将投保单、保费携带到境外再由境外保险公司签发保单的行为是严重违法的。而内地居民在出境期间，向设在境外的保险公司购买保险，则符合法律规定。因此，组织投保人到.买保险已经成为地下保单规避法律的一种方式。　　随着内地保险市场的开放，外资保险机构纷纷取得在华经营的牌照，居民完全可以在内地购买外资经营的保险，为何仍然要费尽周折到.去购买呢？一外资保险

4、xx公司的保险代理人无奈地告诉《瞭望东方周刊》:“在收益率和理赔率方面，我们的产品完全没办法和境外保单竞争，我们的预期收益率最高在3%-5%之间，而境外保险都在10%以上，甚至达到20%。从理赔率来看，我们大概能达到30%-40%，而境外保险可以达到100%。”　　回报高、保障高、赔付的是外币，这是很多人对境外保险的印象，也是地下保单不断壮大的秘密。所以尽管监管部门三令五申，保险代理人为了高额佣金，投保人为了高收益，还是在不停地销售与购买地下保单。　　监管策略不得不变　　地下保险规模的不断扩大令监管层极为

5、恼火，地下保单绕过国内监管开展业务，是一种“服务走私”行为。一方面，保险资源大量外流给境内保险公司带来严重冲击，另一方面可能会有人利用境外购买保险的做法洗钱，使不法收入“合法化”。　　曾参与保险法司法解释立法工作的郭玉涛律师在接受《瞭望东方周刊》采访时表示，打击地下保单非常必要，境外保险机构未经监管部门批准在境内开展业务，逃避监管和税收，扰乱国内金融秩序，是任何国家都不容许的。而且一旦保单发生纠纷，会涉及国际司法，不能用境内法律保障境内投保人利益。　　政府的态度一直非常明确，早在1999年保监会就发出公告

6、，严禁海外保险机构非法从事保险及中介活动。XX年，广州、深圳、.、澳门四地的保险监管部门联席会议上，.保险业监理处书面承诺，对非法推销境外保单的.业务员进行有效处理。XX年，中国保监会三次下文对“地下保单”的不法销售严令整肃。　　然而一系列的监管措施收效甚微，保监会显得有点力不从心。郭玉涛律师认为，主要因为我国政府无法控制境外机构，它们可以规避中国法律。　　一直以来内地监管机构对付“地下保单”集中在代理人和投保人两方面，一方面打击在境内销售境外保险的代理人，另一方面通过宣传的方式，使投保人了解地下保单的非

7、法性质和蕴含的风险。　　事实已经证明这种策略效果不大，由于销售的隐蔽性及境内居民可以越来越方便地出入.，很难使保险代理人受到法律的处罚。在高收益和高保障的诱惑下，对投保人的“说服教育”也很难起到作用。　　而近期.美国友邦保险的一项决定让人觉察到监管层的策略在改变。今年2月，.美国友邦保险发出内部通知，禁止其保险代理人销售保单给内地客户，无论保单签约地是在.，还是在内地，.友邦将不再向内地客户签发新单。新华网报道，.其他寿险公司也有意效仿友邦的做法。　　尽管目前还只是一家公司的决定，但还是露出苗头，监管部门

8、在设法通过控制境外保险机构，堵住地下保单的“源头”。　　虽说是.寿险公司“主动切断”地下保单，但肯定还是源自管理层的压力。　　在XX年11月中国保监会发布的《严厉打击非法销售境外保单活动的通知》中，保监会指出“对于在境内非法销售境外保单的境外保险机构，将在市场准入等方面作为重要因素加以考虑”。就此，深圳保监局提出，对于严重违反规定的境外保险公司，将取消其在内地再设立分支机构的资格。这意味着如果仍向内地居民销售地下保单，境外保险