加强农村商业银行信贷风险防范措施.doc

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1、加强农村商业银行信贷风险防范措施摘要:农村商业银行作为地方性商业银行，基于农村信用的合作为基础并融合了现代股份制的企业发展模式，作为最基本的资产业务，信贷业务为银行带来大量资本收益的同时，也给银行带来巨大的信贷风险。笔者从商业银行信贷风险的概念入手，解析商业银行信贷业务存在的主要问题并提出解决对策。关键词:农村商业银行;信贷风险;防范措施1.强化风险防范意识江西省农村商业银行要加强商业银行信贷防范工作，就要提升管理层及一线信贷工作人员的风险防范意识，主要通过重视信贷风险防范、加强员工风险培训、完善管理激励手段几个角度强化风险管理意识，现就这几个层面进行阐述和

2、分析:1.1重视信贷风险防范江西省农村商业银行需要在观念层面给予信贷风险防范工作更多的重视，要让商业银行和银行的广大员工充分认识到信贷风险防范的重要性，降低商业银行和其员工对于防范信贷风险的抵触心理和情绪，让银行职员们在工作中以信贷风险防范规则去要求自己。江西省农村商业银行要想让信贷风险意识扎根人心，需要不断创新宣传和贯彻执行的方法，不仅要有常规的宣传方法，还需要增强宣传的互动性，最重要的是银行领导要以身作则，起到带头作用，充分发挥示范的价值，从而让信贷风险的重要性得到普遍的认可。1.2要加强员工风险培训江西省农村商业银行应通过定期开展员工培训的方式，让科学

3、信贷风险管理理念植根于员工的内心，形成职业习惯。银行最好从外部聘请信贷风险防范相关专业人员来举办信贷风险管理相关讲座。除了讲座培训模式之外，还可以引入讨论培训模式，开展头脑风暴式讨论，通过不断的讨论来进行加深对于信贷风险管理认识，形成更科学的信贷风险理念。1.3完善管理激励手段5江西省农村商业银行信贷风险意识提升方面需要用好一个重要手段———激励手段。激励手段主要通过两个层面来强化信贷员的风险防范意识，一方面要合理控制贷款绩效制度，适当降低信贷额度的绩效比重，提升收息率比重，从而让信贷员将注意力集中在现金流更好、能够持续经营的民生类行业中，从源头降低贷款的风

4、险;另一方面要提升不良率、预期等负面指标在绩效评级的权重，对出现问题的贷款要提升惩处力度。管理层亦是如此，在对管理层业绩考核时，要避免传统的粗放式考核，仅仅将贷款体量和收息额作为主要衡量标准，提升对贷款质量相关指标的权重，改粗放为精细化运营，从管理层将贷款风险防范意识贯彻到全行工作中。2.提高对贷前调查、贷后管理工作的重视程度江西省农村商业银行必须要对客户资信调查加大重视力度，必须严格开展贷前调查、贷后管理工作，争取最大限度的避免风险。在贷款前对于客户资信调查的相关工作，江西省农村商业银行必须要着重处理好以下问题:2.1全面了解资信调查对象及其内容资信调查必

5、须要做到全方位的分析。在客户资料搜集过程中要注意信息的可信度和有效性，对于搜集的各种资料进行严格筛选和分析，只有效度没有信度的资料会使工作人员进入审核误区，因此要对搜集的信息进行信度和效度的分类，避免搜集来的虚假信息对信贷审核工作人员进行误导。江西省农村商业银行必须要设立对于搜集客户资料的部门，保证信贷风险管理工作的开展。江西省农村商业银行在进行客户资料的搜集工作中，要拓展调查搜索渠道，要鼓励工作人员从多方面、多角度对客户信息进行搜集。2.2加强对客户的跟踪和反馈银行在对客户资信情况分析出结果后并不是信贷工作的结束，分析结果后只是另一个工作的开始，资信分析具

6、有周期性，循环进行资信分析，才能保证客户资料具有时效性。江西省农村商业银行要设立客户资信跟踪反馈长效机制，对客户的资信变化情况进行持续关注，及时对资信评价等级进行调整。3.构建高效的风险预警管理机制构建高效的风险防范处理机制是完善江西省农村商业银行的管理构架的首要任务和目标。对于提高江西省农村商业银行的信贷风险防范机制，本文提出了以下措施。53.1构建信贷风险预警系统贷款风险预警系统作为贷款系统的门户关卡，构建信贷风险预警系统尤为重要。通过这一系统能够对贷款中存在的风险及时预警，从而为预防和解决问题提供了空间，接下来主要从科学设置风险预警指标、构建风险预警通

7、道、设置专门的风险预警管理机构三个层面进行阐述:科学设置风险预警指标。江西省农村商业银行在风险预警指标的设置上要充分结合当地金融市场的实际情况和自身条件，通过分析本行贷款的行业分布、贷款额度、贷款周期以及风险集散程度进行设置，确保风险预警指标具有较强的可操作性。在设置指标的过程中要确保各项数据能够被准确量化，对于非量化指标要选取其他同类可替代的量化指标进行替代，确保各项指标的精准程度。在指标确定方向上要保证和贷款风险内容存在较强的相关性，以免产生信贷指标和风险分析脱离的现象。除此之外，在指标体系设置上要保证涵盖涉及的所有行业，防止指标空缺造成的风险预警疏漏。

8、构建风险预警通道。作为风险预警体系的关键环节，风险预