农村信贷抵押制度完善

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1、金融论坛荩荩FinancialForum农村信贷抵押制度的完善*高圣平1陈文学2渊1.中国人民大学法学院袁北京100872曰2.中国人民大学财政金融学院袁北京100872冤摘要院农村信贷的发展仰赖于金融担保制度的供给遥在促进担保交易和扩大担保物范围的政策导向之下袁应当允许农户以其房屋产权尧土地承包经营权尧养殖权尧海域使用权以及现有的以及将有的生产设备尧原材料尧半成品尧产品作为抵押品遥在现行法律之下袁上述财产作为抵押品时均受不同程度的限制袁应作对应修改遥关键词院农村金融曰担保物曰土地承包经营权曰浮动抵押权曰养殖权抵押权曰海域使用权抵押权中图分类号院F832.1文献标识码院A文章编号

2、院员园园怨原猿缘源园渊圆园园9冤11原园园04原园园园4一尧引言权冶不能抵押遥由此可见袁即使在农户房屋之上设定抵农村信贷是一个融合正规金融和非正规金融尧政押权袁但其效力不能及于房屋占有范围内的宅基地使策性金融和商业性金融的宏大叙事遥政策性金融对于用权遥在金融机构实行抵押权而拍卖尧变卖农户房屋扶持农村弱势尧贫困群体袁保障农户的基本生产尧生活时袁因为有所谓野房随地走冶尧野地随房走冶的野房地一致冶需求袁满足农户正当的金融需求袁维持农村社会稳定袁规则的存在而无法变现遥即使是依据野宅基地使用权只起着至关重要的作用遥但由于政策性金融的服务对象尧能在本集体经济组织内部成员之间转让冶的规则袁设定

3、目标尧规模等的限制袁在广大农村袁至少在目前社会经抵押的农户房屋袁也只能在该村内部变卖遥如此袁该涉济现状之下袁商业性金融仍应占据农村金融中的主流遥押房屋的担保价值则颇值怀疑袁一个仅能在不充分市不过袁基于农村金融交易成本居高不下尧农村信贷风险场内流转的财产袁其价值也是不充分的遥由此而决定袁不易有效控制的现实袁商业性金融机构不断减少在农以农户房屋担保而取得贷款时袁金融机构会对担保物村的服务机构和信贷规模袁这明显不能适应多元化农的价值评估和抵押率的确定持审慎态度遥村经济结构对大量资金投入的需要袁不利于新农村建对此袁本文作者认为袁在十七届三中全会文件精神设的推进和农村和谐社会的构建遥相关制

4、度尤其是其之下袁野依法保障农户宅基地用益物权冶成了以后宅基中担保制度的完善对于改变这一现状的意义不容小地使用权制度重建的重大政策信号袁也就是要野依法保视遥叶国务院关于促进农业发展农民增收的若干意见曳障农户宅基地依法取得尧使用和收益的权利遥逐步推行明确指出要积极推进农村担保方式创新袁扩大有效抵农村宅基地使用权的有偿使用和流转制度袁发挥市场押品范围袁探索建立政策支持尧企业和银行多方参与的机制在资源配置中的作用冶遥因此袁规定宅基地使用权农村信贷担保机制袁为农村信贷担保制度的发展和完流转规则袁完善宅基地使用权制度袁无疑是我们目前修善提供了契机遥本文仅就其中野扩大有效抵押品范围冶改叶土地管

5、理法曳的重心之一遥在宅基地使用权的流转提出自己的浅见袁以求教于同仁遥松动之时袁农户房屋的担保价值将有望提升遥二尧农户房屋抵押制度的缺失与完善同时袁在我国目前房尧地分别管理袁各属不同的主房屋是农户的主要财产之一遥允许农户房屋作为体的情况下袁将房屋尧土地作为不同财产袁分别规定不抵押物袁是野扩大有效抵押品范围冶的重要一环遥农户对同的交易规则袁无疑也是制度再造时的路径之一遥在我其合法建造的房屋享有所有权袁是叶宪法曳尧叶民法通则曳国袁房屋可以属于不同的市场主体所有袁可以交易袁但和叶物权法曳都给予明确规定的遥既然享有所有权袁当然土地只能属于国家或农民集体所有袁土地不能成为交就享有在其上设定抵

6、押权的权利遥但是袁按照目前的法易的客体遥准此以解袁所谓的野房地一致冶袁在我国袁本身律规定袁以农户房屋作担保袁金融机构面临着以下问题院就是一个伪命题袁在绝大多数情况下袁房尧地主体是不第一袁虽然叶物权法曳明确规定野建筑物冶渊当然包括一致的遥野我国现行制度袁基于管理体制上的原因袁系将[1]农户房屋冤可以作为抵押物袁但同时规定野宅基地使用土地和建筑分别作为独立的财产遥冶在此种情况下袁农*本文为作者承担的2008年度教育部人文社会科学研究一般项目渊项目名称院叶特殊抵押权制度研究曳曰项目编号院08JC820041冤尧中国法学会2008年度部级法学研究课题渊项目名称院叶特殊抵押权制度研究曳曰项

7、目编号院D08029冤以及参与的教育部人文社会科学重点研究基地重大项目渊项目名称院他物权制度的现代化问题研究曰项目编号院2007JJD810167冤的阶段性成果遥作者简介院高圣平渊1968原冤袁男袁湖北仙桃人袁法学博士袁中国人民大学法学院副教授曰陈文学渊1968原冤袁男袁四川大竹人袁法学博士袁中国人民大学财政金融学院博士后遥2009年第11期FinancialForum荨荨金融论坛户房屋可以单独成为交易客体袁自由地流转袁但就其占于用益物权袁农户作为权利人当然可以在其上设定权有范围