基于福利经济学海南橡胶树风灾保险探究

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1、基于福利经济学海南橡胶树风灾保险探究　　【摘要】海南省是我国天然橡胶的主要产地，拥有着种植天然橡胶树的绝大多数自然条件。而海南的强台风气候，使天然橡胶树面临巨大的风灾威胁。防范风灾风险目前通常的作法是购买橡胶树风灾保险，而购买风灾保险是否行之有效，如若有效又该如何运行却没有形成统一的定论。本文运用福利经济学的理论解释了橡胶树风灾保险存在的理论依据，而通过实际与理论之间的差距，引出二叉树模型，分析得出政府的主导行为以及如何通过政府、保险公司、农户三者的相互协调，达到社会总体福利最大化的最终目的。【关键词】海南天然橡胶树；风灾保险；福利经济学；二叉树行为分析作为我国天

2、然橡胶主要产地的海南拥有着种植天然橡胶树的绝大多数自然条件，然而海南的强台风气候对于橡胶树的生长却极其不利。海南岛地处台风通过区域，年均发生台风7.4次，其中强台风1-2次，台风灾害是海南橡胶树种植的主要威胁。目前防范风灾风险的主要作法是农户购买风灾保险，实践证明，橡胶树风灾保险不仅给农户带来诸多好处，更会提高社会总体福利。然而海南省风灾保险的具体实施却并不尽如人意，并未达到理论预期。接下来，本文将通过理论和现实两方面进行具体分析。8一、风灾保险可行性的福利经济学分析（一）消费者剩余分析从消费者剩余的观点来看，通常认为农业保险的存在使得农产品产量增加，供给曲线右移

3、，从而增加社会总体福利。农业保险出现之前，农产品的供需曲线D，如图1中所示。在这种情况下，农户的生产者剩余为AO，消费者剩余为A，社会总体福利为AO。而农业保险的出现使得未来风险事故发生后农户所必须支出的费用减少同时预期经济利益增加。这种效应使得农产品供给曲线由右下方移动至。与此同时，因为农产品缺乏需求弹性，需求曲线保持不变。在这种情况下，生产者剩余变为BO，消费者剩余变为B，社会总体福利增加了ABO（>0）。因此说明农业保险有助于增大社会总体福利水平。（二）冯纽曼摩根斯坦效用函数分析8现实中农业保险是否会引起农产品供给的变化并无定论，在农业保险对于农产品的供给影

4、响并不明显的情况下，可以根据冯纽曼摩根斯坦效用函数建立的不确定条件下对理性经济人的选择的框架进行分析。假设农户为风险规避者，则预期收入相同的情况下确定收入带来的效用要大于不确定收入带来的效用。由农业风险所带来的未来收入不确定的成本可以表示为农户未来不确定收入的均值E（Y）与未来不确定收入的效用的期望等值的未来收入M的差额P。只要制定的保费小于该差额，农业保险就可以增加总的社会福利。二、橡胶树风灾保险的现实困境虽然福利经济学论证了橡胶树风灾保险存在的合理性及其巨大的优越性，然而海南省在实施过程中却遇到了多方面的问题。首先是投保率较低。目前海南除了大规模种植橡胶树的农

5、垦集团有大数额的风灾保险投资之外，其他农户集体的参保状况并不乐观。造成保险投保率低的原因主要有两个方面：一方面，橡胶树通常只有在八级以上台风的侵袭下才会失去产胶能力。换个角度看，农户仅希望通过投保以防范八级以上台风造成的损失，而对于八级以下台风则不愿意投保。而事实上海南虽然常年受到台风侵袭，但强度超过八级的台风并不时常发生。因此，农户容易存在侥幸心理，导致投保意愿不强。另一方面，海南省农业发展还停留在种植与粗加工等较为低级的状况之下，农民收入缓慢。而农业保险的保费支出直接加大了农民经济压力，因此当地农民主观上也比较排斥。加之农民对保险回报认识不足，只考虑当前损失，

6、导致了海南胶农对于参与风灾保险的积极性不高。8其次，保险公司制定保单及事后理赔困难。橡胶树栽植6～8年之后可割取胶液，实生树的经济寿命为35～40年，芽接树为15～20年，平均生长寿命约60年。如此长的生长周期使保险公司在制定保单以及事后理赔上面临巨大的挑战。保险公司如何根据橡胶树在整个生命周期受到风灾侵袭的概率制定保费，如何对处于对不同生命周期的橡胶树进行价值评估以及风灾对处于不同时期橡胶树造成损失的估计都是极其复杂的过程。这一系列的困难增加了保险公司的保险成本。其结果导致保险公司制定的保费过高及赔偿失误，最终降低保险公司和农户两方面参与的积极性。鉴于海南省橡胶

7、树风灾保险实际应用与理论之间的巨大差距，本文试图从风灾保险参与人行为分析的角度来打破现实困境，提出一些解决措施。三、橡胶树风灾保险参与人行为的二叉树分析在市场经济中，保险公司作为保险产品的提供者，它参与橡胶树风灾保险的主要方式是设定条款、厘定保费、提供风险预测和风险勘测等；政府的角色则是制定政策法规、提供政策性补贴并且监督和推进其顺利实施；农户主要是保险产品的被动接受者，也是最终受益者。通过以上三者的角色定位，本文以二叉树分析的方法来确定保险公司和政府哪一方占主导地位，并且如何通过三者的相互协调，达到社会福利的最大化。（一）前提假设（1）橡胶树风灾保险参与主体是保

8、险公司、政