商业银行经营学第三章负债业务经营教学提纲.ppt

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1、商业银行经营学第三章负债业务经营二、银行负债的作用（一）是商业银行开展资产业务的基础和前提（二）是银行生存发展的基础（三）是社会经济发展的强大推动力（四）对稳定社会货币流通有着决定性的影响（五）是银行进行金融服务和监督的主要渠道三、银行负债的构成：（一）存款：占比最大，约70%左右。（二）借入款：占比约15—20%左右。（三）其他负债：占比最小，约5—10%左右。2银行负债的种类银行负债种类（狭义）存款借入款其它负债活期存款定期存款储蓄存款传统活期存款新型活期存款传统的定期存款创新的定期存款3第二节商业银行的存款业务4一、存款的属性或特点1、

2、组织的被动性；2、成本的约束性3、存款的安全性；4、经营的稳定性5、运行的派生性二、存款的资金来源1、个人剩余资金：现期备用性资金、近期积累性资金、远期积累性资金。2、产业界的闲置资金：折旧基金、销售收入、利润等。3、放款产生的派生存款4、外汇资金存款5三、传统的存款业务比较活期存款定期存款储蓄存款1、期限2、功能3、利率4、服务5、转让6、提款方式7、准备金要求8、稳定性强弱随时支取交易与备用无息或低息存取、转帐、提现、支票、透支可转让、流通性好支票较高的准备金比率稳定性差一定期限、到期支取投资利率较高、分档利率存取不可转让流通性差存折、存

3、单、清单准备金要求低稳定性强包括活期和定期待用或积累资金存储利率随时间分档、较高存取、转帐、提现、支票、透支等不可转让流通性差存折、存单、清单准备金要求低稳定性强6四、存款工具的创新（一）存款工具的创新的原则1、功能性原则：社会对其使用价值的满意程度。围绕价格、期限、附加服务等展开。2、效益性原则：银行获取一定利润为目的。3、创新性原则：根据市场新显现的需求，开发出满足需求的新品种。4、社会性原则：7（二）具有代表性的存款创新工具的简介1、活期存款工具创新：（1）可转让支付凭证帐户（2）超级可转让支付凭证帐户2、定期存款工具创新：（1）货币市

4、场存款（2）可转让定期存单（3）自动转帐服务帐户3、储蓄存款工具创新：（1）零续定期储蓄存款（2）联立定期存款（3）指数存款证（4）特种储蓄存款8第三节银行存款的经营管理9一、银行存款的稳定性（一）银行存款的积极经营策略1、对居民储蓄存款（1）重视利率作用；（2）优质高效服务；（3）储蓄存款工具多样化；（4）广告宣传；（5）合理设置网点10存款品种存款品种按存款动机和目的按存款的波动性按存款的经营特点按存款工作方法保本增值、计划消费、安全保密、方便存取、好奇投机易变性、准变性、稳定性稳定型、引导型、应变型、方便型依赖型、管理型、公关型112、

5、对企业存款（1）全方位的信用服务；（2）密切与企业的关系；（3）多样化的存款工具；（4）以贷引存；（5）开展中间业务（二）影响存款稳定性的因素分析1、定活期存款的比率2、活期存款稳定率3、定期存款稳定率12（三）存款稳定性衡量的标准1、存款稳定率=存款最低余额/存款平均余额*100%2、活期存款稳定率=活期存款最低余额/活期存款平均余额*100%3、定期存款稳定率=定期存款最低余额/定期存款平均余额*100%4、活期平均占用天数=（活期存款平均余额*计算天数）/存款支付总额13（四）提高银行存款稳定性的策略措施1、提高银行活期存款的稳定率（1

6、）增加客户（2）提供优质服务2、延长稳定性存款和易变性存款的平均占用天数14二、存款成本管理（一）存款成本的构成：1、利息成本2、营业成本（服务成本）：变动、固定和混合成本（注：1、2合为资金成本）3、管理费用分摊4、可用资金成本（资金转移价格）：扣除法定和超额准备金5、风险成本6、连锁反应成本7、单位平均成本8、边际存款成本15（二）存款成本率的衡量1、存款资金成本率：（利息成本+营业成本）/存款平均余额2、每种存款的单位平均成本3、全部存款资金的加权平均成本4、边际存款成本率：（新增利息+新增营业成本）/新增存款资金5、可用资金成本率：总

7、成本/平均资金运用净额16（三）存款成本控制1、存款的结构和成本选择2、存款的总量和成本控制3、可用资金的历史平均成本和边际成本分析4、成本控制方法（1）影响成本的因素A、存款规模；B、存款结构；C、存款利率；D、存款平均余额（2）成本控制方法A、定额成本控制法；B、指标成本控制法；C、相对成本控制法；D、弹性成本控制法17三、银行存款的营销和定价（一）存款工具的营销1、存款工具的营销内容：（1）产品的设计和创新（2）定价（3）产量和公共关系2、存款工具的营销过程：（1）研究客户需求：见表（2）规划新的服务（3）定价（4）促销18（二）产品的

8、设计和创新1、产品的设计和创新原则：（1）功能性（利息、附加服务、期限、是否转让、提款方式、金额等方面）（2）效益性（3）政策性2、产品开发的方法（1）仿效法（模仿