金融方面的闻.doc

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1、民间借贷的相关新闻民间借贷分为个人之间的借贷以及个人与企业之间的借贷。出借人的资金必须属于其合法的自有资金,在借款给他人时要注意审查借款人的借款用途,用于从事非法经营或活动的借贷行为不受法律保护。另外,非金融企业以借贷名义向职工或向社会非法集资、向社会公众发放贷款的,借贷不合法。一、什么是逐笔计息法,逐笔计算法如何计算?逐笔计息法是按预先确定的计息公式逐笔计算利息的方法。采用逐笔计息法时,银行在不同情况下可选择不同的计息公式。(1)计息期为整年(月)时,计息公式为:利息=本金×年(月)数×年(月)利率(2)计息期有整年(月)又有零头天数时,计息公式为:利息=本金×年(月)数×年(

2、月)利率+本金×零头天数×日利率(3)银行也可不采用第一、第二种计息公式,而选择以下计息公式:利息=本金×实际天数×日利率,其中实际天数按照“算头不算尾”原则确定,为计息期间经历的天数减去一。逐笔计息法便于对计息期间账户余额不变的储蓄存款计算利息,因此,银行主要对定期储蓄账户采取逐笔计息法计算利息。例:某客户2007年3月1日存款10,000元,定期六个月,当时六个月定期储蓄存款的年利率为2.43%,客户在到期日(即9月1日)支取,利息是多少?(1)这笔存款计息为6个月,属于计息期为整年(月)的情况,银行可选择“利息=本金×年(月)数×年(月)利率”的计息公式。利息=10,000

3、×6×(2.43%÷12)=121.50元(2)银行也可选择“利息=本金×实际天数×日利率”的计息公式,这笔存款的计息期间为2007年3月1日至9月1日,计息的实际天数为184天。利息=10,000×184×(2.43%÷360)=124.20元由于不同计息公式计算利息存在差异,请储户在存款时向银行咨询计息方法的相关情况。二、利息支付不符合约定的认定标准,违法计息方式认定标准利息支付要求符合合同约定,以合同当事人对利息事先有约定为前提。在合同履行期限界满后,借款人应当按照合同履行约定的利息支付义务。在此,利息的支付必须符合支付要求,具体有三项条件:第一,支付期限要求。包括两项内容

4、:首先是利息清偿的时间,借款人应当按照约定的期限支付利息。除双方另有约定外,利息清偿以债务人清偿本金时一并清偿。如果借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。其次是利息多少的计算时间。利息计算的标准应当以双方约定的借款期间为准。一般情况下,为借款合同履行期间。但是,在借款人提前还款的情况下例外。根据《中华人民共和国合同法》第71条第一款规定:“债权人可以拒绝债务人提前履行债务,但提前履行。民间借贷中的“计复利”,俗称“驴打滚”、“利滚利”,是导致贷款额急剧膨胀的计利方法,严重损害了公平原则。对重复计息行为性质的认识,理论与实务中曾有人认为,这仅是

5、一种计算方式的不足,殊途同归,结果差别不大。也有人认为,民间借贷将利息计入本金,更换借据后,形成新的债权债务关系,如债权人基于新的借据起诉,即应受到法律保护等。对此,应当严格审查。二、民间借贷合同一定要担保吗,担保的形式有哪些?在民间借贷中常见的担保方式主要有以下几种:(一)抵押担保。抵押担保是指债务人或者第三人不转移对某一特定物的占有,而将该财产作为债权的担保,债务人不履行债务时,债权人有权依照担保法的规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。(二)保证担保。民间借贷中的保证,是指贷款人与保证人约定,当借款人到期不能履行借款债务时,由保证人承担保证责任的一种保证方式

6、。民间借贷保证可有一般保证和连带责任保证两种方式。(三)质押担保。质押指的是为担保债的履行,债务人或者第三人将其动产出质给债权人占有的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形,债权人有权就该动产优先受偿。三、专家观点:“网络版”民间借贷有待规范所谓P2P网络借贷,是指在借贷环节中,由网络平台充当中介的角色。借贷双方在网络平台上自主发布信息,自主选择项目。但这一从国外引入的制度,进入国内就改变了其“单纯信息服务平台”的角色。“众贷网大力发展抵押担保贷款、流转担保贷款、联合担保贷款、个人信用担保贷款”,中央财经大学金融法研究所所长黄震认为,这种方式的结果就是“自身都不

7、保”。石鹏峰表示,网贷投资人群体庞大且复杂,人数也正在快速增长,不少新投资人不太清楚网贷的相关风险、不熟悉以前发生过的风险事件。而老投资人中,也有个别先后几次卷入风险事件的,所以并不排除下次还会出现类似的风险事件。据不完全统计,截至2012年底,全国P2P平台已有近1000家,促成民间借贷金额多达300亿元。业内人士分析认为,P2P借贷平台之所以发展速度如此之快,原因其是“收益可观”。据悉,P2P行业内的年化利率一般在15%以上,有的甚至高达20%。但是,由于缺乏监管、准入门槛低

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