新形势下我国网上银行发展路径选择.pdf

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1、NO．11，20142014年第11期新形势下我国网上银行发展路径选择丘鹤龄(武汉东湖学院经济学院，湖北武汉430212)摘要：网上银行是我国金融业发展的一个重要的环节，对金融业和金融市场的发展起到了重要作用。但随着社会的发展，网上银行的发展又面临着各种新问题，为此。从现阶段面临的问题着手，对现阶段我国网上银行的发展提出了新的解决方案。关键词：网上银行；安全；人才；路径选择中图分类号：F83文献标识码：A文章编号：1672—3198(2014)11—0125—01进入二十一世纪，银行家继续探索和拓展虚拟网络来然而，金融自由化和全球化，网络在线金融时代，银行构建金融

2、的世界。与每一年的单个物理网点近十万元的费业生存环境将大为改观。由于网络金融具有较低的市场进用相比，网络银行的成本更低，更重要的是，客户使用起来人成本，削弱现有商业银行的竞争优势，因此可以实现相对更加方便。到了2013年末，全国国有银行银行用户已达公平的竞争环境。这种相对公平的竞争环境会吸引一些非M4．9，招商银行的网上银行服务使用率也达到九成。随着移银行金融机构和高科技企业的进入，从而为客户提供更多动互联网技术的进步，网络银行对现有的金融消费习惯产种类的金融产品和服务。但是如何把握网上银行金融机构生了重大影响。的市场准人，将会是一个迫在眉睫的问题。中央银行对商现

3、1我国网络银行发展存在的问题业银行现有的监管，主要是针对传统银行。由于网络借贷1．1安全问题是不准确的，无论是民问融资、民间借贷或非法集资，监管网上银行为广大客户提供方便，但是它的安全对用户必须有一个明确的定位。在网络银行时代，现有的监管效非常重要。银行通常提供了短信密码、令牌动态密码、USB率大大降低，监管信息的真实性全面和权威正在面临严峻业如网盾、密码卡等措施来防范网络安全隐患。尽管银行采取挑战。了多种措施进行防范保护，但也不能全面有效的防范网络l_4技术与人员素质问题安全问题。越来越多的网上银行使用使资金被盗和用户网网上银行安全隐患表现在数据传输、计算机病毒

4、攻击、上付款记录被泄露等网银安全问题，正在威胁着网上银行应用系统设计这三个方面。盗取关键核心技术或信息；通的使用安全。过密码修改计算机系统帐户数据偷钱。面对这么多网银安1．2法律问题全隐患，许多客户关心的问题是银行如何提高技术才能使因为网络银行一方面是利用虚拟数字货币支付，支付他们的信用卡号码和互联网上的其他重要信息不再泄露，在一瞬间完成。因此客户的责任范围和权利界定变得模保护他们账户的资金安全。因为网上银行的技术缺陷将制糊，许多不稳定的可能性发生的比例显著增加，例如纠纷中约剐上银行业务的发展。呈交电子形态的证据有可能不被法院受理。另外，网上银技术风险网络银行业务

5、的高技术性、瞬时性和无纸化行的出现模糊了国界的概念，使得企业与客户之间的交易的特点，使得其经营风险必然要高于实体银行的经营的风遍及全球的任何一个角落。因此，新的法律问题，如跨境网险，而网络银行风险的核心内容又是技术风险，这也是广大上金融服务贸易、品牌和知识产权在网络的有效性等法律金融机构和客户最为关心的问题，它主要包括交易主体的问题越来越突出。身份识别、电子通讯的安全、交易过程的商业秘密、交易和此外，也有外部的金融风险，如互联网非法网络银行信其他记录的保存和管理，未经过授权的中途拦截和篡改，以贷非法或工具，并使用财务造假现象可能大量出现，将成为及一些主观方面造成的

6、安全技术隐患。这些问题如果不能一个新的问题，扰乱金融秩序的网络。虽然《网络银行业务有彻底有效地解决，就会造成重大损失。管理暂行办法》管理网络银行业务已经出台，网上银行市场2新形式下我国网上银行发展的路径选择准入要求也越来越标准化。然而，在过去的商业银行想方2．1继续完善相关法律法规没法采取措施，避免监管的行为会出现，网络金融监管应被首先，对于已经颁布的法律法规，要大力贯彻实施，加视为网络经济的整体管理框架，电子商务和制定的国际标强其宣传力度，使与网上银行相关的金融机构真了解认准。在这方面，成熟的精管道路还很长。识到其重要性，同时，也要努力修改不适应的部分，使得恻1

7、．3监管问题上银行的活动能够真正有法可依；其次，对于正在起草的新近儿年以来，随着世界网络经济的快速发展。互联刚法律法规，应当在起草之前深入侧研金融市场现实的环境，金融已经表现出多种形式，包括P2P网络贷款、第三方支付制定出符合当前实际情况和更JJf1严格的法律法规，以增强管理、电子银行业务、小额贷款和上证券基金保险等，所金融法律法规的可操作性，使得上银行活动能够有效进以，迅速崛起联网金融为金融的监管也带来了较大的压行并促进金融秩序的稳定发展；最后，还要加强道德方面的力与挑战。与民间金融有很多类似的地方，网络贷款业务建设，使得道德和法律法规辑{互配合，共同对网上银行

8、的活主要介