最精辟的关于贷后管理的知识

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1、最精辟的关于贷后管理的知识2015-08-02 金信鸽金融服务一、什么是贷后管理•贷后管理：是指贷款发放之后到贷款收回之前的各个环节及各个方面的管理。•主要任务：以贷款风险管理为核心，通过一定的组织形式、方法制度、人员配备等，对贷款本身、借款人、担保等因素进行跟踪检查分析，及时发现贷款存在的问题并采取相应的管理措施，以达到防范、控制和化解贷款风险，提高信贷资产质量的目的。二、为什么要贷后管理（一）现阶段贷后管理工作中存在的主要问题（1）认识上的误区有的信贷人员认为客户能承诺按期还款就行了，不关心

2、客户的生产经营，有的认为能够正常付息的企业不需要贷后管理、信用等级高的企业不必重视贷后管理、担保条件好的可以放松贷后管理、不良贷款不需要贷后管理。n有些信贷管理部门的负责人认为，贷后管理工作是客户经理的事情，不知道自己应该有参与重点客户、疑难客户的贷后管理的责任，不知道应当将管理工作质量作为自己工作检查、督办的内容。（2）行动上的盲区◆贷后管理未能切入客户的生产经营活动。◆对贷款风险预警信号反应迟缓。n◆有意无意的放弃合同权利。n◆贷款综合收益率低，没有补偿收益。n◆贷后检查，贷后管理检查流于形

3、式。（3）激励机制的误导•在激励机制中，重贷款发放奖励，轻贷后监管激励。二、贷后管理的作用和意义（一）维护客户关系•了解你的客户•关心客户的经营管理•解决客户的合理需求（二）拓展客户渠道老客户推荐新客户（三）及时发现和化解风险资产质量取决于管理，贷后管理是资产质量管理的重要内容，一个卓有成效的贷后管理工作，能为我们防止不良、化解风险、减少损失。n银监会对某国有商业银行省级分行的调查统计，近五年形成的不良贷款中，有30％的原因是贷前决策失误造成的，而高达70％的原因应归咎于贷后管理不到位。三、风险

4、预警信号提示•第一类缺乏合作诚意•1、不好联系•与客户关键人员失去联系或联系不畅；•企业负责人、财务人员频繁更换手机号码，经常无法联系，即使联系上，人在本地却谎称在外地出差；故意躲避公司人员。•2、不提供资料•不提供或不按期提供定期报表•不愿提供定期报表以外的信息•不愿意提供银行的交易流水•对需要通过所得税纳税单来判断客户经营规模、盈利能力真实性时，客户不愿意提供•3、不配合检查•事先约定的会谈时间被无故推迟•现场贷后检查时，关键人员避而不见•拒绝或不能对报表数据提供组成明细•第二类、现金流异常

5、•通过银行流水，判断其流水是否符合其现金流的特点•对于大额进出，要求提供对方信息、销售/采购合同等，判断其资金是否流向非经营性交易方•第三类、外部评价差•1、同业内对授信客户评价不佳•2、上下游合作伙伴对授信客户有负面评价•3、客户的邻里、朋友对其产生负面评价•第四类出现不稳定因素•1、队伍不稳定•财务主管、会计人员频繁更换。•销售、生产、技术等核心部门的关键管理人员离职或被更换。•客户、员工对企业没有信心。•2、家庭矛盾•主要表现形式：•主要股东或实际控制人、关键岗位管理人员家庭矛盾，包括婚姻

6、关系紧张，离婚、析产等。•家庭共同创业的产权纠纷。•3、合作伙伴产生矛盾•股东要求退出。•联营方不再合作。•共同创业的管理者退出。•客户流失。•第五类产生纠纷•1、因诚信原因产生纠纷•在对方付款后故意不提供相应的产品或服务•为获得非法利益无理缠诉•2、因管理原因产生纠纷•因重大质量、技术事故引起诉讼或仲裁。•为他人担保引起纠纷。•3、因履约能力的原因产生纠纷•因支付能力造成合同违约。•第六类财务信息虚假、财务指标异常•1、财务报表不可信•注册会计师对客户定期报告出具保留或否定的审计意见。•会计差

7、错明显，报表之间、报表数据之间不衔接。•虚构应收账款。•资产负债表上所列资产没有对应实物。•所有者权益来源不真实。•客户提供的财务信息与我司掌握的非财务信息有很大的差异，信息之间无法得到交叉验证。•2、指标异常•某个财务数据偏离正常值，且得不到合理解释。•主要原材料库存畸高畸低，超过或不能满足正常生产需要。•产品库存异常增长。•3、利益流失•在表外、帐外另有资产负债未在资产负债表上反映或列示。•以公司资产对外投资，但权益不在公司名下。•资产处置后，现金未流入公司账户。•非公允关联交易。•第七类客

8、户资金链紧张•1、长期占用授信，贷款只能增加不能减少•不能减少授信总额。•存量贷款依赖借新还旧。•贷款到期后要求展期。•靠临时融资归还到期贷款。•在多家银行融资，通过融资维持银行信用，缓解资金紧张的矛盾。•2、缺乏资金安排计划•业务经营计划没有配套相应的财务计划•授信申请的提出时间、额度与财务计划不符，具有偶然性、突然性•授信需求超过经营增长幅度•客户对应收账款管理缺乏计划，影响资金周转•杠杆率过高，经常用短期债务支付长期债务•3、融资不计成本•从私人、典当行、小额贷款公司、担保公司及其他企业高