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1、目资料、贷、企业信用等级贷人员提出的贷款项款用途款效益等是否特合有关政策方,并对审查意见的合理性、正确性负责.面进行审查行长(,、、主任)主要是对提出的审查意见从贷款的行业结构期限结构信贷、、政策资金平衡状况核定的存贷比例和全行整体效应等方面进行审查,审、高风险贷款,并负相应责任。批权限内的大额这里需要特别提出的是,考虑到流动资金贷款不同于固定资产投资贷款,其、,因此,,应结合流动资金周转性时效性较强在贷款审批时贷款的特,注重贷款时间要求,对大额周转性贷款和临时性贷款的审点批程序应该有所。,区别基本客户的周转性贷款期限相对较长特别是现,;有客户的续贷
2、比较稳定可以采取按年集中审批的方法临时性贷款期限短,应采取随时逐笔审批的方。,、法为提高贷款审批的工作效率总分行信贷部、门可考虑设立贷款调查审查和审批的职能处(科)或岗位,建,不断提高决策水平和办事效率.立大额贷款审批的工作流程:(执笔人魏仕贵杨金龙)建设银行信贷资产质量优化途径选择建设银行北京西四分支行课题组一、信贷约束机制缺位是信贷资产质量低下的实质从银行的经营机制方,则得出这样的结论:面进行深入的分析包括,由于,建设银行在内的我国各家国有银行至今还没有真正意识到或切实感受到商业银行所具有的独,因而尚未认立的经济利益这一本质属性,真地建立起为保护
3、这种利益所需要的内在的自我乙约束机制包括其中重包括其,一要的组成部分信贷约束机制以致造成银行信贷约束机制缺位一导致信贷资产质日。量趋低下的最根本的原因,:,这里信贷约束机制被定义为银行为了实现微观利益最大化避免因自身的信贷行为失当给经营,而对其经营的信贷主体造成经济损失资产进行合理的数量控制(分,准确的贷款对象选择,正确地实施配),以及适时地处置不良资产等、贷款管理一系列信贷行为的自我约束自控制的机制.银行的信贷约束机制缺位,必然使信贷资产缺少必要的我保障,必然导致信贷行为紊乱,其结果,必然使信贷资产质量不断下,,;降这个结论认为贷款质量低下仅是一种
4、现象而银行必要的信贷约,是这种现象背后的实质。那,束机制缺位么优化信贷资产质量的根本途径,必然要从建立银行有效的信贷约束机制着手,解决了实质问题,现象问题将迎刃。而解(一)信贷约束机制缺位的表现。建设银行信贷约束机制缺位,突出表现在信贷扩张的盲目性,放款对象选择的随意性,信贷营理的放任性、。以及对呆滞呆帐贷款处理乏力等几个方面比如,在贷款规模扩张与贷款质量不,一些省级分可兼顾的矛盾中行,会毫示犹豫地为抢占当年的贷款规模并为下年度争取新的规模莫定,。,基数而于年底前突击向所属支行下达大批贷款指标1994年末北京,,分行仅其一个所属支行即接到要求发放的贷
5、款指标2亿多元仅一一天,。而这种该行就与借款单位签订借款合同50余份无暇顾反后果的突,诸如借款合同中具有法律效力的文件击贷放行为所遗留的各种问题不齐备,担保单位不落实,以及未制定还贷措施等,在其后的几个月也。,;不能得到彻底解决一方面银行以极大的热情扩充自身的信贷规模另一方面,又不去考虑自身现有的经营能力与多大的信贷规模相匹配,才。这种状况说明,能保证信贷资产的质量和银行的经营安全建设银行的信贷管,理确实缺少必要的约束机制盲目扩张是这种缺少信贷约束机制的表现,它与信贷资产质量低下之间,显然具有不可否认的必然之一联系。又如,在科学管理要求与信贷实际操作
6、不能协调的矛盾中,相当部,“”分经办行的信贷人员会出于各种原因选择注重实际而放弃科学管几、,,理建设银行从197,9年承办信贷业务以来经过不断地实践和总结逐,如、步制定了许多较为科学的信贷管理制度三级审签制度审贷分离制度、贷款。,三查制度以及风险管理办法等然而信贷管理的放任现象违反规定甚至颠倒放贷程序的现象却屡见不鲜,比如防范信贷风险的风险,;度测算不是做在新放贷款之前而是做在事后贷款调查不是出于对银,;,行资产负责而是意在为企业争取贷款在贷款审查阶段为了达到贷,“”放目的将风险度测算中的变换系数“基础系数”等权数人为降,;低从而也降低了风险度管理对
7、风险的识别与控制作用等在贷后管理阶段,既不能保证借款方在本行开立结算帐户,又缺乏其他有效的管理,;措施常常使大多数的贷款处于放出去即失控的状态在由上级行实行“”,考核监控的诸如贷款逾期率指标上又对相肖部分的贷款米用以货还资或贷款展期等办法,把,列入已经逾期或将要逾期的贷款变换面貌正常贷款范围,做一些看似降低了贷款逾期率而实则并未改变贷款质量,使大量信贷资金仍然陷于不良资产的.那么,银行泥淖的表面文章:?为什么对自己的资产采取诸如此类不合逻辑的气为呢答案只有一个缺乏维护自身经济利益的自我约束机制,而这种缺,恰恰是在经营机乏制这个最重,。要的方面使信贷资
8、产质量缺少了必要的保障一做进,不能够自主、及时地理呆帐、坏一步的研究会发现银行地处帐贷款,则更加表明了银行信
