区域农村金融发展途径探索 .doc

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1、区域农村金融发展途径探索区域农村金融发展途径探索区域农村金融发展途径探索区域农村金融发展途径探索区域农村金融发展途径探索　　农村金融的含义　　从功能的角度考虑:农村金融能够满足农村经济发展的各种金融需求，是能够促进农村经济不断向前发展的金融，是一个随着农村金融需求的变化而不断变化的动态结构。从交易的角度考虑:农村金融是一种存在着规模经济的交易，农村人口众多，人口素质较低，交易次数多、信息不对称，农村金融通过金融工具和金融中介降低交易成本，实现规模效益。农村金融实质上就是不同的交易主体通过选择合适的交易对象，以期实现最大化收益的过程。这一过程实现了农村有限资源的合理

2、配置，使得资金由供给者向需求者转移。　　区域农村金融的基本含义　　区域农村金融的基本内容主要包括:第一，该地的农村区域农村金融体系主要由正规金融机构和非正规金融机构组成，它们各自发挥自己的作用，促进农村资金流动;第二，该地的农村金融市场构成:民间融资(民间借贷、合作组织内部融资)、货币市场和资本市场;第三，该地农村货币流通的情况:现金流通(农村企业农民的现金收支、农村信贷情况、农村金融市场的资金运动)和非现金流通(转账结算)。　　扬中市农村金融需求现状　　农村企业的金融需求现状　　众多的农村企业的发展需要资金的支持，使得本市农村企业的金融需求较大。但本市缺少了专门

3、为中小企业服务的政策性银行;而作为地方性的中小银行又相对较少;国有银行又倾向于为贷款违约风险较小的大型企业提供贷款;使得本市众多的中小企业出现了融资困难的问题。从实际情况来看，本市农业银行500万元以下的客户屈指可数;农村信用合作银行虽然有7000多个客户(客户数是其他金融机构客户总和的数倍)，但贷款总量只占全市贷款总量的20%，所以大部分金融资源是被大中企业所占据的。　　农村政府的金融需求现状　　政府的金融需求主要体现在公共品和准公共品的提供上，所以从这一方面进行研究。以2012年为例，扬中市的公共财政收入为亿元，而城乡建设所需资金为70亿元，政府资金明显不足，

4、必须依靠外部融资。又需要政府大量的资金投入，扬中市一直致力于农业保险事业，早在2007年母猪农业保险参保率就已经达到了%。近年来又不断拓宽农业保险的承保范围。为了最大限度地支持农业经济的发展，保障农民的利益，政府承担了保费的绝大部分，加大了政府对金融资金的需求。在农业基本现代化的进程中，扬中市财政、金融支农的力度逐步加大，2012年财政支农资金的增长幅度比一般预算支出的增幅高出了%，农业贷款的增幅与贷款总额的增幅之比达到了%。所以政府在提供政策性金融服务时同样需要资金支持，为了发展扬中的经济，改善名声，政府对金融资金的需求较大。　　扬中市农村金融供给现状　　(1)

5、国有商业银行的服务情况。国有商业银行在扬中市的网点主要以分理处为主，规模较小。分行一般设有6个窗口，分理处一般设有3个窗口，主要办理现金业务。目前扬中市只有中国银行开通了代收燃气费的中间业务外，其他银行均未开展除结算外的中间业务，而代销国债、基金、银行卡等科技含量稍高的业务各家银行几乎没有。(2)国有商业银行的人员配备情况。扬中市国有商业银行新进人员硬性要求学历本科及以上，年龄低于26周岁。银行原有工作人员普遍拥有本科学历，研究生及以上学历人数较少，服务队伍呈现年轻化。(3)网点数量情况。中国邮政储蓄银行在扬中市共有15家营业网点，ATM机的数量多过其他银行。而作

6、为扬中市本土的农村信用合作银行拥有规模较大的19家营业支行网点，由于该银行由原来的信用社发展而成，在市民心中具有举足轻重的地位。(4)服务情况。虽然只存不贷的政策取消，邮政储蓄在扬中地区的影响力不如其他国有银行和农信社。而一直以较高存款利率吸收存款的农信社，同时以低利率发放小额贷款。但由于农信社的网点分布较散，给小额存取带来不便。　　正规金融功能缺失　　第一，政策性金融机构的功能缺失。目前中国农村的政策性金融机构有农发行、国开行和农业银行。扬中市没有农发行和国开行，缺少为农业的综合开发以及农村基础设施建设提供资金、政策支持的机构。农业银行的业务范围逐渐向其他商业银

7、行靠拢，使得支持“三农”的力度减弱。扬中市农业保险的承保范围还比较狭小，比较完善的农业保险体系未能建立。第二，商业性金融机构的功能萎缩。国有银行采用商业化运作，收缩了大量的农村网点(四大行在扬中网点较少)，涉农的业务也有所减少。商业银行把信贷业务的重心放在中心城市，对农村地区的贷款局限于基础设施建设、生态环境治理等大型项目上，使得农民贷款难、中小企业融资难的问题迟迟得不到解决。由农信社发展而来的农村商业银行以相对较低的贷款利率吸引农民贷款，但农民的贷款增长主要为消费性的非农活动，不是出于支持“三农”的目的。　　正规金融服务水平有待提高　　农村金融服务水平不高:一方

8、面，在资金