农村民间金融发展的价值取向及其路径研究.pdf

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1、第26卷第4期长春工业大学学报(社会科学版)Vo1．26No．042014年7月JournalofChangchunUniversityofTechnology(SocialSciencesEdition)Ju1．2014口经济学研究农村民间金融发展的价值取向及其路径研究吴军海(莆田学院商学院，福建莆田351lOO)[摘要]在加快新农村建设的背景之下，我国农村对于金融的需求逐渐上升。由于正式金融供给不足，使得农村民间金融在农村经济活动中发挥着重要作用。但因为我国金融体系不健全的原因，我国农村民f．-I金融发展面临着立法不完善、监管缺位、担保体系不完善等难题。坚持正

2、确的农村民间金融发展价值取向，设计出我国农村民间金融体系的新型发展路径，是我国金融体系建设的重要课题。[关键词]农村民间金融；价值取向；制约因素；发展路径[作者简介]吴军海(1975一)，女，经济学硕士，莆田学院商学院副教授，主要从事金融理论与实务研究。一、我国农村民间金融发展的意义及其价值取向(一)我国农村民间金融概念及发展意义从当前学术界的研究来看，对于农村民间金融的概念并没有形成一个较为统一而权威的结论，针对农村民间金融，有的学者也将其称之为“非正式金融”。[1](P202)有的学者从所有权标准的角度出发，指出农村民间金融是一个相对于国有金融而存在的概念，包

3、括农村合作基金会、民间借贷、民间集资、私人钱庄、私有银行等金融形式。[。](P在笔者看来，国家金融管理机构没有将农村民间金融纳入常规金融管理系统进行管理，它是存在于我国正规金融体制之外的金融组织形式。改革开放以后，随着我国农村经济的不断发展，农村对金融的需求逐渐上升。正式金融供给的不足导致农村民间金融在农村经济活动中发挥着重要作用。表现在两个方面：一方面，正式金融供给的不足使得农民在从事经济活动中难以得到与城市市民同等的金融支持，通过农村民间金融的发展，可以为农民提供一定的金融支撑。另一方面，农村民间金融进一步发展，使得农村民间金融在社会实践中逐步规范化，有利于农

4、村民间金融与国家正式金融的衔接与统一。因此，农村民间金融发展，对发展与繁荣农村经济、实现国家金融体系的完善统一具有重大现实意义。(二)我国农村民间金融发展价值取向农民和农村问题是新农村建设中必然面临的问题，所以从应然的角度来看，农村民间金融发展价值取向取决于这两个主体发展需求，基于此，笔者认为，我国农村民间金融发展价值取向主要体现在两个方面：一是保护农民金融权利。由于我国一直以来的重视城市发展的政治和经济策略，使得大量金融资源涌入城市，而农村金融资源却十分稀少，导致农民在经济生产、医疗、养老、子女教育方面难以得到与城市市民同等的金融支持，即便是在有些地方有少许的金

5、融机构向农民提供金融支持，但其所要求的条件苛刻，贷款手续较为复杂。因此，很多农民转向于通过农村民间金融的方式获得资金，使得农民不能与城镇居民一样享有正式金融体系下的平等金融权。基于此，我国农村民间金融的发展应将保护和实现农民金融权利作为其首要价值。二是保障农村金融秩序的稳定。与正式金融相比，农村民间金融由于规范化的制度缺乏，使得其面临着较大的金融风险，比如我国沿海地区，曾经出现了专门为农村民间提供短期资金服务的合会组织，但由于缺乏相应的制度规范，这些合会发生了严重的信用问题，很多合会组织瞬间倒闭，扰乱了当地农村的金融秩序。因此，未来农村民间金融发展也必须将化解农村

6、金融风险、保障农村金融秩序稳定作为其价值取向，如此才能一25—源源不断地为农村发展提供金融支持。二、我国农村民间金融发展的制约性因素由于长期二元金融体制的分割，使得我国农村民间金融与国家正式金融相比，其在发展的过程中面临的制约性因素较为明显。(一)二元金融结构分割导致的立法不完善与模糊对于非正式金融，我国政府的重视程度远远不够，其中农村民间金融立法不完善就是最鲜明的体现。目前，对于农村民间金融问题的规定，仅是散见于少许的部门法和司法解释之中，《商业银行法》、《中国人民银行法》和《银行业监督管理法》当中并没有就农村民间金融的相关问题做出明确规定。不仅如此，各部门出台

7、的规定存在着界定模糊的状况，例如在1998年国务院颁布的《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》中明确规定：“未经依法批准，任何单位或个人不能以任何名义向社会不特定对象进行非法集资”，从这规定可以看出，国家既没有认定农村民间金融非法，也没有承认农村民间金融的合法地位。~33(P152)而在中国人民银行随后出台的《关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》中明确规定：“坚决取缔地下钱庄及打击‘高利贷’行为”，此项规定实质上是直接否定了农村民间金融的存在，而对于何为“高利贷”，何为地下钱庄，与农村民间金融有何区别，该规定并没有做出进一步的说明。因此，总体上来看，由于我

8、国金融法律