商业银行信贷管理问题及对策探讨论文.doc

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1、商业银行信贷管理问题及对策探讨论文商业银行信贷管理问题及对策探讨论文预读：摘要:一、我国商业银行信贷管理现状自20世纪70年代以来我国閤业银行进入了快速发展的时期,尤其是2010年最后一家国有银行中国农业银行A+H股同步上市更是标志着中国商业银行进入了崭新的发展时期.但是与之形成鲜明对比的是商业银行自身的内部管理相对滞后，管理水平亟待提高.（一）贷款分类方法不科学贷款管理方法的基础是贷款的分类，国际上通用的贷款分类方法是五级贷款分类制，将贷款按照风险等级划分为：正常、关注、次级、可疑、损失•我国从1998年5月开始试行这一方法并于2002年1月全血实施.贷款五

2、级分类仅仅是银行风险管理的初级阶段，这种分类存在明显的局限性：五级贷款分类制只能判别贷款的风险程度而不能帮助决策者确定贷款限额应该多大、贷款利率应该多高、抵押质押和担保应该采用什么样的方式；只能在贷款不能还本付息时才能发现其恶化；过度依赖主观判断；不能提供资产质量恶化的早期预警；分类结果是粗线条分类，不能区分其风险等.因此商业银行在五级贷款分类的基础上细化了贷款分类，将贷款分为：AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C、D10个等级.但是这种评级方法其实只是五级分类的细化，虽然结果能够较详细反映授信对象和授信业务的风险程度,但是依赖于信贷人员的专业

3、判断,主观性过强.（二）信贷人员索质亟待提高信贷人员在贷款办理过程当中直接面对客户、直接联系客户、了解客户的具体情况、收集客户的具体信息,并且将这些信息提供给贷款决策者.贷款决策者往往要依据信贷人员在贷前调查过程中收集的第一手资料作岀判断，因此信贷人员需具备出色的判断力和敏锐的观察力,良好的倾听、亲和力和沟通能力以及良好的职业道德，能够在与客户直接接触过程中进行有效的沟通，能够对大量信息作出初始判断，能够在实际调查过程小筛选出与贷款相关的资料,为贷款决策提供進确全血的依据.但是在实际工作过程中,很多一线的信贷人员素质达不到专业要求」.缺乏基本的业务技能.这种现

4、象在国有商业银行中尤为突出，很多信贷人员是原体制里遗留下来的工作人员，他们的文化水平和专业水平都不高,对工作只能勉强应付，对于行业中先进的、科学的贷前调查的方法和手段不了解，接受起来也有一定难度，更不用说利用它们仔细全面地开展贷前调查和评估工作,造成的直接后果就是贷前调查质量不高、无法为贷款决策提供准确全面的第一手资料，导致贷款风险增加2责任心缺失.一些信贷人员在工作中缺乏责任心，作风浮躁，工作态度差，业务操作不按照制定的规章制度去办理，信贷制度执行不严.3.信贷人员法制观念淡薄.一些信贷人员对信贷相关法律法规、规章制度不了解或者即使了解也不按章办事,利用工作

5、便利违规发放贷款，不重视贷款客户信用状况和偿还能力；或者为了一己私利，为了自己能够拿到业务提成，搞权钱交易，造成贷款者不讲信用,赖债逃债现彖严重，置国家利益于不顾，使银行蒙受损失.（三）贷前调查把关不严贷前调查是一切贷款活动的基础，贷前调查中获得的第一手资料是贷款审批的重要依据，因此贷前调查质量髙低至关重要.每一家商业银行都在操作规程中严格规定了贷前调查的基本内容应该包括贷款者的基本情况、财务状况、信用记录、经营状况、经营者素质以及担保情况，并且要求由双方共同完成，并形成书面贷前调查报告」.信贷人员对于客户提交的资料不加审查盲目相信，这些资料中甚至有一些是虚假

6、伪造的2贷前调查走马观花，信贷人员没有按照贷款操作规程中规定的内容进行调查，甚至没有进行实地调查3信贷人员在贷前调查过程中没有进行必要的外部调查,没有摸清屮请人的实际情况.4.有的信贷员凭经验和感觉办事，没有进行贷前调查便形成了调查报告.5.根据贷前调查形成的调查报告质量不高，流于形式,或者提供的资料不完整、不确切，导致贷中审查无据可依.（四）贷后跟踪管理薄弱贷后跟踪管理是贷款活动的最终环节，在这个环节中银行能够发现贷款在存续期出现的问题并及时解决，确保贷款资金安全•贷后检查的主要内容一般包括：定期检查贷款者的生产经营状况、贷款使用情况、偿债能力变化情况和履行

7、贷款合同情况、抵（质）押物的现状及价值变化情况.流程明确规定：在贷款到期前一个星期，贷款经办人员要向贷款客户发出提示还贷的通知；贷款逾期要定期发放书面催款通知书；贷款逾期三个月以上，要向贷款者依法收贷.贷后管理是商业银行信贷管理的薄弱环节，主要存在的问题有：1.重贷轻管.重视贷款的数量扩张，缺乏对信贷资金安全的足够重视，因而可能对贷款者情况做出错误判断，放松贷后管理，盲目办理展期、转贷、续贷，给按期收冋贷款埋下巨大隐患2制度漏洞.贷后检查奖惩措施少，不能发挥贷后管理应该起到的作用；对贷款的内部检查多，外部检查少，对贷款者发生重大变更事项反应迟钝,缺少应急反应机

8、制；虽然每年都进行贷后检查，但往往采取