探讨当前我国保险业发展问题.doc

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1、探讨当前我国保险业发展问题摘要：自改革开放至今，我国保险行业规模越来越大，市场体系和客户服务正在不断完善中，整个行业获得了突飞猛进的发放。社会经济的高速发展为保险行业开拓了销售渠道，为其提供了千载难逢的发展机遇，可谓一片美好前景，但在快速发展的同时也存在着亟待解决的问题。本文针对我国保险业在社会经济发展中的重要性和存在的突出问题进行阐述，并提出了应采取的对策。关键词：保险业；重要性；应对措施引言：世界经济的大势所向就是一体化，服务贸易在世界经济体系中所起到的推动作用口益显出。我国经济是世界经济发展中的一个重要组成部分，因过去三十多年的高速发展，让我国能够更快的融入国际社会体系提供了必要的条

2、件。为了适应这些外部环境的重大变化，我国保险业也做出了充分的准备，针对保险业中存在的大量问题，对保险制度采取了大量的相关措施，加大对我国保险制度改革的力度。这就需要我们充分认识到保险业对社会经济发展的重要性，与国际社会加强交流学习，吸取西方发达国家在保险业发展中的成功经验，结合我国国情，为当前保险业中存在的一些问题，探索出一条符合我国保险业发展的特色Z路。一、保险业在社会经济发展中的重要性1•保险有利于提高风险管理水平从整个世界的角度来看，每当发生大灾大难时保险是救助体系中的一个重要组成部分。过去的几十年中，在应对重大灾难风险方面商业保险所起到的作用H益突出，如美国的911事件屮直接损失就

3、达到了400多亿美元，有将近一半都获得了保险赔款；近些年全球自然灾害不断增加，实现的保险理赔额也在不断扩大，在08年全球由于地震、飓风、海啸等受到的损失将近2700亿美元，其中保险赔款有500多亿美元。从其发展形势来看，保险对整个世界的风险管理水平的提高起到更重要的作用。当前全球变暖、坏境污染、人口老龄化等不断浮现的新风险，在这样的大坏境屮保险业也在逐渐发展中，拥有着越来越多的风险管理方式和种类，在保障社会稳定进步方面起到新的作用。1•保险有利于强化社会保障体系当前世界各国，尤其是西方一些实行高福利的国家，他们渐渐发现仅靠政府单方面的力量难以维系较高的社会保障水平，对社会保障制度都在进行不

4、断的改革创新，为了确保社会保障体系高效运行和提高保障水平，许多国家都在积极开拓商业保险。首先，将市场运行机制渗透到社会保险中，提高其运行效率。如美国的公立养老保险计划主要是由一些著名的大型保险公司进行管理；在一些欧洲国家，由于难以维系社会保障体系，对养老制度进行改革，在养老保险基金的运行、管理方血，保险公司起到重要作用。其次，在养老方面商业保险需要发挥应有的补充作用，以便提高其整体水平。在一些西方发达国家是由商业保险公司对补充养老保险进行管理，如美国的职业养老计划中有四分之一的资产由人寿保险公司进行管理的。最后，为了充实社会保障体系，需耍提供多元化的商业养老保险产品。政府在提供社会保障的福

5、利时，个人也可以购买一些商业养老保险，这样就可以在社会保障上减轻政府的负担，有助于建立多元化的社会保障体系。另外，为了满足人们对社会保障的不同需求，保险公司应提供多元化的养老保险产品。1•保险有助于提高社会创造力风险时刻伴随着创新活动，如果不能将创新风险进行有效分散，为创新者解决后顾之忧，就会极大的影响到人们的创造力的发挥。如上世纪七十年代美国在医疗、建筑等领域广泛使用石棉，在当时是属于创新Z举，但人们的身体健康会因长期使用石棉而受到损害，在儿十年以后这种不利后果逐渐开始显现出来。那时为了创新产品能降低风险，有的企业就通过购买产品责任保险来实现降低风险的目标，为此保险公司也承担了几十亿美元

6、的损失，这样既分散了企业承担的风险，又有效的保障了消费者的利丄厶o二、当前我国保险业发展中存在的突出问题1•注重销售，忽视管理在当前我国很多保险公司内还保留着以规模效应为主导的企业经营理念，下级机构的保费规模是上级机构考核的核心指标，没有足够重视到业务质量，缺乏长期效益观念。由于保险公司的经营理念被歪曲造成其约束激励机制无法发挥有效作用，保险公司为了提高销售额度违规争抢市场份额，对代理手续费展开恶性竞争是其主要表现。各家保险公司激励代理人的一个重要方式就是提高手续费，整个行业缺乏一个统一的手续费计提标准，普遍存在虚增手续费支出的现象，向一些不具有代理资格的个人、机构大量支付手续费。由于内部

7、控制制度流于形式造成保险公司存在大量上述问题，使得财务数据严重失真，容易产生商业贿赂的现象。2•结构调整不合理，缺乏稳健的经营意识就寿险经营情况而言，结构调整对区域、险种等因素没有引起足够的重视，其重点主要是放在上期缴、降克缴，上个险、降银代，结果是起伏不定。从实质來看，期缴、歪缴仅仅是缴费方式有所区别，个险、银代也仅仅是营销方式的区别，对缴费方式、营销方式进行改变仅仅是形式上的结构调整，而非核心内容。就拿免缴来说，如果