商业银行个人理财业务的调查.ppt

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1、钱佑燊商业银行个人理财业务的调查商业银行个人理财产品是指银行根据客户的资产状况和风险承受能力，帮助客户合理而科学地设计金融产品，将客户资产投资到股票、债券、保险、基金、储蓄等金融品种中，从而满足客户对投资回报和风险的不同需求，以帮助个人客户达成生活目标或投资目标。具体操作时通过储蓄存款的形式购买该产品，银行和投资者之间需要共同签署一份承诺到期还本付息的理财合同。目前商业银行提供的理财产品种类非常繁多，在选择银行理财产品之前，有必要对银行理财产品进行详尽的了解。一、商业银行理财产品分类1、按照币种的不同，可以分为人民币理

2、财产品和外币理财产品。2、按照获取收益方式的不同，分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品。非保证收益理财产品又分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。归纳起来就是保本保收益型、保本不保收益型、不保本不保收益型三种。3、按照期限的不同，也可细分为一个月以内、一到三个月、三到六个月、六个月到一年、一年以上和无固定期限类。4、按照投资领域的不同，银行理财产品大致可分为债券型、信托型、资本市场型、挂钩型及QDII型产品。债券型理财产品，是指银行将资金主要投资于货币市场，一般投资于央行票据和企业短期融资券。因为央行票

3、据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。信托型本币理财产品主要是投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。如中信银行的资金贷款型信托理财产品。挂钩型本币理财产品，也称为结构性产品，其本金用于传统债券投资，而产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩。挂钩型产品一般包括与外币挂钩、与股票挂钩，与国际市场商品价格等种类。资本市场型的理财产品，其实就是基金的基金。理财产品投资于股市，通过信托投资公司

4、的专业理财，银行客户既可以分享股市的高成长，又因担保公司的担保可以有效规避风险。QDII型本币理财产品，简单说即是客户将手中的人民币资金委托给被监管部门认证的商业银行，由银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。如光大银行近日发售的“同升三号”股票联结型理财产品，投资于全球著名的金融公司股票，精选了全球5个金融子行业中市值最大公司，分别为：花旗集团、美国国际集团、高盛集团、汇丰控股、瑞士银行。理财期限是18个月，同样保证100%的本金归还。二、部分投资理财工具

5、比较工具优点缺点说明现金灵活性强，面值固定无法增值；通货膨胀风险万能的投资工具储蓄变现性强，存取方便获利性很差，属微利型投资工具；通货膨胀风险越来越少人真正将春视为投资增值手段，银行往往被视为“保险箱”债券获利性略高于定期储蓄，安全性、变现性购买国债最保险；购买企业债券要承担企业亏损或破产的风险目前老百姓的投资热点之一股票获利性很高；操作性强风险很大；投机性强；变现性适中要有一定资金、专业知识、足够的时间和精力期货以小博大，利润丰厚投资性强，专业性强影响因素复杂，风险极大，变现性适中流行于大都市，高级投资工具基金专家经

6、营，收益率高风险分散，成本较低分为低风险、中风险和高风险基金三类，收益与风险成正比目前越来越受到普遍欢迎房地产获利性强，融资性强，规模效益变现性很低，投资额大，几乎没有流动性，楼市波动风险房地产历来是投资热点保险降低意外损失大都是买了也白买越来越热门，量力而行收藏品保值升值；风险较低陶冶情趣；显示身份变现性差；专业知识；保管、维护、保险费用较高常言道：“炒股不如炒古”纸黄金节省储存成本;提供了美元金和人民币金两种交易模式,24小时交易不是双向交易，只能低买高卖，全额支付，投入资金大，没有杠杆选择好离场时机货币市场基金流

7、动性好、资本安全性高，风险低，投资成本低————三、银行理财产品收益率调查图1资料来源：Wind，普益财富，中信证券[12.270.25%股吧研报]研究部图2各类银行产品预期收益率中值相近图3资料来源：Wind，普益财富，中信证券研究部注：红色柱和灰色柱分别代表25%-75%和5%-95%收益率区间（一）六家占七成以上份额当前银行理财市场分化比较明显。根据Wind资讯、普益财富数据，中信证券研究部金融产品组对产品规模和数量进行了统计测算。按2011年12月存量规模计，工、农、中、建、交和招行6家银行占据70%以上的市场

8、份额。2011年，工商银行[4.38-1.13%股吧研报]的发行规模与存量规模均居榜首，而交通银行[4.99-1.19%股吧研报]发行数量最多，全年约发行2721款。建设银行[4.84-1.02%股吧研报]和农业银行[2.73-0.36%股吧研报]增长迅猛，发行数量分别是上年的5.2倍和3.1倍。从银行类型来看，股份制银行是产品发