小贷行业风险讲稿.ppt

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1、小额贷款风险分析罗章伟2014年06月13日目录小贷公司产生的背景123456小额贷款及小额贷款公司风险分析担保分析法律问题其他问题一、小贷公司产生的背景背景文件：见附件一或成都金融网站原因：民间借贷难以监管中小企业融资难二、小额贷款及小额贷款公司（一）小额贷款（二）小贷公司分类（三）小贷业务分类（一）小额贷款官方定义：小额贷款（MicroCredit）是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大个体工商户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为20万元以下，1000元以上。主要是服务于三农、中小企业。

2、个人定义：小额贷款是除正规金融外的其他辅助融资渠道的统称。主要包括小贷公司、担保公司、投资公司、典当行、以及民间借贷等。（二）小贷公司分类真正小额贷款公司国有小额贷款公司其他小额贷款公司特征：额度小、期限长、收费较高举例：富登、美兴、亚联财特征：额度较大、期限适中、收费较低举例：金控、兴成特征：额度大、期限短、收费较高举例：汇通、昊鑫小贷公司概况（见附件二）分类（三）小贷业务的分类过桥贷款企业银行贷款即将到期，急需资金用于偿还银行贷款，并以银行续贷作为还款来源。期限一般在1月左右。短拆贷款主要解决企业临时性资

3、金需求，如缴纳保证金、定金、季节性采购、好的机会或项目，期限一般在1-3月。流动性资金需求解决企业因自有资金不足造成的经营性流动资金缺口。一般贷款额相对于企业规模较小，但期限较长，一般在3-12个月。（占比逐渐增大）三、风险分析风险分析（七）各类型贷款的风控要点（一）行业分析（二）财务分析（三）负债分析（四）贷款用途及还款来源（五）期限设计（六）担保公司分析（一）行业分析行业淡旺季分析操作模式分析利润率水平是否与同行业相符，是否能够覆盖利息支出。（注意流动资产收益率、利润率、贷款利率的区别）举例：某超市利润率

4、10%，现贷款利率3分（年利率36%），该超市是否应该借款？周转率（二）财务分析收入的核实（很重要）银行对账单税单出入库单、销货单据等资产的核实（逐一核实企业主要资产）存货固定资产其他应收款资本公积等注：应同时核实企业实际控制人资产情况税控机（二）财务分析各报表逻辑关系利润表与资产负债表关系（例如所有者权益）资产负债表与现金流量表关系（例如借款与筹资活动）利润表与现金流量表关系（例如净流入与净利润）现金流重要性维持其正常经营运转短期偿债能力较强（续贷问题）贷款逾期后，还款来源有一定保障财务报表征信报告银行账户

5、一旦逾期，影响其他贷款的续贷，进而拖垮企业原则上以银行为主，其他为辅（三）负债分析重要性核实方式原则（四）贷款用途及还款来源（主要针对过桥及短拆）1贷款用途：详细核实贷款用途并掌握其交易流程2还款来源：核实还款来源及还款资金的路径3目的：实施全流程监控（五）期限设计分散、不要集中在同一时间到期到期日尽量不要选择在年末、季末合同签订技巧：合同期限可适当长一点，但应在合同签订同时另行签订承诺函或补充协议（六）担保公司分析注册资本成立时间性质（国有、民营、合资）在保余额声誉本外地（七）各类型贷款的风控要点12微贷过

6、桥贷款微贷三表三品小额、分散三品：人品产品押品三表：电表水表报表过桥贷款（附件三）过桥贷款风险点1、银行或银行与客户一起编造资料，制造虚假信息骗取小额贷款公司贷款。2、银行虽然已同意发放贷款，但额度受限或其内部相应政策调整，迟迟不能发放。3、虽然银行已放款，但银行或相关机构对项目资金用途严密监控，加之小贷公司事先未对项目充分了解，造成资金迟迟不能回收。银行方面风控要点1、核实银行批复2、续贷银行分类：（1）五大行及农发行、国开行等政策性银行——风险较小；（2）全国性股份制商业银行——风险次之；（3）地方性商业

7、银行——风险最大。3、原贷款银行与续贷银行是否一致4、与银行合作期限银行方面过桥贷款（附件三）过桥贷款风险点1、客户在多个小贷公司或贷款机构同时以过桥名义申请贷款，套出多余资金，用于其他生产经营需要。2、客户提供伪造印章或事先将转账支付票据填好，或者由于小贷公司监管不力，造成客户挪用资金。银行方面风控要点1、原贷款银行与续贷银行是否一致2、与银行合作期限3、抵质押担保方式是否一致（1）最好为自有足值易变现资产抵押；（2）最差为一般担保公司提供保证担保或信用。客户方面四、担保分析双击添加标题文字双击添加标题文字

8、双击添加标题文字（一）保证担保（五）销售备案（二）抵押担保（三）质押（四）土地三方监管（六）印章监管担保分析（一）保证担保1子（孙）公司为母公司担保问题：保障小股东权益2物的担保与人的担保同时存在的问题3收集客户银行账户及资产明细（二）抵押担保双击添加标题文字（1）尽量选择本地抵押物（2）净地抵押（3）在建工程抵押某些地方不能办理（仅能办理给银行）（4）医院、学校（包含民营）的科教及配套用地（用房）