村镇银行发展状况考察报告.doc

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1、村镇银行发展状况考察报告就性质、规模、营业的地域范围而言村镇银行”大致相当于“社区银行”和城市信用社。全国第一家村镇银行一一四川仪陇惠民村镇银行于2007年3月1日开业，此后，截至2008年10月，全国已经有村镇银行55家，村镇银行分支机构4家，注册资本总额接近20亿元，它们分布在21个省（市、自治区）。目前，浙江省已开业村镇银行3家，即XX联合村镇银行、玉环永兴村镇银行、象山国民村镇银行，它们的主发起人分别是杭州联合农村合作银行、萧山农村合作银行和鄭州农村合作银行；正在筹建中的有4家，地点分别是温州市的苍南和永嘉、绍兴市的噪州、宁波市的慈溪周巷镇，主发起人分别是

2、建设银行、瓯海农村合作银行、绍兴农村合作银行和民生银行，预计可望在2008年末或者2009年初开业；还有9个县（市）正在筹备中。不久前，笔者对三家已经开业的村镇银行进行了考察。一、村镇银行发展状况资本金规模较大，股权结构比较合理。其中XX联合村镇银行有2亿元，是我国目前注册资本金额最大的村镇银行；玉环永兴村镇银行也有1-6亿元，超过了国内某些城市商业银行（如江苏长江商业银行的注册资本金额只有1.1亿元）；象山国民村镇银行虽然只有8000万元，但是在全国的村镇银行中也是比较大的。从股权结构看，这三家村镇银行主发起人分别持股36%-40%,均为第一大股东，若加上主发起

3、人所在地的企业的股份，则达到50%以上。这样的股权结构是比较合理的，确保了主发起人银行的主导地位，这对村镇银行的稳定健康发展十分重要。表一浙江三家村镇银行的资本金额与股权结构开业日期注册资本主发起人及股权占比其他主要股东XX联合村镇银行5月27日20000万元杭州联合农村合作银行40%15户XX企业共占40%,9户杭州企业共占20%玉环永兴村镇银行5月28日16000万元萧山农村合作银行40%玉环农村信用联社占10%、7户萧山企业共占11%,22户玉环企业共占49%象山国民村镇银行8月30日8000万元郵州农村合作银行36%象山农村信用联社占10%、8户企业占42

4、%，1位自然人占2%治理结构和内设机构简练。村镇银行虽然是微型商业银行，但其组织形式是股份有限公司，要求有完备的法人治理结构。这三家村镇银行均设立了“三会一层”。董事长均由主发起人银行人士担任，其中XX、玉环两行为兼职，象山行则为专职，并拥有2%的股份。董事会人数，XX和玉环两行均为7人，象山行为3人；监事会人数，XX和玉环两行均为3人，象山行为1人。XX行有行长“一正三副J玉环行为“一正二副"，象山行目前只有一个行长，副行长暂缺。玉环行和象山行各设有职能部门4个，即业务发展部、风险管理部、营业部（中心）和综合办公室。XX行则有6个部，即增加了（独立的）计财部和（

5、纯属“后台”的）业务管理部。象山行与XX行都有增设分支机构的打算。市场定位基本符合初衷。新设立的村镇银行能否按原来所期望的那样去支持“三农”和中小企业，这是人们普遍关注的问题。由于这三家村镇银行的主发起人都是优秀的农村合作银行，有着良好支持“三农”与中小企业的理念与习惯。因而从成立开始就把信贷支持的重点放在“三农”和其他小客户上。在XX、玉环和象山等三行的贷款余额中，农业贷款分别占60%、60%和43%,“小企业贷款”分别占86%、100%、100%;贷款客户的户均贷款分别为158.3万元、76.2万元和88.7万元。作为一家“商业银行”，这样的户均贷款是相当小的

6、。XX联合村镇银行的户均贷款要明显低于同在一地的湖州市商业银行（200万元左右）；玉环和象山两行，则低于浙江稠州商业银行（100万元左右），仅高于台州市的三家城市商业银行（台商行、泰隆、民泰的户均贷款均为40多万元）。经营中的突出问题：组织存款难度大。2008年10月末的存款余额除XX行达到5.17亿元外，其余两行均很不理想。与XX行同时开业的玉环行仅1.35亿元，而开业已经两个月的象山行则由于同城结算系统未开通（11月10日才开通）而无法吸纳对公存款，仅有区区2600万元储蓄存款。由于村镇银行是独立法人，有法定的存贷比例控制，拆入资金不能用于放贷，因而“吸存难”

7、就势必严重制约了贷款增长。之所以出现“吸存难”，作为共同性的因素，除了由于开业时间不久、社会知名度不高之外,主要是由于这三地都是贷差地区或者实际上为贷差的地区。2008年8月末，象山县存贷比高达121%;玉环县存贷比高达96%,加上外地机构发放的贷款，也是贷差地区；XX县9月末，金融机构各项存款为167.31亿元，各项贷款为144.45亿元，加上来自外地的贷款60多亿元，实际也是严重的贷差。二、启示与建议（一）办好村镇银行需要注意的问题——存差县（市）设立村镇银行是合适的，贷差或实际上为贷差的县（市），则以引进优秀农村合作银行或者城市商业银行的分支机构更为妥当一些

8、。目前，“