《征信业管理条例》解读业务规则与监管31.ppt

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1、《征信业管理条例》解读业务规则与监管中国人民银行广州分行征信管理处信息主体征信机构信息使用者者征信活动中的主体信息提供者征信监督管理部门人民银行征信中心（社会征信机构）商业银行信息使用者信息提供者商业银行在征信活动中的角色信息主体征信监督管理部门信贷信息《条例》第13条第十三条采集个人信息应当经信息主体本人同意，未经本人同意不得采集。但是，依照法律、行政法规规定公开的信息除外。企业的董事、监事、高级管理人员与其履行职务相关的信息，不作为个人信息。同意权。采集个人信息的基本原则。同意的形式：手写签名、盖章和电子签名。采集

2、和对外提供企业高管履职信息不需要经本人同意。《条例》第13条征信机构征信机构信息提供者在征信活动中，采集个人信息应当经过本人同意。《条例》第14条第十四条禁止征信机构采集个人的宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法规规定禁止采集的其他个人信息。征信机构不得采集个人的收入、存款、有价证券、商业保险、不动产的信息和纳税数额信息。但是，征信机构明确告知信息主体提供该信息可能产生的不利后果，并取得其书面同意的除外。禁止采集的个人信息：国际惯例；与信用无关。限制采集个人财产信息：告知后果；书面同意。保护个人隐

3、私与信息流动的平衡。《条例》第15条第十五条信息提供者向征信机构提供个人不良信息，应当事先告知信息主体本人。但是，依照法律、行政法规公开的不良信息除外。知情权。提前告知的作用：异议权；更正权；督促履约；提高数据质量。《条例》第15条第十五条信息提供者向征信机构提供个人不良信息，应当事先告知信息主体本人。但是，依照法律、行政法规公开的不良信息除外。事先：不良信息产生后，报送到征信机构前。按项告知：发生一项，告知一项。告知的方式：信函、短信、电话、邮件等。不要求“告知到”，要留下履职记录。在授权书中约定：“客户发生不良信息

4、以后，商业银行有权报送到征信机构”，不能免除告知义务。事先告知与报数规则之间的冲突。《条例》第16条第十六条征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。信用记录的修复权；陈述和表达权。起算点：行为或事件终止之日。信息主体可以作出说明。《条例》第17条第十七条信息主体可以向征信机构查询自身信息。个人信息主体有权每年两次免费获取本人的信用报告。知情权。企业没有免费查询的权利。两次以外的收费：社会征

5、信机构，自行确定金融信用信息基础数据库，发改委确定《条例》第18条第十八条向征信机构查询个人信息的，应当取得信息主体本人的书面同意并约定用途。但是，法律规定可以不经同意查询的除外。征信机构不得违反前款规定提供个人信息。知情权。信息主体本人书面授权。一个查询主体对应一份授权书，不能再一份授权书中让多个独立的主体获得查询授权。约定用途：主营业务；主合同目的；控制风险；不能用兜底条款。约定使用期限。征信机构有审查义务。《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第十二条商业银行办理下列业务，可以向个人信用数据库查询个人信用报告：（

6、一）审核个人贷款申请的；（二）审核个人贷记卡、准贷记卡申请的；（三）审核个人作为担保人的；（四）对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的；（五）受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况的。《条例》不再把查询个人信用报告的用途限定在《个人办法》所列举的范围内，而是以双方的约定为准。《条例》第19条第十九条征信机构或者信息提供者、信息使用者采用格式合同条款取得个人信息主体同意的，应当在合同中作出足以引起信息主体注意的提示，并按照信息主体的要求作出明确说明。知情权、公平交易权。提示义务：对

7、免除或限制格式条款提供者责任的条款进行提示。说明义务：免责条款及其他重要条款。《条例》第20条第二十条信息使用者应当按照与个人信息主体约定的用途使用个人信息，不得用作约定以外的用途，不得未经个人信息主体同意向第三方提供。知情权、控制权。不超出约定的用途。不能扩大信息使用主体的范围。不禁止向第三方提供个人信息，但应事先取得信息主体的同意。《条例》第21条第二十一条征信机构可以通过信息主体、企业交易对方、行业协会提供信息，政府有关部门依法已公开的信息，人民法院依法公布的判决、裁定等渠道，采集企业信息。征信机构不得采集法律、

8、行政法规禁止采集的企业信息。鼓励企业信息公开、透明。比较：除企业信贷信息以外采集、查询企业信息不需要企业同意；向第三方提供企业信息不需要企业同意。《条例》第22条第二十二条征信机构应当按照国务院征信业监督管理部门的规定，建立健全和严格执行保障信息安全的规章制度，并采取有效技术措施保障信息安全。经营个人征信业务的征信机构应当对其工作