担保公司风险控制制度.doc

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1、担保公司风险控制制度　　湖南金菱车业金融服务部汽车消费贷款担保风险控制管理制度本管理制度按担保业务程序共分为七章，分别是第一章受理，客户申请受理汽车贷款事宜第二章调查，包括汽车贷款初审和综合分析第三章审批，包括汽车贷款审批第四章保后管理，包括岗位设置、工作内容和贷款形态分类制度第五章建立完善风险化解制度第一章受理客户向公司申请贷款购车时，经销售人员与其初步接洽后，基本符合担保条件的，将客户个人信息传与合作银行查询征信，征信通过则可以进入下一环节，如有逾期等不良行为无法通过征信的，不予办理业务。　　客户应按公司要求和实际情况完整、

2、准确、真实的逐项填写公司需要的资料，同时提供下列材料（一）担保申请人的基本资料　　1、身份证件、户口本及婚姻证明（如夫妻双方身份证、公务员证、教师证、警官证、夫妻双方户口本等）；　　2、贷款申请人姓名、住址、联系方式并留下一个亲友联系人的资料作为备用联系方式；　　3、住房证明及其相关信用记录；　　4、工作证明及收入证明。　　第二章调查工作内容调查环节包括初审和综合分析。　　初审主要通过资料审核和实地调查（包括实地调查和家访调查），获取汽车贷款申请人真实全面的信息，通过综合分析评价形成结论，即调查报告。　　调查环节应注意以下四个方

3、面的内容资料审核、实地调查、综合分析评价和调查报告。　　一、资料审核资料审核的信息除了从申请人，还应从其他途径如银行、工作单位等处获取；对材料信息审核过程中需进一步明确、补充，发现的漏洞、疑点列为下一步实地调查的重点；　　二、实地调查实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标以保证调查的质量和效率；风控部确定一名风险经理与销售人员一同进行实地调查，调查申请人个人，主要从其居住环境、夫妻关系、行为嗜好、工作热情等方面展开。　　调查申请人及其配偶工作，主要核实其收入的，是否具有还贷能力。　　核实申请人提供房产的真实情况，通过实地调查了

4、解申请人的真实住所是否和提供房产的地址一致。　　核实了解家庭状况是否有还款能力及工作单位情况；考查企业内部经营状况，主要生产设备、产品的技术含量，行业的发展前景，员工的团队意识、服从命令的态度、工作效率、流动率、工作行为等方面展开。　　根据调查的实际情况出具调查报告，并做出初步判断是否符合担保要求。　　贷款金额超出申请人授权范围，公司主管业务的副总必须参加实地调查；　　5、实地调查应了解申请人贷款偿还能力，了解申请人的信用和能力，考察申请人的素质，弄清贷款用途和还款。　　三、综合分析综合分析是在资料审核和实地调查的基础上，对已经

5、获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，得出分析结论，并最终形成调查报告。　　综合分析的要点包括　　1、分析、判断担保申请人的主体资格、还款意愿；分析申请人的还款能力，主要通过对其现金流的分析掌握其真实财务状况和偿债能力，预测申请人未来的发展趋势，预计在未来的借款期间是否能够产生足够的现金流来偿还借款。　　四、调查报告调查报告应包括但不限于以下主要内容，并认真填写公司统一设计的《汽车贷款申请调查表》（表式附后）。　　a）贷款申请人的背景情况；b）汽车贷款的基本情况；c）财务状况及偿债能力分析；e）借款用途及还款；f）银行负债及

6、或有负债情况；g）反担保措施；第三章审批项目审批流程　　1、对于担保金额在人民币40万元（含）以内，且有效资产最高70%的抵押价值覆盖的车辆，其业务审批流程为客户申请→金融服务部门审核→风控部审批→借款人面签合同及拍摄视频→报送银行初步审核→申请汽车合格证及发票→完善资料→银行最后审核→完成业务→资料归档；　　2、风控部对贷款申请人进行可行性、合规性审核，审查财务数据独立给出意见。　　并按照公司授权执行否决权；第四章保后管理　　一、岗位设置为了加强我公司对车贷业务的保后管理工作，督促借款人按期履行约定的还款义务，降低贷款风险，根

7、据公司有关管理规定以及与借款人签订的汽车贷款协议的约定，特设立金融服务部收贷小组，划分客户范围，收贷小组每人负责一个时间段客户，由风控部直接领导，负责公司日常还款提醒，催贷及收贷等。　　二、工作内容　　1、收贷小组每月及时与客户进行沟通，了解客户的动态信息及还款能力变化，并提醒还款日期，保证客户按时还款；　　2、对于及时告知收贷员还款资金不足的善意逾期客户，公司可以酌情先代为垫付，并与借款人协商还款计划及相应措施；　　3、对于出现以下情况的违约借款人，分别按以下办法处理A.借款人首期未按合同约定时间归还贷款本息时，收贷员应在5个

8、工作日内对客户进行电话提示；B.借款人连续2次未按期归还贷款本息时，收贷员汇报风控部并要约见客户或上门催收，督促客户落实可行的还款计划，并告知如不按时还款，将按合约对其进行扣车；C.借款人连续3次未按期归还贷款本息时，收贷员汇报风控部并对违约客户按照合同约定进行