中国农业保险发展对策探究

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1、中国农业保险发展对策探究摘要：农业是国民经济的基础产业，农业保险有利于促进农业稳定发展，中国农业保险的发展状况极不理想，农业保险保费规模占全国各种保险保费总量的比例远远低于农业产值在国民总产值中的比例。因此，我们应通过进一步制定和完善农业保险法律，鼓励多种形式的主体经营农业保险，扩大农业保险政策的知晓率，加强农业保险资料的积累和研究等一系列的措施来促进农业保险的发展。关键词：农业保险；经济分析；均衡中图分类号：F323.89文献标识码：A文章编号：1003-3890(2008)09-0011-05农业是高风险产业。在生产过程中，劳

2、动力、生产资料和劳动对象不仅会受到自然灾害和意外事故的威胁；在市场经济条件下，农业产品还面临着交易价格、需求数量变动等市场风险。自然灾害、意外事故和市场变化导致种植和养殖遭受巨大经济损失，极大地影响农业生产，发展农村保险可为农业生产提供保险服务，减轻和分散农业风险，有利于稳定农业发展、提高农民收入、促进农村社会进步。在社会主义新农村建设工作中，农业保险是一个不可忽视的内容。一、中国农业保险的发展现状中国幅员辽阔，地形复杂。气候多变，农业经常遭受风、雨、雹、虫、洪、病疫等灾害，而广大分散的农户防灾抗灾的能力十分脆弱，由各种灾害造成的

3、损失非常严重。因此，农业保险理应有着巨大的市场。但是，中国应对农业灾害主要是采取救济等行政手段，农业保险发展十分落后，农业保险保费规模占全国各种保险保费总量的比例仅仅处在0.1%左右。远远低于中国农业产值在国民总产值中的比例（如表1所示）。在1985〜2006年的20年间，农业保费年收入没有超过10亿元，最多的1年是1992年8.17亿元，在1985年只有0.433亿元，到了2004年，中国农业保险的保费收入降为3.77亿元，与2003年同比减少0.88亿元，增长率为-18.9%,2006年，农业保费收入也只有8亿元。农业保险保费

4、收入占农业产值比例和农民人均农业保费（保险密度：保费元/农村人口）都极低。自1996年起，中国免征农业保险的营业稅，因为农业保险的赔付率高，减少的营业税微不足道。1985〜2006年农业保险赔付率远远高于保险界公认的70%的临界点，也大大高于各种保险的平均赔付率（如图1所示）。另外，农业保险业务经营费用高。保险公司经营农业保险一直处于亏损状态，商业保险公司对农业保险避而远之。因此，虽说中国农业保险市场潜力很大，实际发展却始终停滞不前、日益萎缩。二、中国农业保险现状的经济分析造成中国农业保险停滞不前、逐渐萎缩的原因是多方面的，许多保

5、险工作者和理论学者都曾从不同角度进行了研究和分析。笔者试图从经济理论和实证两个角度，分析中国农业保险市场供求状况，为促进农业保险发展探寻对策依据。(一)对农业保险市场需求和供给的理论分析1农业保险市场需求的理论分析。农业是国民经济的基础产业，农业保险能够保障农业生产和经营的稳定，是经济发展的客观要求，影响农业保险需求的因素有农民收入水平、保险费率的高低等，但决定农民对农业保险需求的关键因素是投保给农民带来的收入和预期。农民是否投保及参与保险积极性的高低与其所经营产品的市场性质相关。农业保险能为农业提供风险保障，解除了参保农民的后顾

6、之忧，农民参与了保险就会增加对稳定和扩大农业生产的投入，致使农产品供给增加，在其他条件不变的情况下，必然导致农产品价格的下降。在生产扩大的过程中，农民收益的变化就取决于投保产品的市场需求弹性(见图2)。市场需求弹性较大的农产品，其需求曲线较平滑，如图2(a)中的DA1,当该种农产品供给增加一定数量后，市场价格P10降到P11,产品销售量从Q10增加到Qllo从图2(a)可看到，农产品供应增加使农民收入增加，农民获取的生产剩余也增加，自然就会增加对农业保险的购买，从而使保险需求曲线从DO右移到DE而市场需求弹性较小的农产品，其需求曲

7、线较陡哨，如图2(b)中的DA2,当农产品供给增加后。市场价格从P20降到P21。可销售量只从Q20增加到Q21,需求量增加的比例远小于价格下降的幅度，虽说农民生产扩大了，获取的收入却减少了，因此，农民经营此类产品的收入预期降低，其对农业保险的需求积极性就会降低，保险需求曲线从DO左移到D2(见图2(c))o大多数农产品的市场需求弹性弱，在自愿投保的条件下，国家对农民投保不提供补贴，参保农户承担的费用较高,并且受农业预期收益和农业保险预期收益的约束，农民对农业保险的市场需求曲线就会向左平移。另一方面，在农业保险消费中存在'‘搭便车

8、"现象。当保险公司就某一地区的冰雹、干旱、洪水、病虫等投保标的采取如打炮降雨、飞机灭虫、卫星预报等防灾措施时，没有参加保险的农户也得到了好处。如果所有防灾措施的成本由投保农户承担，必然加重了投保费用，或者每个投保农户只承担与自己所得收益相等的保费，