完善我国商业银行汽车消费信贷业务的对策研究【开题报告】

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1、开题报告完善我国商业银行汽车消费信贷业务的对策研究一、立论依据1.研究意义、预期目标我国从1998年中国人民银行发布《汽车消费信贷管理办法》，解除了银行开展汽车消费信贷业务的禁令后，一直将支持汽车产业的发展作为推动经济发展的增长点，各有关金融机构加大消费信贷投入，逐步扩大消费信贷的服务领域，开发满足消费者需求的消费信贷品种，以扩大内需，促进经济的发展。近年来，我国汽车产业一直保持着快速增长的态势，成为推动工业发展的重要动力，对整个国民经济的发展起到了强大的带动效应。随着我国居民收入水平的提高，汽车消费信贷市场逐

2、渐进入一个比较长期的快速增长阶段，中国汽车消费信贷市场未来的发展空间振奋人心。个人信用制度的建立和完善，以及汽车消费环境的逐步改善也促进了汽车消费信贷业务的发展。本文根据我国目前商业银行汽车消费信贷的发展概况，了解其现状及特点，并针对工商银行的发展现状，提出在发展汽车消费信贷业务时所存在的问题和相应对策，使得商业银行在发展汽车消费信贷业务中的应对措施加以完善，促进我国商业银行消费信贷业务的发展。2.国内外研究现状(1)国外研究现状汽车消费信贷起源于美国1907年私人汽车购买中的分期付款方式，是由汽车制造商向用户

3、提供汽车销售分期付款时开始出现的，改变了消费者购车的支付方式，由最初的全额支付向分期付款方式转变，是汽车发展史一个重要的转变。①关于商业银行信贷资产管理的研究GaryS.Becker（1977）提出资产负债管理理论。它强调对资产业务风险、负债业务风险的协调管理，通过资产结构、负债结构的共同调整，在保证商业银行一定盈利性、流动性的前提下，谋求商业银行风险的最小化。该理论要求对信贷资产进行科学的分类，有一个专业部门负责确定各类贷款的性质，预测各类贷款的呆帐发生率，决策部门在专业部门提供的信息基础上，决定各类贷款的比

4、重和经营效益。②关于消费信贷风险的理论研究PruneKnob(1949)认为，3任何银行资产能否到期偿还或转让变现，归根结底是以该资产所投资的项目或借款人的未来收入为基础，如果未来收入可以加以分析估算并有保障，那么即使是进行长期性放款，只要通过分期还款的形式，就可以保持该资产的赢利性、流动性与安全性；反之，如果未来收入没有保证，哪怕是短期贷款，也有发生坏帐，到期本息不能收回的风险。③关于国外成功发展汽车消费信贷的原因分析HayagreevaRao(2004)通过介绍大众模式和通用模式，进行研究和分析国外汽车消费

5、信贷服务体系的成功模式，得出国外汽车消费信贷的成功发展，主要是国外有较完善的个人信用体制和法律制度来支持，有一定规模的金融资产和相对完整的金融组织体系为基础。(2)国内研究现状我国从1998年中国人民银行发布《汽车消费信贷管理办法》，解除了银行开展汽车消费信贷业务的禁令后，一直将支持汽车产业的发展作为推动经济发展的增长点。随着我国汽车消费信贷的发展，国内有关研究也逐渐增多。①关于商业银行发展汽车消费信贷业务的原因分析宋邦鹏（2008）从汽车消费贷款业务发展状况入手，对当前国有商业银行发展汽车消费贷款的可行性进行

6、了分析，并结合国有商业银行的实际情况来重点分析存在的问题及其形成原因。符莱（2006）围绕商业银行个人汽车消费信贷业务发展情况，剖析业务快速增长的原因及风险状况，研究对策。对保险公司对汽车消费信贷拒赔的风险、“假个贷”的损失风险，及消费信贷投入过剩的风险等提出了对策。②关于商业银行发展汽车消费信贷业务对经济的影响分析姜玥（2009）提出开展汽车消费信贷是促进经济发展的需要，也是提高整个国民经济持续快速发展的重要途径，我国汽车工业的快速健康发展客观上要求汽车金融服务提供相应的支持，但我国在汽车消费信贷领域的落后现

7、状，制约了汽车产业的发展。③关于商业银行发展汽车消费信贷的风险及对策研究肖波（2008）针对汽车消费信贷所面临的信用风险、操作风险、市场风险三方面入手，提出建立健全个人征信制度、建立失信行为的惩罚机制、加强信用评估制度建设、等措施来防范和解决信用风险；通过加强防范汽车消费信贷操作风险的环境建设、建立健全操作风险的评估机制等措施来克服商业银行汽车消费信贷业务所面临的操作风险；依靠完善个人汽车消费信贷市场的法律体系、放宽利率限制等手段来防范和化解市场风险。(3)总结3结合上述文献来看，国外对汽车消费信贷的研究已很深

8、入，国外不论是银行自身或是外部环境，都较完善。法律法规较健全、贷款业务量稳定且占贷款总量的比重大。而对我国而言，目前汽车消费信贷业务的发展现状不容乐观，起点低，发展快，但占比却小。我国学者主要研究了国外的发展模式是否适用于我国，以及应该如何防范汽车消费信贷所带来的风险，并提出相应的对策。3.参考文献[1]宋芳秀.我国汽车消费信贷的发展前景与对策建议[J].浙江金融,2009(10).[