略谈保单质押贷款风险防范

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1、略谈保单质押贷款风险防范小国农业银行昭通市分行罗明勇总行《屮国农业银行个人人寿保险单质押贷款操作流程（试行）》（农银发[2004]199号文件，以下简称《流程》）指保单质押贷款是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式。根据《小华人民共和国担保法》设路质权的法律要件，保单以其具有的到期或退保后的现金价值设定质押，实质是投保人以对保险公司的债权担保银行对其贷款债权的一种债权质押。保单质押贷款不彫响投保客户投保权益，同吋满足了银行、保险公司和投保人的利益需求，因而被普遍接受。但从风险形态考察，

2、保单质押贷款除存在借款人贷款期限届满时不能履约偿贷的违约风险外，还可能面临一些特殊风险。本文拟就此略陈己见。一、保单质押贷款存在的主要风险《中华人民共和国保险法》（1995年10月1日起施行）第二条定义保险是“指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”《流程》明确规定“作为质押物的保险单必须是以与贷款人建立业务合作关系的保险公司为保险人的、具有现金价值的、在

3、保险单有效期内的人寿保险单。”由于保险设立、权利履行等特别的法文规定，应关注保单质押贷款的特殊风险情形：1•信用风险。因债务人主体资格不符或交易违约而形成，一般町能为三种情形：一是主体资格风险，保单有投保人、被保险人和受益人三个受益主体，现金价值所有权归投保人,投保人有解除保险合同的权利。以人寿险保单作质押吋，借款人与质押保单的投保人必须一致，否则会导致质权落空。二是投保人变更保单的风险。《保险法》第十九条规定“投保人和保险人在前条规定的保险合同事项外，可以就与保险有关的其他事项作出约定。”第二十条规定“在保险合同有效期内，投保

4、人和保险人经协商同意，可以变更保险合同的有关内容。变更保险合同的，应当由保险人在原保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。”法律允许投保人在保险期间协商变更保单，保单质押并不对抗投保人变更保险合同的权利。质押期间，投保人（借款人）应按保险合同规定继续履行缴纳保费等义务，如果投保人未经银行同意而白行退保、变更与贷款相关的保单信息,将造成保单现金价值减少其至灭失，损害银行债权。三是保险合同合意变更的风险，由于人寿险保单具有白动垫缴保费、更改保单等现金价值衍牛功能，一口投保人无力按时缴纳保费,

5、保险公司将以其保单积存的现金价值为投保人垫缴保费，使保单继续有效，投保人也可以将保单积存的现金价值作为保费，采取免缴方式，将原有保单改为小额的相同种类保险单，或改为展期，此类变更符合《保险法》《合同法》合意变更规定，但改变了原保单的保险期限、未来现金价值，使质押标的价值发生变化，影响质押权益。2.标的风险。依据《担保法》，申请贷款的质押保单必须真实有效，符合质押条件。以人寿保险单设立质押吋，根据《保险法》第五十八条关于兑付现金价值的规定，投保期必须己经超过二年且投保人缴费己足二年以上，即应同时满足投保期限和缴费年限两个要索，保单

6、才具有现金价值。另外，用于质押的保单还必须处于正常“清洁”状态，也就是不存在向保险公司借款的记录、失效、在缴费期内办理挂失手续后复得、选择H动垫缴保费条款等情形，如存在上述瑕疵，都可能导致质押担保失效。3•法律风险。保单作为质押时，涉及《合同法》、《保险法》、《担保法》、《贷款通则》等法律法规和多个利益主体，由于法律调整不尽一致，如约定或运用不当，可能出现公平交易原则歧义纠纷而影响质权实现。二、保单质押的法律性质由于保单质押可能存在多种风险因素，应从法律耍件合规性方面认识•防范保单质押风险。按照《担保法》关于权利质权的标的规定，

7、保单属于未明确定义的“其他可以变现的财产权利”。财产权利是相对于人身权利的一种民事权利，具有现金价值且可用于交换。质权的本质在于支配质押标的的现金价值，当债务人不履行债务时，质权人可以变现价质押标的而获得赔偿，因此用于质押的保单应同吋具备“财产权性”和“可让^性”。保险是一种经济补偿制度，保险人出具保险单后，在规定的责任范围内，对被保险人负损失补偿或给付责任。投保人和受益人对保险人享有保险金请求权，这种请求权的本质是债权，具有财产性。《保险法》第六十二条规定“被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人”，保单可以通过变更受

8、益人的方式转讣保险金请求权，即保单具有可转讣性。按照对象性质，保险可划分为财产保险与人少保险两类。《保险法》第三十九条规定：“保险标的的转讣，应当书面通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。但是，货物运输保险合同和另有规定的合同除外。”财产保单虽然也可