国际保险小我整顿

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1、风险概念经济损火的不确左性风险三要素实质风险因素道德风险因素心理风险因素风险分类1按产住原因H然风险社会风险政治风险经济风险2按产生环境静态风险动态风险3按风险性质纯粹风险（对初始经济状况影响只冇坏的影响,减少）投机风险（对初始经济状况彩响可好可坏,增加或减少）4按投保标的财产损失风险人身风险责任风险信用风险风险处理方式1风险I川避（某风险所致损失频率和损失幅度和当高时或在处理风险时:其成本大于其产生的效益时）2损失控制，防损减损（在损失幅度高且风险乂无法避免和转嫁的情况下采用）防损方法工程物理法（防损设备）人类行为法（防

2、损教育）3风险口帘（由于缺乏知识或由于判断失课所致估计某种风险损失微不足道，企业本身可以安全承担处理风险的成本大于承担风险的成本，部分或全部承担不可能转移给他人的风险）4风险转移保险转移（向保险公司投保，以交纳保险费为代价，将风险转嫁给保险人承担）非保险转移（出让转移——投机风险（股票）合同转移：企业将具有风险的生产经营活动承包给对方，并在合同中明确规定由对方承担风险损失的赔偿责任。（承包合同））保险的基本原理后备基金理论各种保险学说可保风险的标准后备基金理论社会后备基金——马克思提出：是专门用来应付不幸事故和自然灾害的资

3、金形式：集屮式分散自昭保险形式从时间上分散来看，分摊经济损失就带有预提分担金的因素，预提而尚未赔偿或给付出去的分摊金则必然形成积蓄保险这种以保险费的形式预提分摊金并把它积蓄下来，实现时间上分散危险的功能，就是保险的积蓄保险基金功能不实行预收保险制的合作保险形态，因不具备时间上分散危险损失机制，因而也就不具有该项功能。运动规律：铺底基金-保费收入-基金增值-补偿与给付保险学说1损失说（最流行，但无法解释所有保险现象）赔偿说一（英）马歇尔、（徳）马修斯，一种损失赔偿合同，但在寿险中无法解释保险是一种损失赔偿合同，代表人物冇英国

4、的马歇尔（M.Marshall）和徳国的马修斯（E.A.Masius）分担说一（徳）瓦格纳，多数人分担互助合作，经济学角度强调在损失赔偿中，多数人互相合作的事实，因而把损失分担这一概念视为保险的性质。此学说的倡导者是徳国的华格纳（A.Wngcr）风险转嫁说一（美）维兰徳从风险处理的角度來阐述保险的本质，认为保险是一种风险转嫁机制，个人或金业可借此以支付一定的代价为条件将H常生活和经济活动中可能遭遇到的各种风险转嫁;II去基金说一（苏）2非损失说技术说需要说财产共同准备相互金融机构经济确保说3二元说分别描述财产保险（Insu

5、rance—^确定，部分发生）和人身保险（Assurance—必然可保风险标准1随机性主观风险（精神，性格）道德风险信息不对称导致逆选择（劣逐良，价格上升）2明确性法律上的界定，会因法律的发展变化而遭到破坏3风险大小太大太小都无法投保4可估计性大数法则诊断性误差（无法精确）预测性误差（前提错误）5独立性聚合风险伸展风险平均损失频率随机保险业衡量标准保险密度保险深度保险密度一国某一年的直接保费收入/一国改年度的总人口数*100%保险深度一国某一年度的肓接保费收入/一国该年度的GDP*100%（测试保险在一国经济中的重要性，不

6、受币值转换的影响）保险通行原则（6个）1最大诚信原则投保人角度未如实告知保险人角度未事先说明，属民事欺诈三条法理-告知询问告知（主）无限告知（客）-保证（针对保险人）条款形式,冇强的法律效力，无需举证承诺保证确认保证明示保证默示保证■弃权与禁止反言（针对保险人）放弃后就不能再提,叨知不町为而为，就不能拒赔重人事实的判定标准：影响保险人是否承保决定的,影响保险人制定保险费率的，影响保险人对承保条件考虑的违反的后呆：绝对免责促进损害发牛：（有无因果关系,冇才可以解除合同）按比例减少保险金额（无欺诈之意，又非损失致因）2对保利益

7、原则投保人对保险标的有法律上承认的利益，即保险标的与投保人的经济利益有关（防止赌博防止道徳风险限制配额限度一赔付最高金额以利益为限）确定的（客观存在）在不同险种屮的体现：财产险（拥有委托租赁抵押）责任险（民事损害赔偿责任合同责任）信用保证险（权利人一信用保证，对义务人的信用有可保利益义务人一保证保险，对白己的信用有可保利益）人少险（英美:Z间有经济利益关系，大陆法系:法定,日本:同意）可保利益存在时间：（财产险）投保和出险时有（人身险）出单时有即可，如婚姻关系3损害补偿原则：不能通过保险额外获利三个限度：实际损失保险金额可

8、保利益三个中最低者为限（核心：以保险利益为基础，以实际损失为准，以保险金额为限）不适用：（人身险）赔付而非补偿（定值保险）根据约定价值而非出险时实际价值（重置价值保险）以约定的重置价4代位求偿原则：（被保险人）权益转让（保险人）追偿权利的获得,承担赔付责任条件：有第三者引起，先赔后追，被保险人必对第三者