农民贷款贷款难的成因分析及对策建议

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1、农民贷款难的成因分析及对策建议近年来，我县农村规模种植养殖等特色产业迅速发展，广大农户对资金的需求量迅速增加。但农民“贷款难”问题让然存在。对此，XXXXXX办公室作了专项调查，提出了相关建议。一、农民贷款难的原因从金融部门和贷款农户两方面分析来看，导致“难贷款”的主要因素有以下几个方面:（一）支农信贷资金数量不足。目前，我县面向农户贷款的金融机构主要有县农业银行和县农村信用社，但随着农业银行撤并经营网点，贷款权限上收，支持“三农"的重任主要落在了县农村信用社的肩上。据调查，在全县的金融机构中，农村信用社存款额仅占金融机构存款总额的20%左右，却承担着全县

2、80%以上的农户支农贷款任务。县内其他金融机构存款也有一定比例来自农村，但基本不开展农户生产经营性贷款业务，造成了信贷资金的短缺。（二）贷款风险机制制约。随着改革的进一步深化，金融部门逐步建立健全了信贷风险责任约束机制，这种机制偏重于责任追究，一旦决策失误，相关经办人员须承担相应责任，信贷人员在放贷环节上更加谨慎。加之贷款程序多，成本高，增加了农户借贷的难度。（三）农民贷款“担保难”。农民贷款难的核心是没有贷款所必须的抵押。根据《担保法》规定，农民的住房和土地都不能作为抵押去申请贷款。农户扩大生产需要大额资金时，有效的抵押物不多，也很难按要求找到符合条件的

3、担保人，从而无法获得贷款。（四）资金供求结构矛盾。县农村信用社重点支持的是种植户和养殖户，贷款往往是春天发款，冬天催收，种植户和养殖户在农产品还未出售前就面临还贷中的压力，对生产带来了一定的影响。加上支农贷款受年度指标限制，发放滞后于最佳需求时节，错过了最佳投资时机。（五）部分农户诚信意识差。部分农户不守信用，随意改变贷款用途，还有些农民将贷款视为扶贫款、救济款，还款不主动，不及时，甚至常年拖欠，加大了金融部门的风险责任。出于资金安全考虑，金融部门在核发贷款证、核定贷款额数时，需要掌握农户的信用、经营能力、预期收入等信息后才能进行贷款发放，从而影响了贷款进

4、度。（六）政策理解有误区。有部分农户对政策理解不够，将政府贴息理解为政府贷款，等待政府出面协调解决贷款，不愿意按照金融部门的要求提供证明材料，还有的不愿意提前落实自筹资金，发展产业一味等待贴息贷款，错失贷款时机。二、对策建议（一）发挥金融部门支农作用，确保“三农”资金落实到位。建议县农业银行和农村信用社把支持农村种植大户、养殖大户、农村个体工商户的稳健发展作为信贷工作重点，有力支持农户发展产业，把支农资金真正用在刀刃上。要筹集更多的资金，投放到“三农”经济之中，并采取有效措號清理不良贷款，保障支农资金的有效供给。地方涉农单位尽可能在县农业银行和农村信用社开

5、户，存放资金，增加资金存放量，提高县农业银行和农村信用社的支农能力。（二）及时掌握市场需求变化，不断强化“三农”服务意识。县农业银行和农村信用社要立足当地农村经济发展实际，积极调整信贷结构，力争贷款实现“三个转变”，即贷款对象从重点大户向一般农户转变，重点支持一些处于起步阶段的种养农户；贷款重点从支持一般工商企业向订单农业和高附加值农业转变；贷款方式从集中投入向分散投入转变，积极稳妥地推进信用等级评定活动，建立农户信用档案，最大可能地简化贷款手续，方便农民。（三）完善农村信贷管理体制，适应农村贷款需求新变化。金融部门要科学预测经营发展态势，合理确定贷款审批

6、的权限和范围，把农村信贷市场作为拓宽经营范围，重大资金实力的重点来抓,进一步放宽基层授信额度。同时，要积极创新金融服务手段，拓宽农村信贷业务新品种，要针对农村发展种养业和教育、住房等方面的消费信贷需求,开发更多的信贷新品种（四）掌握贷款农户实际需求，适当延长还贷期限。建议金融部门根据农业生产、农户经营的客观周期，针对不同的资金需求,合理制定贷款期限，改进贷款发放形式，变“春放秋收”为“常放常收J使支农贷款发挥更好的效益。