防范农村地区系统性区域性金融风险的思考

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1、防范区域性金融风险的思考2013年中央经济工作会议、人民银行工作会议及银监会工作会议无一不对风险防范给予了重点关注，一场“坚决守住不发生系统性和区域性金融风险底线"，没有硝烟的“风险防卫战''已吹响了号角。农村地区虽然不像城市那样处于“风口浪尖"，但其金融风险一样不可小视，如何采取有效措施防范农村地区系统性区域性金融风险，避免农村地区金融风险向城市扩散和传染，值得我们深思。一、农村地区主要的系统性区域性金融风险点风险点一：农村地区金融监管缺位的风险。由于我国H前实行的是分业经营分业监管的模式，金

2、融监管有着明确的范I韦I界限，但随着金融创新的不断深入，混业经营已渐成趋势，分业监管已有些“不适应"，金融监管的缺位很容易引发系统性区域性金融风险。主要表现为：一是农村地区没有保险业监管分支机构，农村保险市场近几年却得到了迅猛发展，农村保险机构鱼龙混杂，止规的保险分支机构和非止规的保险代理机构并存，五花八门的农村保险分支机构令农村居民颇感眼花缭乱，根本分不清真伪优劣。若选择不慎，当需要理赔时就得到城市或外地办理相关手续，而且勘察现场也费时费力，非常麻烦。再加上，由于保险业务产品不断丰富，部分保险

3、营销人员只顾个人利益，不能全面细致地向农村居民推荐保险品种，刻意隐瞒部分保险条款，出现了营销时理赔没限制而真正需要理赔时却遭遇严格的条款限制的问题，很大程度上为农村保险市场埋下了隐患。二是农村地区证监业分支机构缺位，时有出现企业乱发行债券融资问题，甚至岀现了部分地下证券交易市场，有些不明白真相的农村居民卷入其中，风险不可小视。三是农村民间借贷市场近儿年比较活跃，民间借贷的利率和操作方式差别较大，“高利贷''问题严重，而对于民间借贷的监管监测国家没有明确规处的职能部门负责，导致长期监管缺位，农村民

4、间借贷风险暗潮涌动。风险点二：农村地区金融监管者身份尴尬的风险。目前我国农村地区主要的金融监管机构是人民银行县级支行、银监会的监管办，这两个监管分支机构由于受法律或行政法规及其自身运行的限制，在履行防范系统性区域性金融风险时处境有时比较尴尬,不能有效履行监管职责,也容易引发系统性区域性金融风险。一是人民银行县级支行仅能自主履行一些国库资金、支付结算等监管职能，虽说人民银行法规定人民银行有维护辖区金融稳定的职能和因维护金融稳定对开展一定检查监管的职责，但这些往往由其省会中心支行决定，县级支行没有决

5、定权，当发现有系统性区域性金融风险时就得层层上报，等上级行安排批准时，对能会贻误时机。同时人民银行法也规定人民银行可要求银监部门进行一定的现场检查，银监部门也要在一定的时限内回复人民银行，但这在两个不相隶属的部门间执行起来还是有一定难度的。这样人民银行县级支行在防范系统性区域性金融风险时就会因职责限制比较尴尬。二是银监办木应处于防范系统性区域性风险的第一线，但一方面由于其人员较少，一般县级监管办只有3・5人，不能有效开展监管检查；另一方面银监部门仅能监督检查银行业的业务，对于保险业、证券业以及银

6、行机构代理的保险、理财业务等不能开展监督检查，在防范系统性区域性风险时也表现出了尴尬。三是近几年随着小额贷款公司、农民资金互助社、咨询投资公司等新兴类似金融机构的公司在农村纷纷成立，为农村金融市场增添了“新鲜血液J但这些公司由于其身份的特殊性，说是金融机构，却由政府部门如工商行政管理部门或财政部门审批，说不是金融机构，却从事贷款等金融业务。人民银行、银监部门由于不是审批人，仅能作为监管的一个参与者，这样多头监管自然也就出现了“多个和尚无水吃''的问题，其不规范经营的风险得不到“理会雹风险点三：农

7、村地区金融消费者权益保护的风险。随着社会的进步发展，金融消费者权益保护问题越來越受到关注，农村居民金融消费者权益保护意识逐渐增强，而此时农村地区并没有金融消费者权益保护机构或虽有一定的保护机制但不能有效发挥作用，一旦农村居民金融消费产生的纠纷和矛盾处置不当，则容易引发农村地区系统性区域性风险。一是近儿年随着媒体的持续报道及农村居民觉悟的提高，农村居民逐渐关注起了银行收费问题，由于银行收费长期不透明，再加上银行收费宣传还很不到位，农村居民对银行收费开始有了一些看法。当银行工作人员操作不当或解释不当

8、时，容易产生利益冲突和矛盾纠纷。二是部分金融机构工作人员在推行一些新的业务产品时或在办理一些业务时，如理财产品、保险产品等，没有履行必要的告知义务，或虽告诉了但不能客观公正地进行全面推介，报喜不报忧，故意隐瞒其中的潜在风险，当结果达不到农村居民预期时或与办理时的承诺有较人差距时，也容易产生纠纷和矛盾。三是由于以前年度金融机构大量从农村地区撤并“瘦身=造成留守的部分农村金融机构工作人员服务态度欠佳，“门难进、脸难看、话难听、事难办"，虽然近几年金融机构也开始“返乡"，但那些长期养成的毛病还不能一时