信用卡与支付创新

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1、平，以信用卡支付创新业务发展促进战略转型。耕细作」阶段转变，在发展信用卡业务的过程中，各家商业银行应该审时度势，抓住机遇，提升服务水【摘要】我国银行业正面临战略转型期，信用卡业务已从重视数量的「跑马圈地」阶段向重视质量的「精信用卡与支付创新翁新平回顾2014年，随着互联网技术零售总额的比例升至45.7%，而美国和电子商务的快速发展，我国银行卡占比达87%。美国3亿人口受理银行受理环境日趋完善，传统的支付方式卡的商户总量达800万户，我国13亿正在发生巨大变化。信用卡支付已成人口受理银行卡的商户总量仅287万为我国最重要的个人支付方式之一。户。同时“十八大”确定，以消费拉国内

2、信用卡市场的巨大发展机遇，使动内需促进经济增长是全面深化改革信用卡产业的竞争引起越来越多银行的一项主要内容。巨大的消费增长离的重视。不开信用卡的支撑，政策利好的集中释放将助推信用卡业务发展，我国信信用卡市场发展现状用卡市场仍存在巨大发展空间。市场发展空间巨大经营形势依然严峻我国信用卡市场自2003年开始一是经济发展形势复杂多变。国迅速发展，发卡量从当时的300万张内经济增速明显放缓，信贷类业务逾到2014年年底已扩张至4.55亿张，期风险增加。二是第三方支付创新带增长约150倍，但人均持有信用卡来新挑战。随着互联网及移动金融的仅0.34张，而美国人均近3张，日发展，第三方支

3、付机构客户资源及数本、香港等国家和地区人均3.5张。据快速积累，网点客户流量逐步减少2009~2014年5年间，我国银行卡刷成为趋势，以网点为主要入口的信用卡消费金额以年均50%以上的幅度递卡客户导入方式受到考验。三是利率增。2014年信用卡消费金额占社会市场化加大了资金获取成本。利率市作者为中国农业银行信用卡中心副总经理。VOL.142015.03《中国支付清算》9行业聚焦IndustryFocus信用卡市场普及率越来越高，涉及业务领域不断扩大，业务品种持续创新，为更好地占领市场，须对信用卡业务市场进行细分，优化资源配置。所以只有更好地针对不同客户群体，设计出针对性强的银

4、行卡，才能更好提升信用卡活跃度，增加客户满意度，从而实现银行卡业务利润最大化。场化导致资金成本提升，信用卡业务的资2014年，农行信用卡中心全新启动产配置能力、风险定价能力、低成本资金“360度升级服务”，大力推进信用卡获取能力都面临考验。四是消费者权益保由产品服务时代步入以客户体验为中心护要求不断提升。由于支付业务、受理渠的服务品牌时代。一方面，基于细分客道的发展创新和客户维权意识增强，持卡群需求，加快产品研发和整合包装，重人对信用卡的渠道建设和服务能力也提出点打造环球商旅等系列商旅产品、漂亮了更高要求。妈妈女性产品、小白金产品，通过与商户优势互换，积极拓展特惠、分期、线

5、信用卡市场支付创新策略上商户等收单网络，促进发卡业务与收信息化将使整个社会朝着数据化的单业务融合发展，并加强在统一品牌下方向发展，物联网、互联网、移动互联的信用卡营销和推广组织，深化“至诚网通过数据化方式加速社会物流和信息相伴”品牌理念的传播，提升“乐享周流高效运转。而信用卡通过线上线下一六”、“乐游天下”等信用卡子品牌的体化的方式将加速社会资金流的高效运影响力。另一方面，以数据挖掘为手段，转与配置。深化客户生命周期管理和客户分层管理，以市场为基点开展支付创新针对高、中、低端客户，设计实施个性化信用卡市场普及率越来越高，涉及业的维护和回馈方案，通过产品升级、主动务领域不断扩

6、大，业务品种持续创新，为提额、专项促销、客户关怀等策略组合，更好地占领市场，须对信用卡业务市场进提高忠诚度与用卡活跃度。行细分，优化资源配置。所以只有更好地以客户为中心开展支付创新针对不同客户群体，设计出针对性强的银过去一年里，国内互联网、移动通信行卡，才能更好提升信用卡活跃度，增加领域的新兴产品、支付方式层出不穷，促客户满意度，从而实现银行卡业务利润最使线上线下支付市场发生了深刻变化，不大化。断改变着客户的消费方式和原有的支付清10《中国支付清算》2015.03VOL.14算转接市场格局。为顺应当前新兴支付和务不足，金融消费者安全意识薄弱。信用消费升级的大趋势，农行信用卡

7、中心从满卡业务风险总体表现为传统与新型风险交足持卡人和商户多元化支付需求出发，加织，个案频发以及总体风控水平不高。目快支付介质、功能和服务的全方位创新，前我国可称为处于全球最复杂的支付风险着力构建线上线下一体化的优惠商户网环境之中，信用卡风险防控工作面临巨大络，加快信用卡业务转型升级。挑战。2014年，农行信用卡移动支付产品2014年，农行信用卡中心围绕全成功投产上线，成为农行构建“手机信用面、平衡、有效的风险管理战略，以适卡”产品序列的开端。该产品通过将IC卡度发展、风险可控为目标，积极抓好“贷记＋电子现金”应用