浅谈个人理财

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1、浅谈个人理财摘要：理财对于现代人來说已不是一个陌生的词，自20世纪30年代理财学的初创期开始到现在，理财学的发展已口臻完善，随着人们财富的迅速积累和金融工貝的不断创新，个人理财市场的空间正在不断地拓展，人们对个人财务管理的需求正不断提高，对个人财务规划师的要求也在不断地提高，今后的个人理财规划师将不仅仅是一个人的服务，而是汇集了不同精英的团队服务。我们每个人都应该对个人理财冇个大概的了解，正所谓你不理财，财不理你对理财冇一定的了解是必须的。关键字：个人理财时间价值奉献收益投资1.个人理财学在谈个

2、人理财前先谈谈理财学，所谓理财是指经济社会中政府、企业、个人（或家庭）为了实现各口的目标而开展的一系列财力分配活动，它主耍包括投资管理、融资管理和流动资金管理三个方而。个人理财是理财学的一个分支。关于个人理财的含义，不同的机构和主体有着不同的界定。屮国金融理财标准委员会将个人理财定义为：“金融理财是一•种综合金融服务，是指专业理财人员通过分析和评估客户财务状况和生活状况、明确客户的理财FI标、最终帮助客户制定出合理的可操作的理财方案，使其能满足客户人生不同阶段的需求，最终实现人生在财务上的自由、

3、自主和自在。”由此，我们需要把握个人理财含义界定的以下儿个方面：①不是产品推销，而是综合金融服务；②不是客户自己理财，而是专业人员提供理财服务；③不是针对客户某个生命阶段，而是客户一生；④不是一个产品，而是一个过程。2.个人理财学的基本内容个人理财的基木内容主要包括以下几项：（1）个人信息的收集和整理，理财规划书的制订是建立在客户信息的收集、分析的基础之上的，这些信息包括客户的风险偏好、财务状况和理财目标等多个方面，只有在止确、全面地掌握了客户的基本信息的基础上，规划师才能够制定出符合客户需求和

4、实际情况的规划书。（2）风险管理计划，个人风险的管理主要是指如何合理地利用保险进行可保风险的管理，现实生活屮个人所面对风险类型远远超出了可保风险的范畸，如信用风险、流动性风险、利率风险等。（3）投资计划，个人理财的投资计划是冇效地对个人资产进行管理和使用的核心，投资计划的制订和实施是在对不同个人投资工貝的冇效利用和组合的基础上进行的。（4）融资与信用管理计划，个人理财的融资计划主要涉及融资技术的选择、融资规模的管理和个人信用管理等方面的内容。（5）其他计划，除了风险管理和投资计划之外，个人理财的

5、领域还包括遗产计划、退休计划、税收筹划、融资计划等。（6）理财计划的执行，规划是的基本内容主要包括摘要、客户财务状况和目标综述、基本经济指标预测、客户资产配置策略、费用及佣金等。1.个人理财学的发展说起个人理财，应该从美国的理财学说起，美国最早提供个人财务规划服务的是20世纪30年代的保险营销人员，1929-1933年的经济危机，使人们普遍丧失了对银行和券商的信任，加上严重的经济危机给人们的生活带來不确定性，保险公司提供的能够满足不同需求、为客户度身定做的保险产品逐渐得到人们的认可。第二次世界大

6、战后经济的复苏和社会财富的积累使美国的个人财务规划进入了起飞阶段。社会、经济环境的变化逐渐使富裕阶层和普通消费者无法凭借个人的知识和技能，通过运用各种财务资源实现自己短期和长期的牛活、财务口标。随着个人理财业务的扩大和规模的增加，个人理财业也获得了快速发展。目前,在个人理财的不同业务方向都具有专门的机构颁发的从业资格证书，这些证书一方而规范和发展了个人理财业务；另一方而也使得个人理财业的从业证书变得过于复杂化。今后的个人理财规划师将不仅仅是一个人的服务，而是汇集了不同精英的团队服务。2.个人理财

7、学的财务基础货币的时间价值和风险的计量与管理是理财学的两大基石。任何财务决策都会涉及一定吋间周期内的成木和收益的核算，这种核算与现金流、现值、贴现率等财务指标密切相关。因此，在进行个人财务规划之前，必须要对货币的时间价值和风险问题有透彻的理解和掌握。所谓货币的时间价值，是指在不考虑风险和通货膨胀的情况下，货币经过一定时间的投资和再投资所产生的增值，也称为资金的时间价值。在进行货币时间计算的吋候，需要明确和区分如下几个基木概念。①现金流，是货币时间价值分析的基础，现金流量是一个项口或资产所带来的现

8、金流出量和流入量的总称。②终值，是指现在的货币折合成未來某一时点的本金和利息的合计数，反映一定数量的货币在将来某个时点的价值。③现值，是指未來某一时点是一定数额的货币折合为相当丁•现在的本金。④报酬率，通常所说的报酬率冇三种形式：必要报酬率、期望报酬率和实际报酬率。这三种报酬率在计算货币的时间价值的时候都可以作为贴现率。但是三种的含义不同，所应用的领域和解决的问题也有明显的差异。3.个人理财的基本流程个人财务规划师只有在获得了客户的各方面信息之后，才能够提出符合客户需求和客观情况的规划报告。客户