个人理财案例分析讲义

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1、理财规划实务中国.广州.花都主讲人：吴锦桂案例分析2021/7/16广州学院管理学院吴锦桂2案例分析2021/7/16广州学院管理学院吴锦桂3案例解读报表制作及分析保险规划消费支出规划教育规划退休养老规划2021/7/16广州学院管理学院吴锦桂4[案例]养儿买房"亚历山大""夹心层"家庭如何稳中求进今年39岁的顾先生结婚比较晚，虽然已经工作不少年头了，但是家庭还刚刚步入成长阶段。2010年结婚，2011年生了孩子以后，我的生活完全变了样。太太怀孕后，我跟她说，给我3年缓冲期，让我来为你和孩子创造更好的生活条件。现在眼看着孩子都一周岁了，可是我好多事情还没完成。”预计小

2、孩读个重本就出来工作。顾先生目前月收入约15000元，太太（35岁）去年休完产假以后已经重新开始上班，月收入约5000元。前几年，顾先生在老家安徽合肥曾购置了一套房产，目前市值约70万元，每月可获租金收入2500元。顾先生和太太都在南京工作，孩子出生后，顾先生就把老丈人、丈母娘接到了南京一起生活，而且还带来一个远方表姐照顾全家人的生活起居。由于没有在南京买房，居住人口一下子增多，顾先生和太太不得不重新租了一套三室两厅的房子，月租金需付出4000元。此外，目前全家6口人日常生活开销大约5000元。而太太是个爱消费的80后，每月购物等消费支出约要2000元。由于老丈人的身

3、体不是很好，而且又离开了安徽当地的职工医院，家里的医疗保健费用每个月要达1200元左右。付给表姐的费用每月1800元。年度性收支方面，顾先生年终奖不少，夫妇俩年终奖合计可以达到7万元，探亲费用1万和年底购物费用2万。2021/7/16广州学院管理学院吴锦桂5中短期理财目标买车购房“太太上个月刚领了驾驶证，我自己也打算这个月开始去学开车。今年我们打算先买一辆车，生活上方便点。初步打算买大众途观这类20多万元的SUV。”顾先生谈起自己的家庭计划。“至于房子，我们肯定也是要买的。但如果要在南京买房，势必要买一套三室两厅的房子，南京的购房总价大约需要250万元，打算在两年内买

4、套学区房吧，同时也是为了儿子将来上学考虑。”顾先生检视了一下自己的家庭资产状况，手上现金和活存约5万元，定期存款10万元，股票市值约40万元，合肥的房产约70万元，黄金饰品约2万元。顾先生60岁退休，顾太太55岁退休，退休后两人都大概能活25年，退休后每年的支出大概为目前水平的6000元，到时能领导的养老金约3000元。退休后不打算理财。客户理财需求：1、今年购买一辆20万的车。2、2年内在南京购买房屋约250万。3、小孩教育资金。4、自己养老问题。案例分析2021/7/16广州学院管理学院吴锦桂6思路？编制财务报表结合家庭类型进行财务分析结合具体目标进行现金规划具体

5、规划每一阶段规划重新计算财务报表2021/7/16广州学院管理学院吴锦桂7资产负债表两表编制2021/7/16广州学院管理学院吴锦桂82021/7/16广州学院管理学院吴锦桂9计算各项财务指标财务比率实际值参考值判断流动性比率15w/14000=10.73-6偏高结余比率(4w+0.85*12)/(2.25*12+7)=41.76%25%-30%偏高投资与净资产比率（40+70）/127=86.6%>50%偏高清偿比率127/127=100%>50%（0.6-0.7）偏高负债比率0偏低即付比率15w/0正无穷0.7左右偏高负债收入比率0/（2.25）=0<40%合理财

6、务比率分析流动性比率偏高降低流动性比率，结合目标，买车买房则月支出会增高，故留活期5万，定期10万拿出备用结余比率偏高根据家庭保险保障暂时还未进行规划，规划后自己支出多，则可以降低结余比率投资与净资产偏高清偿比率偏高负债比率偏低即付比率负债收入比率此家庭没有负债，则可适当负债，结合买房选择贷款买房，可改善这务比率保险规划此家庭为三口之家，暂时没有任何商业保险，则建议购买必备保险：意外险和重疾险。由于此家庭近2年开支支出需求大，并且结余不算多故不添加其他的财产等险。保险配比金额为家庭年收入的6%-10%。年收入为22500*12+70000=34万则保险年支出总额不超过

7、3.4万元。大人意外保险大人重疾保险小孩保险**保险规划总结根据前面保险金额，则该家庭年保险支出额为999+230+8610+6630+100+199=16768元<3.4万较合理消费支出规划1、买车今年（20万）2、两年内买房（250万）目前能拿出来支出的钱有：流动性资产待用的10万，股票40万。由于买车是今年需要实现的目标，故资金没办法收益积累，故直接拿10万和股票的10万出来买车。买车后的改变有哪些？月支出会增加，假设增加1000元。股票剩下价值30万元。买车消费支出规划1、买车今年（20万）2、两年内买房（250万）可攒钱2年，首付款为250