商业银行中间业务的主要风险及其防范

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1、商业银行中间业务的主要风险及其防范第18卷第3期2006年9月重庆广播电视大学JournalofChongqingRadioTelevisionUniversityV0L18NO.3Sep.2006商业银行屮间业务的主要风险及其防范朱明阳(西南财经大学法学院，四JI1成都610074)摘要:由于我国商业银行中间业务立法的滞后,商业银行开展中间业务面临较多的法律风险，主要有信用风险，市场风险，操作风险等.本文对这些风险进行分析，提出防范商业银行中间业务法律风险的对策.关键词:商业银行;中间业务;风险;防范中图分类号:F832文献标识码:A文章编号:100

2、8—6382(2006)03—0024—03，商业银行中间业务的含义商业银行的屮间业务，是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术，信息，机构网络，监管和信誉等方面的优势，不运用或较少运用自己的资财，以中间人或代理人的身份为客户提供广义的金融服务从而获得服务性收入的业务.【1广义的中间业务可概括为该业务不需动用或极少动用银行自身经营资金,在办理业务吋不直接以债权人或债务人身份参与，性质为中间人,因此不需反映在资产负债表上，不会直接影响表上的资金数目•狭义的中间业务则主要指银行作为中介人或代理人，以手续费或代理费为收入，基本不存在风险的不计入资产

3、负债表的服务性业务.常见的中间业务，包括银行代客户办理委托事项，收取手续费，其屮包括结算业务，租赁业务，信托业务，代理业务，代保管业务，咨询业务等.加快中间业务的发展，已成为我国商业银行拓展服务领域,改善收益状况，增强抗风险能力，推动产品和服务创新，提高综合竞争力的客观要求和现实选择.但是，屮间业务法律关系较复杂多样，容易滋生法律风险•因此，借鉴国外商业银行发展中间业务的经验，防范业务开展过程中可能岀现的法律风险,对于促进商业银行中间业务的发展，无疑具有十分重要的现实意义.二屮间业务主要风险分析风险的主要特征即不确定性和损失•中间业务风险就是指商业银行

4、中间业务的经营受各种不确定因素影响,有可能出现实际收益与预期收益之间的偏差，从而遭受损失的可能性闭由于屮间业务性质与传统银行业务大相径庭，服务方式灵活，在风险尚属于潜在状态吋不在银行的资产负债表上反映,因此银行对其规模和质量运行状况无法及时掌握，对风险也就无法规范管理.其中，金融衍生类中间业务包含了多种具有交叉性的新业务，单一业务经常涉及到多种风险，受到多种风险的组合影响•每种业务也可能因性质的细微差别导致风险组合的不同，需要利用不同的风险识别和评估方式，更增加了风险监管的难度.中间业务风险的潜在性，组合性令中间业务风险的法律监管在银行业内部以至金融监

5、管中H益占据重要地位.根据国内理论界的总结和国际上风险监管先进经验，商业银行屮间业务所涉及的风险种类有信用风险，资本风险，流动性风险，市场风险，国家风险,操作风险，法律风险，声誉风险等十数类・{31其中有些风险属于银行业务的基本风险，所有的银行业务都会涉及，如信用风险;有些风险商业银行无法控制,很难进行监管，如国家风险.因此本文仅就风险监管应主要关注的风险类型进行分析.1•信用风险信用风险是指银行在履行业务合同时，由于业务对象主观或客观原因违约，不能正常履行合同义务而使银行蒙受损失的一种风险•在传统银行业务涉及的风险类型屮,信用风险占有很大比重,这是因

6、为银行业务对象同时也是市场经济主体•按照西方经济学理论中的”经济人”假设，为了追求自己利益的最大化,经济主体的行为可能出现违规性和不可预测性,从而使银行蒙受损失，这需要利用齐种条款和规范予以约束.与资产负债业务相比，由于中间业务透明度不高，自由收稿日期:2006—05-28作者简介:朱明阳（1955一）男，上海市人,西南财经大学副教授，主要从事经济法学研究.度较大，信用风险程度与业务对象的信用状况，交易工具性质有关，银行与业务对象处于信息不对称的地位，其包含的信用风险表现得更加复杂,具有不确定性.中间业务发展初期，其中介性使银行本身几乎不承担风险，容易

7、令监管者放松对其信用风险关注•但随着金融衍生工具和或有资产负债类业务的诞生和发展，业务对象的信用度可能引发信用风险的比率日渐增高,而可依靠的法律监管手段却很匮乏，无法对业务对象进行有效约束.加之我国商业银行自身对客户信用评估资料收集力度不够，监管方式不成熟,难以产生合理的风险评估模型,因此信用风险并没有因市场经济的发展退岀风险监管舞台,而是再次成为中间业务以及整个银行业务风险监管的核心之一.结合我国的中间业务实践来看，中间业务的业务对彖范围逐渐覆盖到个人,企业主体乃至事业单位和政府部门，所涉及的经济主体活动更加复杂频繁，主体”地位平等”的条件可能受到挑

8、战，还受到市场外部诸如政府政策调控等商业银行无法预测也无法回避的因素影响，信用风险在组合风险构