关于ⅩⅩ信用社社三农服务需求的调查报告

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1、关于ⅩⅩ信用社社三农服务需求的调查报告省联社：近年来，ⅩⅩ联社在省联社的正确领导下，认真落实省联社工作部署，不断深化改革，健全“三农”服务体系，提高服务“三农”的能力和层次，进一步完善内控机制，创新业务品种，更好地发挥服务“三农”主力军作用，支农服务水平得到明显提升。根据省联社《关于对农村金融“三农”服务需求调研的通知》要求，我社对辖内“三农”服务需求情况进行了全面自查，现将具体情况报告如下：一、当前农户小额贷款面临的主要风险 一是经营风险。受农村资源禀赋不均衡因素的影响，农户对外部自然风险和市场风险应对能力较差，生产经营和预期收入具有很大的不确定性，有可能形成

2、风险。二是信用风险。受部分地域大环境影响，存在盲目跟风现象，贷款形成风险后，认贷不认还，造成贷款沉淀。三是操作风险。贷款手续不完善、贷后管理能力跟不上，风险发现不及时，最终形成事实风险；受考核机制的影响，诱发放款冲动而忽视风险。二、形成农户小额贷款风险的主要成因。 一是从事种养殖项目的贷款，由于种养殖业生产经营周期较长，见效慢，部分项目一两年内投入资金尚未收回，导致借款人贷款到期后无力偿还贷款；二是部分农户申请贷款时存在盲目跟风挤贷现象，对所从事的经营项目缺乏足够的风险认识，经营不善，导致贷款到期后出现偿还风险；三是部分借款农户由于对经营项目的市场预期把握不准，

3、经营不善，贷款到期后还款困难；四是借款农户在创业过程中缺乏相关技能知识，多发展传统农业，生产经营投入成本高，收益空间较小，入不敷出；另外如中药材种植等产业，受自然天气影响较大，极易造成损失。五是由于农户贷款量大面广，信用社信贷员的工作压力加大，导致贷后管理工作不能同步。三、有效防范农户贷款风险的主要做法。     （一）加强贷款风险防控。一是在内部风险管控上，全面推行“三包一挂”责任制，将贷款责任人的绩效工资与承担的工作量、贷款质量、创造的效益挂钩，实行绩效考核，防止出现为完成计划而滥放贷款，忽视质量。明确农户小额贷款风险容忍度，适时组织“三农”业务专项检查，加

4、强在线监测力度，定期发布风险提示，发现异常风险情况，及时采取有效措施规避风险，及时化解重大风险隐患。二是在外部风险管控上，充分发挥村委会的职能，解决信息不对称问题，或者在贷款发放前实行公示制。通过村委会协助调查，搜集真实可靠的第一手资料，多方面、多渠道掌握贷款农户的情况，严把准入关，从根本上降低贷款风险。    （二）创新担保方式。一是实行农户家庭财产抵押、土地承包经营权抵押、林权抵押等方式的有效探索。二是科学使用多户联保方式，避开同一行业客户担保，采取特色种植、林果专业户与养殖户贷款相结合的联保模式。尽量错开联保成员的用款时间和还款日期，避免因相同产品的种养户

5、之间担保，造成风险集中，给信贷资金带来风险。三是细分农户类别，将外出经商农户和从事现代种养业农户作为贷款发放的重点，在风险可控的前提下，逐步扩大对该类农户的贷款发放范围，加大对农户的支持力度。    （三）关注产业风险。从事农业生产的农户生产经营受季节性影响较大，造成农户小额贷款运作模式相对集中，必须注意整体风险的把握。注意政策研究，密切关注国家产行业政策导向，高度关注产业结构调整带来的各类风险，及时了解掌握市场行情变化对农户生产经营产品及收入的影响。了解本区域“三农”业务发展的行业政策，研究市场走向，把握市场行情、自然灾害对农户的影响程度，及时调整贷后策略。四

6、、对支持“三农”经济发展，在农村金融服务需改进的意见或建议。信用社一直是农村金融服务的主力军，但由于面对的服务群体的特殊性与复杂性，导致不良贷款比例过高、资金沉淀问题凸显，严重制约信用社信贷支农发展。因此，建议由政府牵头成立农户小额贷款担保中心、农户贷款损失补偿基金等，建立服务“三农”的风险转移、补偿机制，以化解历史包袱，发挥信用社社更好地支农作用。二〇一五年一月二十三日