风险管理政策与业务操作

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1、风险管理政策与业务操作一、担保机构风险管理政策（一）制定风险管理政策目的1、从总体上把握风险控制方向；2、指导担保业务操作。（二）风险管理政策主要内容1、法律依据设立担保机构、开展担保业务必须有法可依、有章可循，以保护担保机构的合法权益。2、确定担保对象和担保条件依据本地区的各种环境因素确定担保对象和担保条件,从源头控制风险.1）政策环境:政府的政策目标、干预程度2）经济环境：地区宏观经济形势、行业市场走向、服务客户的基本经济特征3）金融环境：银行的信贷政策与管理能力4）法律环境：法律保

2、护、制裁和执行力度5）信用环境：整体信用意识、信用信息取得难易6）文化氛围：对失信行为的态度3、确定担保用途、额度和期限1）担保用途必须保证申请用途与实际使用用途的一致性。一般可区分为短期、中期和长期三种贷款担保用途。2）额度对担保总额、单笔额度、平均单笔额度以及单一项目额度做出上限规定。A、总额上限：以放大倍数、风险控制能力为准B、单笔额度上限：担保本金的5%—10%C、平均单笔额度上限：以项目大、中、小出险概率为测算依据D、单一项目额度：与企业有效净资产和自有资金相匹配4、行业集中度控制

3、尽可能开辟多元化的客户群体，避免客户过于集中在某一行业领域所带来的市场风险。5、安全保障措施1）公示担保要求2）设置反担保3）提取风险准备金4）建立风险补偿和风险分散机制5）建立有效的激励约束机制6、保费率的确定应在综合各种影响担保费率因素的基础上制定科学合理的担保价格，使保费率高到不能让银行随意使用担保但又不能导致逆向选择。7、担保品种的确定担保品种的多元化是分散风险的重要手段。原则：1）新品种的开拓应具备市场、资质、操作和效益等条件；2）不同的品种要有不同的流程、评价标准、价格和合同文本。

4、二、担保业务操作（一）咨询受理按照公司制定的风险管理政策要求咨询受理项目。1、行业要求；2、企业发展阶段要求；3、企业基本资质要求；4、担保用途、额度和期限要求；5、其他特别要求（二）初步审核阶段1、企业基本资质；2、基本财务状况；3、技术产品和市场；4、担保用途、额度和期限；5、反担保（三）详细审核阶段1、尽职调查前准备工作1）阅读申报材料；2）材料补充；3）联系贷款银行；4）安排项目AB角2、尽职调查（企业考察）1）与主要经营者面谈；2）实地考察；3）帐目核实与抽查；4）与银行交换意见。3、主要评

5、价内容1）科技企业特点分析优势：有自主知识产权、成长性较好（有些是跨越式发展）、收益性强、经营者素质相对比较高。劣势：有形资产少、自有资金不足、技术产品更新换代快、市场不确定性因素较多、管理相对薄弱、体制问题、热衷于资本运作。2）技术成长性和市场潜力创新性、适用性、成熟性和收益性3）财务状况分析资产状况、收益状况和现金流预测4）重点资产评价4、评审报告审查1）B角复核；2）部门内部审查；3）风险管理部门审查5、决策决策的基础是在保证外部信息对称的同时，保证内部信息的对称。6、签约放款1）签约前—发《担保

6、意向书》；—贷款审批后的调整；—起草正式合同文本；—合同审查与报批2）签约—组织签约、对主要合同做具有强制执行力的公证；—收费；—办理抵（质）押登记手续；—放款约定条件及放款6、保后管理1）月度报表收集分析；2）季度走访；3）风险分级及分类管理；4）到期前的走访与还款资金的落实；5）按期还款、解除保证责任；6）代偿处理；7）追偿