绪论保险之历史演进

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1、序论　保险之历史演进保险制度之根源对整个保险制度历史演进之了解，系研究保险法之必要先决条件。现代之保险经济虽然自19世纪开始才逐渐发展，但保险制度之发展轫实为更早。在早期既有粗简之组织共同团体之资金与其成员遭受生活中特定之灾难时，提供紧急上之帮助。此种由最基本之互助组织至确实有文献可考之保险再21世纪高度发展之保险制度是条渊源漫长之路，大略以观，今日保险制度之历史根源，就社会学、经济学和法学各方面而言，不外下列两种：（一）经由合作式结合之相互危险承担（二）以商人营利目的为基础之契约式危险承担合作社式之相互危险承

2、担于古代已经存在，商业契约式之保险则大约至14世纪末开始。姑且不论两种保险方式于形成期时之投机性，两者共同之基本原则“结合一群受同类危险威胁之人，以建立其经济行为支重要财力基础”。换言之，不仅是合作社式相互保险，商业保险亦是藉共同团体所聚合之资金来承担其成员所可能遭遇之危险及补偿其损失。早期及古代之保险合作社式相互保险于原始人类共同生活团体中即可见。对于氏族、村落或同类团体中之分子而言，于各种危难事故发生时，除了共同防卫外，提供相互式帮助乃是理所当然之道德义务。此种情形于目前社会中仍然可见。此种义务之履行并未被

3、视为特殊之任务，故当时这种一般性发自内心的道德义务，由危险共同团体提供给予其成员之保护不可称为“保险”。唯有当时此种特定危险事故发生时所提供之经济援助转变为一特定合作社团体于有意识情况下承担或依习惯法所规定之任务时，方可称之为保险。就在组织这种特殊危险共同团体，显示出以合作社方式提供保险之轮廓。关于此类团体种类，于古文献盅皆可考。古希腊时代——从亚历山大大帝至奥古斯都这一历史时期发展起来的文化——在希腊和埃及两地即有宗教团体对其成员于特定事故发生时给予金钱支助及埋葬其尸体。西元后巴基斯坦地区曾有赶驴人组织团体，

4、于成员遭受强盗或猛兽袭击时赔偿动物之损失。罗马帝国时代曾有基于宗教信仰而成立之“普通阶级人团体”，于其成员死亡时，付一笔死亡保险金以补偿其家属因办理隆重丧礼所支出之费用。此外，当时亦有支付丧葬费者，由军人团体、商人、工人及艺术家团体等。至于早期古代之商业契约式保险至今已无从考据。但当时基于广泛的商业贸易行为及其至今仍具有影响力之富有创造性法学思想，已有法律直接规定或契约约定贸易上经济危险之分担情形。巴比伦国王汉谟拉比（hammurabi）制定法典，规定商队中途被劫，或发生损害，经宣誓无纵容或过失行为后，可免除其

5、个人购货债务，或由全体商队补偿；若被劫货物以贷款形式所购买，则无须偿还其所借之款，可将损失转移至放款人身上，而放款人只收取贷款利息。其后于公元前3世纪中成为贸易霸主的地中海罗德斯岛（Rhodos）曾与其著名的海商法中规定，为了救助船舶本身及其他货载，于海难时将某货物抛弃，传播因此所产生之损失，应由船舶及货载共同分担。此规则被后来的罗马法吸取而称之“罗德斯海投法”——近代共同海损概念之前身。于地中海地区在古代及中世纪海上行为即常建立在由船东，船长，船员及货主共同承担危险基础上。特别重要者是所谓海上借贷制度。此制度

6、始于希腊之商业习惯而为罗马法所承受而规定——大约于公元3世纪左右，金钱贷与人借给从事海上营业之商人一笔数额确定之金钱，于船舶遭受毁损灭失时借用人免偿还之责，反之若船舶安全抵达指定港口，则借用人必须将本金附加高额利息返还给贷与人。据考，当时之利息基于事故之频繁，最高可达33.31%中世纪时之发展在欧洲中世纪时亦有团体组织于其成员因特定危难事故发生，遭受灭失时提供经济上之帮助。而且契约方式之保险制度亦于中世纪时产生重大突破。当时合作社互助式保险在此阶段于日耳曼、北欧国家逐渐发展时，意大利产生了第一种以营利为目的为基

7、础之商业契约式保险——海上保险。于中世纪之保险法历史中，最早的例子是见于卡尔大帝于公元779年所定之法规中，此规定给予政治因素禁止基尔德教徒公会之人以誓言来保证其于火灾或船难时提供金钱援助之相互义务。此种具有保护作用之教徒公会或兄弟会于中世纪时，特别存在于英国、冰岛、挪威、瑞典、丹麦和斯德丁一带，其他非日耳曼民族亦有类似之团体。其目的大多在火灾发生损失时提供相互性质帮助。关于营业契约式保险，于地中海地区海上贸易及古代文化思想之延续和罗马时代后期之法学，皆蓬勃不断地继续发展。尤其在经济方面更是蔚然可观。于中世纪海

8、上贸易方面，除了新诗的信用业务外，前述海上借贷仍旧扮演一重要角色。此种契约乃基于海上贸易安全之需要而设。尤其于14世纪最后20年间开始于此种契约加入所谓危险承担条款之后，双方正是有意订立海上保险契约即意大利西北部之Genua和其它贸易地区出现，刚开始皆由商人和银行业者单独或联合经营之，意大利称之为“assicurazioni”，后转变为其他语言，德文称之为“Aaaecuranz”。当时