人寿保险学3(人身保险种类

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1、第一节人寿保险（lifeinsurance）一、概述1.概念：人寿保险简称寿险，是以被保险人的生命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡作为保险事故，并在保险期间内发生保险事故时，依照保险合同给付一定保险金额的一种人身保险形式。2.特征：（1）风险特殊，经营稳定（2）以长期业务为主体（3）具有储蓄性质，日渐成为投资手段的一种（4）保险费确定的方式3.种类：（1）按性质分类:普通人寿保险特种人寿保险（2）按保险事故不同分类:死亡保险.生存保险.两全保险（3）按保险利益分配与否分类:分红人寿保险.不分红人寿保险（4）按被保险人的风险程度分类:标准体保险.次标准体保险第一节人寿保险（lif

2、einsurance）一、概述二、普通人寿保险（一）死亡保险1.定期死亡保险：是以在合同约定期限内被保险人发生死亡事故，由保险人一次性给付保险金的一种人寿保险。特点：（1）保险期限一定（2）保险费不退还（3）定期寿险的名义保险费一般比较低廉（4）定期保险的低价和高保障，使得被保险人的逆选择增加，也以诱发道德风险（5）投保人的逆选择倾向与保险人的风险选择并存。一、概述二、普通人寿保险（一）死亡保险1.定期死亡保险：2.终身死亡保险：是以被保险人在投保以后无论何时死亡，保险人均依合同给付保险金的一种保险。特点：（1）没有明确的保险期限（2）几乎所有的终身寿险都基于生命表所假设的100岁

3、为生命的极限。（3）终身寿险的保险费中含有储蓄成分，保单生效一定时期后具有现金价值，若保单持有人中途退保可获得一定数额的退保金。第一节人寿保险（lifeinsurance）一、概述二、普通人寿保险（一）死亡保险（二）生存保险：是以被保险人在保险期满或达到某一年龄仍然生存为给付条件，并一次性给付保险金的保险。特点：（1）如果保险期间内被保险人死亡视为未发生保险事故，保险人不服保险责任，也不退回已缴纳的保费。（2）投保生存保险的主要目的，是在一定时间之后被保险人可以领取一笔保险金，以满足生活等方面的需要。（3）生存保险是为保障被保险人今后的生活或工作有一笔基金，以满足未来消费开支。类似

4、于一种储蓄。第一节人寿保险（lifeinsurance）二、普通人寿保险（一）死亡保险（二）生存保险：（三）两全保险：是指无论被保险人在保险期内死亡或保险期满时生存，都能获得保险人的保险金给付的保险。特点：（1）被保险人无论是生、是死都可以得到保险人的给付。时生存保险和死亡保险的结合。（2）两全保险的每张保单的保险金额给付是必然的。故而，保险费率较高。（3）具有储蓄性。第一节人寿保险（lifeinsurance）二、普通人寿保险（一）死亡保险（二）生存保险：（三）两全保险：（四）寿险附加险1.保证可保性附加特约2.免缴保险费特约3.丧失工作能力收入补偿附加特约4.意外死亡附加特约5

5、.配偶及子女保险附加特约6.生活费用调整附加特约第一节人寿保险（lifeinsurance）三、特种人寿保险（一）年金保险：是指在被保险人生存期间，保险人按照合同的金额、方式，在约定的期限内，有规则地、定期地向被保险人给付保险金的保险。年金保险具有生存保险的特点。只要被保险人生存，被保险人通过年金保险，都能在一定时期内定期领取到一笔的保险金。（二）简易人寿保险：是指以劳工或工薪阶层为对象的月叫交、半月交或周交，无体检的低额保险，通常由保险人按时收取保费。一般采取等待期或消减期制度，即被保险人加入保险后，必须经过一定时间之后保单才能生效。如果被保险人在一定时间内死亡，保险人不负给付责

6、任，或者减少给付金额。（三）团体人寿保险：是以团体方式投保的定期或终身死亡保险，它是团体人身保险的一种重要类型。团体定期寿险：目的是提供早期死亡保险，对保障退休员工生活用处不大。团体终身寿险：是近年发展起来的，目的在于保障退休职工生活，因产生较晚，所以份额不高。第一节人寿保险（lifeinsurance）案情：2006年3月，某厂45岁的龚某因患胃癌（亲属害怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人）住院治疗，手术后，并正常参加工作。8月24日，龚某投保了建议人身保险，办妥有关手续。填写投保单是没有申明身患癌症的事实。2007年5月，龚某旧病复发。经医治无效死亡。龚某的妻子以指定受益人的身

7、份到保险公司请求给付保险金。保险公司在审查时提交的有关证明时，发现龚某的死亡病史上，载明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。龚某以丈夫不知道自已患有何种病并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。对于此案的处理，保险公司内部有两种不同的意见。案例：保险公司可以拒付保险金吗？一种意见是：龚某投保时虽已患有严重疾病，如果本人确实不知道而没有告知，则看不出存在任何过错。除非保险公司能举证被保险人的过错，否则既然合同已成立，保险人应该承担责任。另一种意见是：龚某投保之