探析我国个人理财业务的发展障碍和对策

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1、万方数据探析我国个人理财业务的发展障碍和对策刘艳梅(石河子大学商学院新疆五家渠市831300)摘要：随着经济的持续稳定发展，我国发展个人理财业务的时机已经来临，发展个人理财业务已是刻不客缓。但目前个人理财业务的发展远远跟不上市场需求，发展个人理财业务的呼声和探讨不断涌现。关键词：个人理财业务发展障碍建议近年来，随着国内经济的发展，以储蓄为代表的国内居民财富增长迅速，储蓄存款从2000年初的60241．8亿元，到2008年初已超过16万亿元，年均增长幅度超过160％。居民个人财富的不断增长，为国内个人理财业务的开展奠定了基础，但也遇到了阻碍。一、我国个人理财业务发

2、展中的障碍1．金融业分业经营现状，明显制约了个人理财业务发展的空间自1993年起，我国金融业一直实行分业经营，分业监管。在这样的背景下，银行只能通过代理和合作的形式向客户提供保险、证券等其他金融服务，利润空间有限；理财的内容和形式也仅仅局限于传统的银行存贷款业务、银行卡业务、外汇业务以及部分银行代理保险、证券、基金产品的简单组合；并且由于政策限制条件多，只能停留在业务品种介绍、咨询建议、办理简单的中间业务等方面，并不能算真正意义上的个人理财。银行、证券、保险三大市场相互割裂使得银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现保值增值，大大制约了个人理财业务的发展空间。

3、2．个人理财市场有待进一步培育东方人群历来崇尚“量入为出”、“集腋成裘，积沙成塔”、精打细算、分毫斟酌的理财思路以及“财不外露”的保守思想，对个人理财业务认识不足。有些人尽管拥有大量的金融资产，但又普遍对我国个人理财业务的服务、水准心存疑虑，对此业务持观望态度。另外，个人理财业务发展较早的新加坡、香港、台湾等亚洲地区在实际业务中发现，亚洲客户倾向于听取和接受理财专家的理财计划和建议，而并不将自己的资产交给专家管理，他们更习惯于自己进行投资操作，这种理财习惯与欧美地区的理财思路迥然不同。这使得理财服务难以深入发展。3．理财产品和服务不丰富目前，国内推出的个人理财产

4、品和服务层次较低，同质化现象明显。已成为制约商业银行个人理财业务发展的另一障碍。如商业银行普遍开展的为客户代缴各项费用、代理保险、代为兑换债券，每月向客户提供银行交易账单；定期提供国内外经济形势及金融政策、股市、汇市行情等信息；客户到银行办理多种业务时，享受适当减免手续费或其他优惠等。这些业务层次低，可“复制性”强，缺乏吸引力。个人理财业务是一种非大众化的、个性化的综合智力服务，它要求银行根据自身优势和客户的具体特点，设计不同的理财方案。在这方面，一些银行曾进行过尝试，如招商银行推行的“理财规划”服务，是根据客户的财务状况，通过招商银行理财专家度身定制的理财规划

5、。帮助客户实现个人财务目标，但服务内容仍局限在财务规划上，涉及到投资理财却很，无法满足居民对投资理财的需求。4．缺乏高素质的理财人员个人理财业务是国内的新业务，受国内教育发展的制约，国内个人理财市场的“专才”多于“通才”。熟悉某个特定市场的人员不少，但能够同时把握各个市场运行规律并获取利润的通才不多。商业银行现有的个人理财服务人员多是原来从事传统银行业务的员工，只能办理一些简单的业务，满足低层次的消费理财服务需求，涉及到金融市场、资本、投资、贸易等各个领域的投资交易，则知之甚少，更谈不上产品开发和投资组合设计。在花旗银行理财贵宾室，只有综合素质较高的理财员才能为

6、客户提供理财服务，理财员中拥有国际名校MBA学位的占75％。二、发展、规范个人理财业务的建议1．加快我国银行业从分业经营向混业经营转变在全球混业经营浪潮的冲击下，我国在现有的法律框架下，鼓励金融业务创新，放开对银行中间业务创新的限制，于2003年6月出台了《商业银行服务价格管理暂行办法》，使商业银行发展中间业务的收费依据得以明确，商业银行可以借助这一契机积极进行业务创新，调整作为个人理财服务一部分的中间业务的产品结构，对多方位的客户信息和重点客户准确把握，通过掌握重点客户全面的信息和财务需要，帮助客户经理开展有针对性的服务，并借助分析工具和理财专家的专业知识提供

7、咨询建议和配套服务，使得客户提升资产增值能力，有效地推销银行自有或代理的金融产品和服务，从而达到在提高客户满意度和忠诚度的同时，把收费服务集中到技术含量高、附加值高的服务产品上，培育新的利润增长点。2．加快理财市场的培育一要树立良好的品牌形象。从前期理财市场的发展过程看，金融产品相当容易模仿，寿命很短，因此品牌在无形的金融服务市场中就显得尤其重要。商业银行要想在个人理财的竞争中留住老客户、吸引新客户、培育潜在客户，就必须不断推出品牌化的理财产品，进行整体的品牌营销，加大品牌宣传，并同时在服务中实现理财业务品牌、服务环境、营销宣传策略的统一。对于不同的客户群体，提

8、供不同的服务内容，且有专