《精算基础知识》PPT课件

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1、精算知识介绍集团企划精算部2004年4月精算介绍寿险产品知识介绍准备金介绍内容什么是精算？寿险产品知识介绍准备金介绍内容精算介绍运用概率论、数理统计学、人口学、经济学、会计学等手段，各种经济活动中的未来财务风险进行分析、评估和管理，是现代保险、金融、投资实现稳健经营的基础。精算学在西方已经有三百年的历史。目前，精算已经渗透到商业保险的各个领域，并在投资机构、社会福利组织、政府咨询和监管等机构中发挥越来越重要的作用。什么是精算学？所谓精算师，实际上是现有精算师认证系统对符合规定者所授予的一种资格。精算师在数学、统计、财务、组织及分析发面具有广泛的技能，他们运用精算知识从

2、事评估承保风险、厘定保险费率、提留准备金、安排分保额和进行偿付测试等工作。什么是精算师？精算介绍北美精算学会（SOA）、英国精算学会（IOA）美国意外险精算学会（CAS）澳大利亚精算学会（IAAust）中国精算学会精算职业组织首席精算师/总精算师（ChiefActuary）资产负债管理精算师(InvestmentManagementActuary)财务精算师（FinancialActuary）营销精算师（MarketingActuary）产品开发和定价精算师（ProductDevelopmentandPricingActuary）准备金精算师（ValuationAct

3、uary）职能分类的精算师头衔产品的循环过程——精算涉及的主要领域风险→产品设计→定价→负债→资产→资产/负债管理→偿付能力→经验监控→利润→风险……这9个方面形成了一个循环(Cycle)，构成了一个保险产品运营过程。保险公司再以现有已获利润出发，通过对此目标利润的重新定位，改变产品设计模型的主要变量，重新衡量风险，改变定价，进入一轮新的循环。宏观环境(法律，商业，社会，人口统计，税收等)资产/负债管理负债评估费率厘订资产评估偿付能力经验监控利润分析分配风险评估产品设计精算师执业准则精算实践的两大传统领域——产品定价和准备金评估1、产品定价2、准备金评估寿险产品定价目

4、的：保费费率应该足够（充足性原则）公平合理可行、稳定和具有一定弹性准备金的概念非常广泛，在金融、保险、证券和商业等领域都有应用。对保险公司而言，准备金是指根据保险合同用于支付未来支出所准备的资金。在保险公司的负债中，很大部分是各种准备金（reserves）。准备金提取得是否恰当对保险公司的财务状况和运作将产生重大影响。精算介绍寿险产品知识介绍准备金介绍内容精算定价原理——保险定价的两大基本理论1、概率论2、利息理论概率论中的大数法则（LawofLargeNumbers）是近代保险业赖以建立的数理基础。随机现象的大量重复时往往呈现几乎必然的规律，这类规律就是大数法则。根

5、据大数法则，承保的危险单位愈多，损失概率的偏差愈小，反之，承保的危险单位愈少，损失概率的偏差愈大。保险人运用大数法则就可以比较精确地预测危险，合理地厘定保险费率。钱是具有时间价值的，今天的1元钱与一年后的一元钱的是不一样的单利、复利现值、终值例：30岁男性投保三年期寿险（只有死亡保险责任），保险金额：10万（SA)保险费：年交保险利益：三年内死亡给付保险金额费用支出：暂不考虑保险定价原理未来的保险责任现值(PVFB)=未来的保费现值(PVFP)保费确定假设：死亡率、利率、费用率等计算模型：三年期寿险示例未来保险责任现值保单起始日第一保单年度末第二保单年度末第三保单年度

6、末SA表示保险金额Q表示死亡率P表示生存概率V＝1/（1＋I）三年期寿险示例未来保费现值保单起始日第一保单年度末第二保单年度末第三保单年度末P表示年交保费注：假设定价利率为0自然保费和平衡保费自然保费每年交付不等保费与死亡率成正比年老时保费负担沉重修改为平衡保费平衡保费每年交付等额保费年轻时交付保费大于自然保费多交的保费形成保单的不可丧失的现金价值均衡保费P保单年度自然保费P（t)金额寿险产品介绍人寿保险产品的种类预先确定型产品附约、选择权等定期寿险两全寿险终身寿险豁免保费意外死亡或意外残疾收益保证可保受益人保证可保等动态型产品多重生命产品万能寿险变额万能寿险投资连接

7、保险联合保险(Joint-FirsttoDie)联合生存保险(Joint-LasttoSurvive)人身保险产品的销售渠道丰富的保险知识，明确自己的保险需求专业人士，缺乏时间对价格敏感态度积极主动客户特征产品特征拉动推动拉动推动不了解保险时间宽裕态度被动复杂型产品保额较大针对非急需的保障需求简单/商品化产品市场上供应充足，易于比较保费低廉针对必须的保障核保销售流程简单高效传统营销员/收展制互联网个人客户产品银行代理目前，平安已初步建立了代理人、收展制、银行代理、网络和电话中心等立体销售网络。针对不同渠道区隔不同目标客户群，配合不同的产品种类和包装形