基于“区块链+”的互联网金融大数据双通道征信技术研究

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1、2017年第6期征信No．62017总第221期CREDITREFERENCESerialNO．221善．于“区块链+”的互联网金融大数据双通道征信技术研究聂二保，陈绍真，苗新科(北京汇通金财信息科技有限公司，北京100053)摘要：互联网金融从诞生到现在，遭遇了阶段性发展瓶颈，尤其是风险控制环节成为亟待解决并决定其未来能否蜕变转型和蓬勃发展的关键。而大数据技术、区块链技术的迅猛发展，使得解决这些问题成为可能，如果将区块链技术升级为基于大数据的“去中心化+中心化”之“双通道”征信技术，有可能为互联网金

2、融风控难题提供有效的解决方案。关键词：互联网金融；区块链；征信；大数据；IPC模式中图分类号：F832．33文献标识码：A文章编号：1674—747X(2017)06—0039—03互联网金融指的是互联网技术与普惠金融的深联网金融交易过程中的海量数据进行量化分析，达度融合。互联网金融作为一种有利于诸如银行等传到风险识别与管理的目的。统金融的互联网化的金融模式，与互联网技术的便大数据风控技术目前在中国还处于技术探讨阶捷性、高效性与低成本性等特征紧密联系。但近年段，虽然从国外一些拥有先进技术的公司(如Fi

3、co、来互联网发展过程中遇到的一系列问题也暴露了其Lendingclub等)借鉴了现成经验，但并没有形成有风控技术与迅猛发展势头的矛盾，亦即互联网金融效和明确的技术路径，停留于指标体系构建、信息维的征信难题。度扩展和筛选、算法研究和试点应用等层面j，对其深层次的逻辑和哲学基础探讨并不多见。一、大数据技术为解决互联网金融征信问题提究其原因，首先是技术背景不同，无论是Fico供了支持技术还是Lendingclub的征信技术，都基于历史数据的积(一)大数据技术的兴起累和信用信息系统的构建，我国除中国人民银行

4、征大数据属于近年来兴起的新型技术，其以计算信中心积累的以信贷数据为主的金融交易信息外，能力强、数据挖掘能力强、资源利用效率高等优势已其他系统的构建和运行时间，并不能够为时间序列成为各行业信息化和数字化发展的趋势。毋庸置分析提供有效的样本库，也根本不能称得上大数据疑，大数据技术对于解决互联网征信难题提供了很系统。其次，海外成熟技术自身存在缺陷，虽然其样好的帮助，能够成为解决互联网金融征信问题的必本量较大，时间序列特征明显，但其基于历史数据的要条件。判断必然滞后于现实经济活动的发展J，情景再现(二)大数据

5、风控技术的现状的结果与时间反演不对称性存在悖论，预测准确率大数据风控技术，指的是利用大数据技术对互较低。2008年美国次贷危机对西方信用风险分析收稿日期：2017—03—15基金项目：国家电网公司科技项目“区块链技术在能源互联网的应用研究”(项目编号：52110417000G)作者简介：聂二保(1974一)，男，山西太原人，高级经济师，博士研究生，主要研究方向为企业与个人征信；陈绍真(1984一)，男，江西赣州人，硕士研究生，主要研究方向为金融经济；苗新科(1978一)，男，河南新乡人，硕士研究生，主

6、要研究方向为电子商务。·39·【理论研究】聂二保，陈绍真，苗新科基于“区块链+”的互联网金融大数据双通道征信技术研究技术就是一次颠覆性打击，中国信用评级行业的翘基于以上分析，构建基于大数据和区块链技术楚大公评级集团对此作了深入剖析，认为西方信用的“去中心化+中心化”双通道“区块链+”征信技评级技术恰恰是引发危机的根源。再次，鉴于技术术框架可以为解决这些难题提供有益思路。壁垒的存在，国内引用的技术大都是利用其公开部三、基于大数据技术+“区块链+”的双通道征分，而对其核心技术知之甚少，逆向研究并不成功，信

7、技术框架终致技术模仿效果一般。可能也正是基于此，阿里入股Lengdingclub，希望能与对方进行深层次技术(一)基本逻辑互动。与IPC模式或者类IPC模式相反，互联网金融征信技术恰恰不能追求信息的全维度，应该依循“整二、“区块链+”技术能够为互联网金融征信提体论”的框架进行，将研究对象视为整体，重视多个供解决方案现象之间的恒定连接关系，不将因果机制的探求作(一)区块链技术的核心和实质为重点，而是基于“黑箱”理论的研究范式，在直接以比特币为代表的区块链技术，以分布式记账、数据不可得或口径不能统一的情况

8、下，以替代指标分布式传播、分布式储存的特征运行，具有去中心建立体系，并根据替代指标对信用风险说明程度的化、开放自治、匿名且不可更改的优势，其核心是基强弱不同进行排序和赋权。于算法信任的智能合约。(二)“区块链+”的技术概念(二)互联网金融风控存在的问题与征信现状“区块链+”与以往区块链技术所不同的是并互联网金融风控难题集中于投资者的风险偏好非简单的去中心化，而是将去中心化与中心化进行与实际资产质量不匹配，融资方信用风险水平不能有机结合，并能够实现二者数据