大榕树互联网金融创新与法律监管

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1、互联网金融创新与法律监管本期公益课堂-家庭财商主讲嘉宾唐波北京德恒（深圳）律师事务所合伙人/律师中南财经政法大学法学学士，香港中文大学工商管理硕士。曾任职于深圳市某国有商业银行法律事务及风险管理部门，参与商业银行改制、风险管理及不良资产处置等工作。2006年加盟德恒深圳，专注于企业投融资、金融业务等领域律师实务，先后担任深圳市投资控股有限公司、国银金融租赁有限公司、中融国际信托有限公司、中金国瑞集团公司、深圳市睿德信投资集团有限公司、深圳市恒丰天诚投资发展有限公司等大型企业或私募股权投资机构的常年及/或专项法律顾问，并成功代理金融业务、股权投资

2、等领域的诉讼、仲裁案件数十起。互联网金融的本质与特征一P2P合法性与主要法律风险分析二三以余额宝为代表的“宝宝”现象分析录目互联网金融创新与法律监管4互联网金融创新与法律监管一、互联网金融的本质与特征（一）本质：互联网、云计算、大数据和移动支付等信息技术在金融领域的运用。（二）特征：第一，透明度更强；第二，参与度更高；第三，协作性更好；第四，中间成本更低；第五，操作更便捷。P2P基本概念1P2P合法性分析23P2P网贷平台运营监管“三原则”4P2P主要法律风险分析5P2P存在的问题及解决对策互联网金融创新与法律监管二、P2P合法性与主要法律风险

3、分析P2P基本概念1（一）P2P网络借贷（二）P2P网络借贷平台（三）P2P网络借贷发展现状（四）P2P网络借贷平台运营模式互联网金融创新与法律监管互联网金融创新与法律监管P2P网贷（peer-to-peer）个人与个人电子商务网络平台借贷关系（一）P2P网络借贷信息匹配交易撮合交易和风险管理借款人贷款人（二）P2P网络借贷平台居间服务居间费用信用增级P2P网络借贷平台互联网金融创新与法律监管（三）P2P网络借贷发展现状深圳领跑陆金所红岭创投人人聚财2013年4月26日，中国P2P网贷指数在第一网贷、深圳市电子商务协会官方网站、深圳市小额贷款协

4、会官方网站同时发布（试行）。互联网金融创新与法律监管（三）P2P网络借贷发展现状互联网金融创新与法律监管（三）P2P网络借贷发展现状互联网金融创新与法律监管（三）P2P网络借贷发展现状互联网金融创新与法律监管（四）P2P网络借贷平台运营模式互联网金融创新与法律监管◆◆◆◆担保机构担保交易模式（有利网）债权合同转让模式（宜信）大型金融集团互联网服务平台模式（平安陆金所）以交易参数为基点，结合O2O综合交易模式（阿里小额贷款）互联网金融创新与法律监管互联网金融创新与法律监管◆债权合同转让模式（宜信）互联网金融创新与法律监管宜信模式要点分析：◆资产证

5、券化，变身“银子银行”；◆◆◆期限和资金错配：大金额拆分小金额，长期限拆分小期限；以“发新偿旧”满足到期兑付，可能陷入“庞氏骗局”；转让不存在的债权，向众多的、非特定的、分散的理财人吸收大量借款，可能涉嫌非法集资类犯罪。互联网金融创新与法律监管互联网金融创新与法律监管第二十八条规定：“融资性担保公司的融资性担保责任余额不得超过其净资产的10倍。”《融资性担保公司管理暂行办法》◆第二条规定：“本办法所称融资性担保公司是指依法设立，经营融资性担保业务的有限责任公司和股份有限公司”；◆第八条规定：“任何单位和个人未经监管部门批准不得经营融资性担保业务

6、”；◆互联网金融创新与法律监管P2P合法性分析2互联网金融创新与法律监管（一）民间借贷法律关系（二）居间合同法律关系（三）资金监管/支付法律关系（四）担保法律关系（五）电子合同的合法性（六）征信调查的合法性互联网金融创新与法律监管（一）民间借贷法律关系自然人与自然人、自然人与企业签订的借款合同的效力企业与企业签订的借款合同的效力◆◆利率最高不得超过银行同类贷款利率的四倍除外情形：非法集资、明知借款用于非法活动受保护互联网金融创新与法律监管自然人与自然人、自然人与企业签订的借款合同的效力双方意思表示真实《民法通则》《合同法》《最高人民法院关于如何

7、确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》2013年《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（征求意见稿）》受保护互联网金融创新与法律监管企业与企业签订的借款合同的效力“非金融机构法人及其他组织之间为生产经营需要，以自有资金相互借款，且未违反法律、行政法规强制性规定的，应当认定借贷合同有效。”互联网金融创新与法律监管（二）居间合同法律关系借款人P2P网络借贷平台贷款人居间合同居间合同受保护报告订立借款合同机会提供订立借款合同媒介服务互联网金融创新与法律监管（三）资金监管/支付法律

8、关系第三方存管人P2P网贷平台贷款人资金监管协议支付指令支付指令支付指令委托代理关系合作协议居间服务协议有效互联网金融创新与法律监管（四）担保法律关系