小额贷款培训材料

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1、小额贷款公司常见法律风险分析贷前调查是信贷管理的重要程序和环节，也是一个复杂繁琐的过程，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否，所以最重要的就是要在调查过程中发现问题，揭示风险，把好贷款投放的第一关，切实做到严设贷前调查“防火围墙”，铸就信贷资产“铜墙铁壁”。一、贷前调查阶段相关法律风险（一）贷前调查阶段应当重视对贷款申请人基本情况的调查。贷款申请人的基本情况主要是指那些反映贷款申请人的基本面的相关信息，主要包括：Ø贷款申请人经营发展历程的情况Ø贷款申请人（公司、下同）的设立情况Ø贷款申请人的股东情况Ø贷款申请人的组织结构情况Ø贷款申请人的规模情况Ø贷款

2、申请人的内部控制情况Ø贷款申请人的企业性质等贷款申请人的基本情况主要包含以下风险点：Ø贷款申请人缺乏基本的行业经营经验以及存在主业不突出的风险；Ø贷款申请人在设立环节存在下次，其实收资本以及其他净资产存在严重不实的风险；Ø贷款申请人存在股权结构不合理的风险；Ø贷款申请人在组织结构方面存在不完善的风险；Ø贷款申请人的经营规模明显偏小，不具备基本的抗风险能力；Ø贷款申请人基本的内部控制制度缺失，存在易于产生各种舞弊的风险；Ø贷款申请人缺乏独立性，不能独立支配其人财物的风险。调查贷款申请人基本情况时应注意：1、对贷款申请人经营发展历程情况的调查贷前调查人员主要应该关注

3、贷款申请人的经营经验是否丰富，以及其实际控制人的人生阅历是否丰富。调查贷款申请人基本情况时应注意：2、对贷款申请人的设立情况以及现有资本的调查↓Ø检查其验资报告、投资协议、资产评估报告、政府对特殊行业的设立批复，营业执照，工商注册登记表，贷款申请人的章程等；Ø关注其股权是否存在相应的质押、诉讼冻结等情况；Ø检查其是否已产生纠纷或评估是否存在潜在纠纷的可能性。3、对贷款申请人股东情况的调查↓Ø检查股东的背景与实力；Ø了解其主要股东与其所处的行业是否相同或近似。调查贷款申请人基本情况时应注意：4、对贷款申请人的组织结构的调查↓贷款申请人的组织结构是否完备、合理，分工

4、是否明确，在很大程度上影响着贷款申请人经营的效率与效果。5、对贷款申请人经营规模的调查↓Ø贷款申请人的经营规模是否恰当应该与其所处的经营环境以及行业要求相匹配；Ø主要从调查其净资产规模、资产规模与结构、员工人数、销售规模、经营门店（场地）规模、用电量规模等方面来进行。6、对贷款申请人内部控制的调查↓Ø了解其实际控制人与关键管理人员的管理理念和风格Ø授权程序的科学性和责任划分的明确性Ø人事政策与人员素质7、对贷款申请人的性质进行调查↓Ø分析贷款申请人的股东是由法人股东还是自然人股东为主；法人股东是国有还是民营，是否有外资成分。Ø贷款申请人是自然人还是个人独资企业、

5、合伙企业、有限责任公司或者股份有限公司。Ø性质不同，申请人承担的民事责任不同，以此来设计适当的贷款产品以及担保措施，从而更科学地防范和控制相应的风险（二）贷前调查阶段对贷款申请人重大事项的调查。贷款申请人的重大事项主要是指，该事项发生的结果往往对贷款申请人的还款能力有重大影响，甚至直接影响到贷款申请人的持续经营能力，主要包括：Ø违反法规的事项（税法、环保法、市场竞争法规等）Ø重大的或有事项（未决诉讼或仲裁，未决索赔、税务纠纷，债务担保，产品质量保证事项，重大财务承诺事项等）Ø隐形债务Ø重大的项目投资事项Ø贷款申请人取得或丧失重要的合同Ø重要的关联方以及关联方交易

6、Ø自然灾害（三）对贷款申请人持续经营能力与特殊优势的调查。对贷款申请人持续经营能力的调查：1、是一个持续的过程Ø客户的财务信息Ø经营方面的信息Ø其他方面的情况2、四种容易倒闭的贷款申请人类型：Ø其所处的经营环境持续恶化Ø缺乏管理经验或缺少战略优势Ø贷款客户与其利益相关者的关系恶化Ø贷款客户过度乐观或重大疏忽对贷款申请人具有的特殊优势与能力的调查：1、申请人是否具有以下一项或几项优势：Ø吸引客户的产品、服务，独特的经营位置与场所，具有地利优势；Ø具有经营活动所需要的先进技术、技能与资源；Ø与供应商、分销商、重要客户是否形成特殊的良好关系；Ø是否能对现有成功商业模式

7、进行复制；Ø当地是否有政策能促进其所在行业的发展；Ø具有成本比较优势。2、对申请人的资源和能力予以关注：Ø资源：有形资源、无形资源；Ø能力：组织资源的能力、管理能力、研发能力、营销能力、财务能力ØØ（四）对自然人客户的贷前调查1、应具备的条件（年满18周岁、资信良好、无重大慢性疾病、无不良经营记录、无吸毒赌博等嗜好、可信的贷款用途、经营项目不少于30%的自有资金）；2、应提交的基本资料（身份证户口本、婚姻状况证明、重要专业资格、收入及财产状况证明、真实住址、经营良好的证据、抵押物所有权证明等等）；3、对资料审核要点（材料是否齐全及有无矛盾、是否有效、真实性与可靠

8、性、是否具有相应资格）；