基于互联网+的传统商业银行业务转型探索——以z银行为例

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1、学校代码：80201学号：S14500359分类号：F密级：无中国社会科学院研究生院硕士专业学位论文基于互联网+的传统商业银行业务转型探索——以Z银行为例刘娟导师姓名及职称：程凤朝教授系别：工商管理硕士教育中心专业学位类别：工商管理专业方向：金融管理评阅人：2位专家匿名评阅答辩委员会：孙杰、黄国平、梁磊答辩日期：2016/5/82016年4月摘要2015年以来互联网金融在中国取得了飞跃式发展，各类产品创新不断，十部委联合出台监管指导意见。不仅传统金融行业大大加强对互联网工具的应用，各类互联网企业、生产性企业、甚至房地产中介都纷纷加入互联网金融领域，提供金融服务。面对

2、互联网+的金融新业态，本文主要明确了金融互联网和互联网金融的区别，指出互联网金融的本质仍然是金融，其核心在于风险管控。本文分析了传统的商业银行在互联网+的背景下，积极探索转型互联网金融之路是历史发展的趋势使然。互联网金融作为传统金融机构和互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式，值得鼓励和发展。本文通过对两者在产品创新、渠道、监管等方面的对比，重点分析如何从根本上解决银行全面风险管理问题，精准把握企业需求及资信情况，真正开启以互联网大数据为基础的风险管理的新模式，安全的实现以企业需求为导向的资金融通功能。面临三期

3、叠加以及金融新业态的情况下，拒绝转型的银行生存空间越来越小。本文运用案例分析法，以Z银行为例，分析其基本情况、业务现状及盈利模式，并从正反两方面分析了Z银行的转型优势及潜在问题，指出Z银行互联网转型之路的成功产品模式以供借鉴，并且指出Z银行在风险管理方面尚有很大转型空间。同时，结合各传统商业银行在互联网+的背景下面临的挑战和机遇，并借鉴美国资本一号（CapitalOne）、波兰直销银行（mBANK）等发展社区银行、直销银行、差异化等国际经验，揭示了互联网+对于传统银行业的深度变革，提出传统银行业向互联网金融转型的策略建议，即通过从服务上、业务上、产品上、平台上、风控

4、上、结构上的总体设计来探讨如何做到以客户需求为导向，从根本上解决风险管控问题，采用互联网大数据的新型风险管理模式，提前预知客户需求，管理其信用和违约情况。同时，结合转型过程中与网络借贷（P2P）等业务合作遇到的问题，提出转型绝不是单兵推进，需要完善相应监管配套体系。本文的创新之处在于提出了互联网金融新的风险管理模式探索：客户真实交易数据大数据分析筛选有融资需求的企业授信（方式：贷款或投资），这种新的风控模式具有可复制性、可借鉴性、可推广性，可供传统商业银行的转型发展提供选择。论文的结论部分作者给出了银行业传统业务迈向互联网金融之路的策略建议，并对未来转型目标的实现寄

5、予了期望。与此同时，就作者研究水平的局限性以及不足做了简要说明，并期望更多专业人士后续能深耕传统商业银行的互联网金融之路的策略，大量抽象归纳这些银行的实践行为，寻找和探索传统银行业互联网金融转型统一的动态模式，建设相应学术理论的系统研究体系，以期为银行业的互联网金融进程进一步深化提供指导方向。关键词:互联网+；互联网金融；Z银行全资产战略；转型策略建议；金融监管1THEWAYSTRIVINGTOINTERNETFINANCEFORTHETRADITIONALCHINESEBANKS-TAKINGZ-BANKFOREXAMPLEABSTRACTIn2015,thein

6、ternetfinancemadeafabulousprogressinChinawithabundantproductinnovationsandthebrand-newsupplementaryregulatoryguidancebytenministries.Meanwhile,notonlyarethetraditionalfinanceenterprisesusingmoreandmoreinternettools,butalsoallkindsofinternetcompaniesincludingtheproductiveonesandthereale

7、stateagentsbegintostepintotheinternetfiancéfieldandofferfinancialservices.Basedonanewbusinessmodelinfinance,thispaperdifferentiatesfinancialinternetrepresentedbyfinancialinstitutesusinginternettoolsandinternetfinancedependingoncloudscalculationandbigdatatoprovidefinancialservices.Itf