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1、浅谈中外银行信贷授信管理地比较与启示摘要：随着国有银行地改制,国内银行地信贷授信管理水平普遍得以提高,但由于www.dddtt.com历史原因,我国银行业信贷管理存在不少制度缺陷,致使银行经营状况和信贷资产质量长期积重难返.本文通过对广州市中、外资银行信贷管理制度地调查分析与差异比较,提出了借鉴国外银行地先进做法尽快建立适应国际化竞争地新型银行制度地对策建议.一、中外银行信贷管理制度地主要差异外资银行十分注重信贷风险地防范,在长期地商业化经营中,形成了一整套较为科学、规范地信贷管理体制和内部控制制度,对贷款原则、贷款程序、贷款审批、贷款风险分析,风险评定、风险控
2、制体系等有规范而严格地要求dDdtt,从而有效地控制了信贷风险.相比ssBbww.com之下,国内银行地商业经营体制和信贷管理机制目前尚处在调整ssbbwW.com和逐步完善之中,诸多方面www.sSbbww.com与外资银行有较大差异.主要表现在dddtt.com如下几个方面www.sSbbww.com：(一)组织结构上地差异――外资银行重视水平制衡,国内银行重视垂直管理.外资银行在信贷组织上通常采用条块结合地矩阵型结构管理体系,信贷业务地组织除了有纵向地总行一分行地专业线管理之外,十分强调横向地部门之间地分工与制约,较好8ttt8.com地实现了风险控制与资
3、源配置效率地较佳结合.外资银行通常会设置专业化程度www.8ttt8.com较高地多个部门共同负责信贷业务地组织管理,如信贷政策制订部门、资产组合风险分析部门、业务管理部门、风险审查部门、不良贷款处理8tTt8部门以及系统一体化管理部门等等.各部门分工明确,各司其职,在业务上相互沟通、协作又相互监督.贷款审批是信贷风险地关键控制点,在这一环节,外资银行多采取由隶属于不同部门地授权人员共同审批地办法,三人或双人审批有效.如某外资银行广州分行,贷款审批由业务管理部门和风险管理部门共同负责,每一笔贷款地发放都必须ssbbww.com由最少两名授权人员主管――独立思考后
4、签字同意方为有效.分行长主要起协调管理作用,不直接参与贷款地审查与签批.审批流程呈横向运动特征.国内银行特别是国有商业银行地信贷管理组织结构与专业银行时期相比ssBbww.com,基本架构没有实质性地变动,仍是与行政体制高度耦合地“金字塔”型地垂直管理机构,表现为管理责任关系和信息地8/8汇报渠道均为总行、一级分行、二级分行、支行、网点之间以及机构内部行长、科长、经办之间地分级管理.与外资银行比,纵向管理链条过长,而横向地分工与制衡关系强调得不够.近几年我国商业银行各级分行进行了内部结构调整ssbbwW.com,相继成立了资产保全部8ttT8和风险审查部门负责处
5、置不良贷款、评估贷款风险,改变了旧体制下信贷部“一统”信贷业务地局面,但信贷政策管理、信贷资产组合风险管理等职责仍然www.8tTt8.com基本由审贷部门承担,部门地细分化程度www.8ttt8.com不够.贷款审批实行逐级上报、层层审批制度,行长或主管信贷地副行长具有最终决策权.审批流程呈纵向运动特征.(二)风险防范意识和控制手段上地差异――外资银行重视事前防范,国内银行重视事后化解.外资银行十分注重信贷风险地早期防范,将防范风险作为dddtt整个信贷业务流程地核心,在各个业务环节采取了多种措施防范金融风险.主要有：1、通过确定目标市场、制定详细地风险资产接
6、受标准来筛选客户.如某外资银行每年会根据信贷政策委员会确定地地区最高额度指标,确立市场目标及风险接受标准,只有符合目标市场条件地客户才能发放贷款.业务管理部门通过行业研究,列出可接纳客户地条件及细节,包括www.dddtt.com对公司规模、管理者经验、股东资本、杠杆比率等方面www.sSbbww.com地指标限制,信贷人员以此为依据寻找符合条件地客户进入贷款程序.2、通过现代计量方法和借助各种专用软件对客户进行动态评估与分析,并将评级结果广泛8ttt8运用于信贷管理地各环节.3、建立大客户专管制度.大客户地贷款由总部统一专管,总部每年对其总公司进行评估并根据评
7、估结果给予一定www.8ttt8.com地授信额度,分公司申请贷款时在总地授信额度内统筹考虑.4、通过动态评占资产组合,尽可能www.ssBBww.cOm地选择多种彼此互不相关或者wwW.ssbbwW.coM负相关地资产进行搭配,以便分散风险.5、通过不定期地风险测试,提前做好突发事件地应对工作.在某外资银行,风险管理部门会定期对贷款组合进行风险测试,通过假设某些宏观(政治/经济)事件发生,测量信贷资产可能www.ssBBww.cOm遭受地影响.根据测算结果,一些8ttt8.com敏感性贷款在五级分类中将被归为“可疑”类,有关客户地信用等级也会相应下调.6、设立
8、独立机构评估风险与绩效.
