商业银行个人理财产品创新研究

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1、独创性声明本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。据我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得践b7：漫或其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示谢意。学位论文作者签名：夕参夺嘻签字日期：沙，≥年6月夕日学位论文版权使用授权书本学位论文作者完全了解建孙丈法有关保留、使用学位论文的规定，有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘，允许论文

2、被查阅和借阅a本人授权批唔可以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编学位论文。(保密的学位论文在解密后适用本授权书)。学位论文作槲：榔意翩始7膨终签字日期：沙}≥年‘月，日签字日期：扩f，5’年多月7日学位论文作者毕业去向：工作单位：电话：摘要改革开放以来，随着经济发展水平的提高，居民财富大幅增长，对投资理财的认识和需求也不断转变。人们不再满足于单纯的将手中闲置资金存入银行，迫切期待一种新的投资理财方式的出现。在这样的背景下，商业银行个人理财产品应运而生。

3、个人理财产品的诞生，一方面是市场需求的结果，另一方面也是商业自身发展的内在要求。商业银行以追求利润最大化为目标，商业银行个人理财业务的发展，为商业银行开拓了新的利润增长点。同时，良好的宏观经济环境和金融信息技术的进步，为商业银行个人理财产品的发展创新提供了有利的外部条件。我国商业银行个人理财产品虽然起步较晚，但发展迅速。产品在收益和结构上不断创新，深受市场上广大投资者的欢迎，再加上商业银行在风险控制和产品营销上的独特优势，个人理财产品的发展前景广阔。个人理财产品成为商业银行新的利润源，改善了商业银行的收支结构，

4、有助于提升商业银行核心竞争力。本文在介绍研究的背景与意义和国内外相关研究文献的基础上，分以下五个方面研究了我国商业银行个人理财产品的创新。首先，从商业银行利润最大化要求、利率市场化推动和规避管制等方面分析了个人理财产品的创新动因，并对个人理财产品创新的经济效应加以阐述。其次，考察了目前商业银行个人理财产品市场的特征。第三，分析了我国商业银行个人理财产品创新的现状、存在问题及问题成因。第四，提出推进商业银行个人理财产品创新的对策。最后，对商业银行个人理财产品的今后发展，进行了总结和展望。我国商业银行个人理财产品发

5、展前景广阔，但短期内的快速发展，难免会出现一些问题，如个人理财产品同质化现象严重，风险控制水平较低等，这些问题的存在，要求商业银行在今后的发展中，更深入的探索个人理财产品创新的思路，同时更好的管控风险。本文建议，在完善产品创新管理机制方面，创新产品的管理模式和营销策略；在提高产品风险控制水平方面，建立完善的风险管理体系、采取差别化的风险控制措施、建立银行内部监督审核机制和理财业务统计分析报告制度；在加强产品创新的研发设计能力方面，注重期权理论在产品设计中的运用、引入模块化设计理念、扩大分支机构产品研发权限和谨慎

6、设计产品挂钩标的；在培养高素质人才方面，培养高素质理财客户经理、建设专业个人理财专家团队并改革用人机制。商业银行个人理财产品的发展是时代的要求，在多种因素综合作用下，我国的个人理财产品得以出现并迅速发展，虽然起步时间晚，但对于商业银行而言意义重大。并且可以预见，今后各家商业银行以及外资银行在个人理财市场的竞争将愈发激烈，商业银行对个人理财产品的创新刻不容缓。关键词：商业银行；个人理财产品；结构性产品；金融创新；对策IIAbstractSincethereformandopeningup，withtheimpro

7、vementofthelevelofeconomicdevelopment，householdwealthsubstantialgrowth，awarenessanddemandforfinanceandinvestmentischanging．Peoplenolongersatisfiedwithsimplehandsofidlefundsinthebank，eagerlyawaitedtheemergenceofanewinvestmentwayofmanagingmoney．Inthiscontext，t

8、hepersonalfinancingproductscameintobeing．Thebirthofpersonalfinancingproducts，ontheonehandistheresultofmarketdemand，ontheotherhandisalsoacommercialinherentrequirementsoftheirowndevelopment．Commer