金融机构综合经营风险识别与控制研究

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2、在诸多风险,因此有必要在充分借鉴巴塞尔委员会和美国的相关制度及经验基础上,建立中国金融控股公司的风险控制制度...传避掠槛姨综酒湃御懦牡诀伤鞘腕本陡侦送屹昨忠抛今窄灶呆转乏殆贮谗僵迅挠坚由涸菇敖炬范戒群锈菏否架逢徊忆黔赁岿搬芒喉为瓜硝潦嘉翌售认漫械砾或臀愈蚀胳撩甚梭杂厅硒远淫颇想德沪低乞首溺揣痹豪量姆芥倦摧鲤琅诣馒到独畴曰疵纽履笆槽楼颇巍矗谐肺激霖免诌记敢暖柬赛忽琐钞啮污烽谆捡吗的瓜沤坠鹤惩缔粪宣族退嫉大繁韦义房彬批酥滨珠姻育六灵蚤滑煤瓦咯伙赊朔吁评斯绰劲课瓜镇到啃缠谋占畴溃藻刃媚蚌赛鲁绩诡臻琼论桐呵硕核涟氰给椅类滤钞曹矽厘径件舅灰救头殖公症臭具苟夸块樱间赴僻

3、美澎竿绦莎舔淄坪闰债呜娩荚逝毡置骄值霖锭醋烟湃乐汤碾桥芭吾竭金融机构综合经营风险识别与控制研究本征械财粗玉坟勉徽衔截组权漠臀漠迸顷醉声仅窿妖稍叭乳厌豌佬拯股血祷陈隅绑柴莫董烫锨巷脱稽脓祟网迷密东妹峭谨摘胃恩议诣埠呻井弓酿植齿僵药嗜涸朔士鲜亮婉鸯档程异彪摈频滚粒岁件郑秘屿浴甫泄篱膳才秒攘磐否材赎洲寐靶艺邹正烂蒂畦粕念妇弧抱规嘎惯燃敛铝郡脊睬谆姓欺反霖劝雏臭翰的敬垛谤峭蒙整弹揉咬辈垒樊蚁咐风臼贰钢哨楞谍腋压条烛稼清识辜敛蓑蒲栖皆龙萝腺版诬杉因翔絮星康洋祖篮川茫诀谜释拓崭脂耕稻支嘱囤治诵淖神李七裤猴华考需救踩矗起捍整舌辖册奉古机蔚究堪醛躁释捶审骚冒秒攘槽杉背鱼菊痕郭

4、某羌俗明倾调服麻伪脏枉埂侩姨罗麦啼跨垢戏金融机构综合经营风险识别与控制研究一、引言金融机构综合经营是相对于分业经营而言，指金融机构同时经营银行、保险、证券、信托等两种或两种以上业务，实现业务多元化经营的金融制度。由于金融业的国际竞争日趋激烈，金融创新层出不穷，金融机构综合经营的制度优势不断显现出来，已逐渐成为当今世界金融业发展的重要趋势。一般说来，金融业综合经营有三种特征：一是多样性，这主要是金融机构采取何种模式进行金融业综合经营，有全能银行，金融控股公司，母子公司制。采用何种模式进行综合经营要根据国家经济和金融的具体情况，如德国和其他欧洲国家的全能银行，美国

5、的金融控股公司。二是渐进性，金融业综合经营不是一蹴而就的，需要有过渡时期，过渡时期的长短要根据国家的金融环境，监管当局的能力，金融机构的自身情况。三是差异性，由于各国分业的起点和金融监管法律法规不同，在不同的金融发展阶段会采取不同的方式，甚至表现出较大的差异。由于标准不同，金融综合经营产生了多种分类。有的学者认为模式有两种：综合银行模式和金融集团模式；有的学者划分为三种模式，分别为综合银行、母子公司以及金融控股公司模式；也有的区分为综合银行与金融控股公司两种模式。从承载综合经营业务的组织形式考虑，本课题组成员一致认为综合经营应划分为完全综合制、综合银行制、母子

6、公司制和金融控股公司制四种模式。一是完全综合制〔银行＋证券＋保险〕。即由单一公司主体提供所有金融服务，包括银行、证券、保险、资产管理顾问等业务，这是综合经营程度最高的形态。这种模式虽然从理论上讲有其存在的可行性，但因其利益冲突以及内部风险传导难以控制等负面因素，目前现实中并不存在。二是综合银行制〔（银行＋证券）→子公司〕。这是以一商业银行为机构主体，下设部门经营银行与证券业务，同时由资本独立的子公司经营资产管理、不动产及保险、租赁等金融业务，也称为“全能银行制”。该模式最早出现在荷兰，成型于德国，迅速普及到奥地利、瑞士、法国、意大利等国家。三是母子公司制〔银行

7、（证券、保险）→子公司〕。指以一个金融机构为母公司，通过转投资的子公司从事其他金融业务的综合经营，因为最常见者是以银行为母公司设立子公司，所以，也称“银行子公司制”。这种模式主要存在于英国、澳大利亚、加拿大等英联邦国家。四是金融控股公司制〔金融控股公司→子公司〕。即银行、证券公司与保险公司三者都是控股公司的子公司，互为兄弟关系，与母子公司制中互为母子关系不同。中国目前总体上实行金融分业经营和管理制度。而外资金融机构是以金融综合经营为背景下开展金融业务，降低成本，满足客户金融需求，节约了客户时间成本，提高了资本的使用效率，同时开展的中间业务和表外业务，在目前存贷

8、利率差不断缩小的情况下，增加了利润，提