征信法律规章制度实施中地问题

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1、实用文案征信法律制度实施过程中的问题2012年12月26日，国务院第228次常务会议审议通过了<<征信业管理条例>>（以下简称<<条例>>），自2013年3月15日起实施。《条例》的颁布实施具有划时代的意义，标志着我国征信业步入有法可依的轨道，征信制度建设进入一个新的时期。《条例》的实施有利于征信业规范发展，提供良好的征信服务，形成信用激励约束机制，约束社会经济主体的信用行为，促进在全社会形成守信光荣、失信可耻的氛围，为推进社会信用体系建设和征信制度建设奠定法制基础!但毕竟我国征信业发展时间不长，与国外先进国家相比，征信市场管理、征信体系建设和征信基础法律制度建设等存在

2、着许多差距与不足，要建成我国完善的征信体系和征信法律制度体系，还有很远的路要走，绝不是一部条例、一部法律就能一蹴而就。《条例》通过一年多的实施与实践检验，对其总结、补充、完善、修订和升华十分必要。一、加快征信立法，尽快制定我国《征信法》等，完善法律制度建设美国是世界上征信业最先进的国家之一，是市场主导模式的典型代表国家，征信业已有一百多年的发展历史，其最值得借鉴的经验之一就是立法先行!美国的信用管理法律体系较为完善，将信用产品从加工、生产到销售、使用的整个过程纳入法律范畴。美国对信用管理的立法主要集中在上世纪60至80标准文档实用文案年代，目前已经形成信用管理的法律框架

3、!这些法律主要有《公平信用报告法》、《格雷姆斯-里奇-比利雷法》、《公平信用机会法》，《公平债务催收作业法》，《公平信用结账法》等为核心的十多部法律，用法律制度支撑起了庞大而完善的信用体系!在欧洲，欧盟成员国德国、法国、意大利等国家采用以中央银行建立的中央信贷登记系统为主体的社会信用管理模式，也建立了完善的法律制度，并严格执行法律规定，具有较强的法律强制性，为政府主导模式的典型代表!英国1974年制定了《消费者信用法》，法国1978年制定了《信息、档案和个人权立法》，德国1990年制定了《联邦数据保护法》，意大利1990年制定了《关于数据处理中个人和其他数据主体的保护法

4、》，欧盟1990年制定了《数据保护指南》。显然，不论是美国模式还是欧洲模式，都有一套完善的征信立法和法律制度，征信业发展普遍走的是先立法后发展或边立法边发展的路子。我国经济发展迅速，但征信业起步晚发展快，用十几年的时间走完西方国家几十年或上百年的发展历程，信息规模已经居全球企业征信系统前列，取得辉煌的成绩!但与先进国家相比，我国征信法律制度建设滞后，征信行政法规效力不高，征信法规内容不全面，社会公众信用意识普遍不强，建议从我国当前征信业发展的现状和实际需求出发，尽快制定《个人信用保护法》、《征信法》等法律制度。最终在我国形成以《个人信用保护法》、《征信法》等为上位法，以

5、《征信管理条例》、《征信机构管理办法》等行政法规为中层制度规范，以《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》等部门规章为下层具体操作规范性的完整法律体系。二、扩大征信信息采集范围，完善我国征信体系建设标准文档实用文案征信信息是企业、公民的“经济身份证”，评价一个客户信用状况需要方方面面的信息。随着条件的成熟，个人信用数据库亟待采集更广更多的信息，以全面反映个人的信用状况。适时立法，将包括但不限于：失业、丧失工作能力、经营失败和破产等公用事业管理的信用信息以及个人欠税的信息、法院判决信息等纳入采集个人信用数据库采集的范围，逐步建立起我国完善、全面、完整的征信信息体系。根据国际

6、经验，影响个人信用记录和评分的因素很多，如果支出或负债过度，信用卡透支，房子过大，汽车过多，收入较低，出现离婚、失业、丧失工作能力、经营失败和破产等情况，都会影响个人支付能力及信用记录!若我国征信法规将部分最重要的信用资料排除在征信范围外，必将影响征信报告和征信评价的权威性、完整性和准确性。《条例》第十四条将收入数额、存款、有价证券、不动产和纳税数额等信息排除在征信范围外。若从保护公民隐私权的角度看，这样的规定无可厚非，但从建立完善的征信体系和征信法律制度而言，征信机构一旦失去这些能够代表征信主体信用情况的最核心的指标，那么征信报告、信用评级的质量可能无法得到保证。三、

7、建议扩大提供信用信息管理对象范围，将P2P等互联网金融机构纳入征信监管范围近十年来在互联网金融市场爆发式增长的同时，因信用风险管理缺位导致的违约事件不断出现。2013年以来，因恶意诈骗、经营不善等问题而倒闭、跑路的P2P标准文档实用文案网贷平台近百家；在线理财夸大预期收益率，而实际收益率节节降低等问题日益突出。互联网涉及面广，关联性强，风险会呈几何级放大，一旦出现大规模违约事件，将可能撼动整个金融市场。因此，必须在发展之初就要建立市场信用风险管理体系，建议将P2P等互联网金融机构纳入征信监管范围，构建金融安全的屏障。现行金融信用信息基础数