中小企业团体贷款研究

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1、山东大学硕士学位论文中小企业团体贷款研究姓名：李莎莎申请学位级别：硕士专业：金融学指导教师：肖洪生20110505山东大学硕士学位论文中文摘要随着我国经济的不断发展，中小企业在国民经济中发挥着越来越举足轻重的作用，但与此同时，中小企业的发展却面临许多障碍，其中一个突出瓶颈就是银行贷款难的问题。要想解决这一大难题，与传统贷款方式相比，团体贷款方式不失为一种好的办法。团体贷款是一种新型的贷款方式，最初起源于孟加拉国穆罕默德·尤诺斯博士创立的Grameen银行，向穷人和小企业主提供贷款，近年来这种新型贷款方式受到理论界

2、和实务界的关注，并将其发扬用来解决中小企业贷款难的问题。一般的传统贷款技术中，中小企业银行贷款难的原因主要来自于信息不称引起的逆向选择和道德风险问题，因此说要想解决银行“惜贷"难题，解决这两个问题是关键所在。和传统抵押贷款及担保贷款方式不同，团体贷款理论上不需额外的抵押和外部担保，而是由于其内部连带责任机制，能够产生一种无形的抵押效果。通过对比团体贷款和个体贷款的运行机制，发现团体贷款能够解决信贷市场的逆向选择难题，改善“劣币驱逐良币"现象，使得低风险类型企业回到信贷市场，团体贷款利率相对于个人贷款利率得以降低。

3、进～步通过分析发现随着团体贷款利率的降低，可以让更多企业得到贷款。接下来通过总结团体贷款解决道德风险方向的研究，利用归纳法可以看出个体和团体贷款在还款上的差异之处，成功推导出团体贷款的还款率要优于个人贷款，并通过实际数字算例说明团体规模的大小对贷款还款率的影响。而团体贷款的一种形式——信用联盟贷款在我国的某些地区也有了一些实践运用，虽然这种贷款形式目前无法完全实现团体贷款无抵押无担保的运行机制，但却在很大程度上缓解了目前中小企业贷款难问题，随着日后运行机制的进一步完善，也一定会向理论上更完美类型的团体贷款形式发展

4、。最后，本文进行了总结，提出全文的创新之处以及不足之处，并且对团体贷款未来的研究和实践进行了展望。关键词：团体贷款；信息不对称；道德风险；逆向选择；连带责任山东大学硕士学位论文AbstractWiththecontinuousdevelopmentofoureconomy，SMEsisplayinganincreasinglyimportantroleinthenationaleconomy．Butatthesametime，thedevelopmentofSMEsarefacingmanyobstacles，i

5、ncludingaprominentbottleneckisthedifficultofbankloans．Tosolvethismajorproblem，compared而tllconventionalloans，grouploansisdefinitelyagoodway．Grouploanisanewloan，initiallystartedinBangladesh，Dr．MuhammadYunusfoundedtheGrameenBanktothepoorandprovidedloanstosmallbu

6、sinessowners．nenewloansinrecentyearsbythetheoreticalandpracticalconcernsofindustry，andthecRrryforwardtosolvethedifficultproblemofsmallbusinessloans．Usinggeneraltechniquesoftraditionalloans，bankloansforSMEsisdifficultbecauseinformationisnotknownmainlyduetoadve

7、rseselectionandmoralhazardproblems，sothatbanksinordertosolvethe”creditcrunch”problems，solvethesetwoproblemsisthekey．Differentwitlltraditionalmortgageloansandsecuredloans，grouploansneedsnoadditionalmortgageloansandexternalsecurity．butbecauseofitsintemalmechani

8、smsofjointandseveralliability，toproduceaninvisiblecollateraleffects．Bycomparingtheoperatingmechanismofthegrouploansandindividualloans，wecallfindthatgrouploansCansolvetheproblemofadversese