存款计息及账户结构改造方案说明文档2011-5-6终结版

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1、存款计息模块一、系统实现的计息框架：1、系统支持根据客户等级、开户渠道、区域进行差别利率定价机制。2、突破传统的盯人行挂牌基准利率的唯一确定模式，可以对本外币结算账户(本期不实现)、保证金池账户及协议存款账户（扩充到整存整取账户）进行个性化签约来约定具体利率确定模式、付息模式以及计息天数计算规则等其他计息要素。(存惠通,支持开户时选择或开户后维护两种方式)二、对利率定价处理实行优先级次序，只对一种生效，定义方法在基准利率基础上按基点或比例浮动。定价维度执行方式基础利率信息按基准利率，基础计算法产品+区域按产品和区域定制利率浮动优惠

2、基点或比例。产品+区域+客户等级按客户等级或渠道这两个维度定义利率浮动优惠基点和比例，两者取最大值或者最小值。产品+区域+渠道产品+区域+渠道+客户等级按客户等级+渠道定义利率浮动优惠基点和比例。签约利率（账户级）按账户签约，定制利率计划。优先级三：活期存款利率维护活期存款利率维护包括本外币活期存款账户、保证金池未引用部分计息维护。计息模式：原：在一个结息期内，单位协定存款账户的日余额低于最低留存额（含）的部分，按活期存款利率计息，超过最低留存额的部分，按协定存款利率计息。新：实际余额全额累进靠档法、实际余额差额累进靠档法、平均余

3、额全额累进靠档法、平均余额差额累进靠档法差额累进靠档法：按金额大小设定不同的利率，结息时金额从小到大累进取利率，计算利息全额累进靠档法：按金额大小设定不同的利率，结息时金额整段靠同一档利率，计算利息＊目前我行使用的人民币结算账户的协定存款及外币美利盈存款为平均余额差额累进靠档法。为了操作方便，容易理解，制作标准模版，保持原签约/解约交易不变。结息周期：原：产品级(按季结息)新：结息周期可按账户级设置按月、按季、按年。账户日利率：原：产品级（年利率/360）新：账户级可设置年利率/360，年利率/365利率定价日：原：按产品级签约日

4、定价新：可以按利息计划/账户设定参数。如按签约日定价、按结息日或支取日定价。签约日定价的不支持利率分段，按结息日或支取日定价支持利率分段。（如果利率确定是参照人行挂牌利率上下浮动时，计息期间遇利率调整分段计息）举例：A公司与我行签订协定存款合同，合同有效期为1年，合同约定：按月结息，日转换率为360，利率定价按支取日计息。（此结息周期内利率未调整）。单位一个结息期内的存款余额明细：日期余额积数实际余额全额累进靠档法实际余额差额累进靠档法2011-3-211，000，0001000000*1=1，000，000（36.111）2.7

5、77+5+18.056=25.8332011-3-22244，000244000*3=732，000（12.20）8.333+2.2=10.5332011-3-251，200，0001200000*18=2，1600，000（1020.00）50+90+325+170=6352011-4-1234，00034000*6=204，000（2.833）2.83332011-4-181，000，0001000000*1=1，000，000（36.111）2.777+5+18.056=25.8332011-4-19500，00050000

6、0*1=500，000（8.333）2.777+5=7.7772011-4-20200，000200000*1=200，000（2.778）2.778（日均为：814065元，天数为31天）约定的金额区间及对应利率：余额区间利率0~20万（含）0.5%20~50万（含）0.6%50~100万（含）1.3%100万以上（不含）1.7%利率表确定：第一段是按活期利率、第二段是活期利率上浮20%、第三段是按七天通知利率、第四段是自定义利率平均余额全额累进靠档法：利息=25236000（累计积数）*1.3%/360=911.3元实际余额全

7、额累进靠档法：=1000000*1.3%/360+732000*0.6%/360+21600000*1.7%/360+204000*0.5%/360+1000000*1.3%/360+500000*0.6%/360+200000*0.5%/360=1118.37元平均余额差额累进靠档法：利息=200000*31天*0.5%/360+300000*31天*0.6%/360+(25236000-200000*31天-300000*31天)*1.3%/360=592.68元即86.111+155+351.577。实际余额差额累进靠档法：

8、利息=710.59元目前的人民币协定存款与美利盈存款是活期存款利率维护的标准产品，因此这二个产品将会形成标准模块，专门指定交易处理。四、定期存款利率维护目前，仅支持协议存款和整存整取的个性化维护；待利率市场化后，可支持整存整取的个性化维护。利率确定